ขออนุญาตออกความเห็นนะครับ

     วงเงินโอ/ดี จะเป็นวงเงินที่ลดต้นลดดอกเบี้ย จะคิดดอกเบี้ยตามจำนวนเงินกับจำนวนวันใช้เงินไป หากมีเงินเข้ามาควรลดยอดให้ต่ำลงเท่าที่จะทำได้ หากต้องใช้ เช่น ต้องการสต็อกสินค้า การให้เครดิตเทอมกับลูกหนี้ หรือเพื่อเสริมสภาพคล่องเป็นครั้งคราวค่อยเบิกใช้ภายในวงเงินที่ได้รับการอนุมัติ หากติดขัดก็สามารถชำระเฉพาะดอกเบี้ยทุกสิ้นก็ได้ไม่มีปัญหา แต่หากไม่มีการชำระดอกเบี้ยทุกวันสิ้นเดือน ดอกเบี้ยจะทบเป็นเงินต้นในวันทำการถัดไป ถามว่าหากมีเงินควรชำระหนี้ตัวไหนก่อน หากวงเงินโอดีไม่เกินวงเงินก็ควรชำระหนี้เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า จะลดค่าใช้จ่ายได้มากกว่ากันครับ
      กรณีอัตราดอกเบี้ยตามที่จ่ายอยู่ในเกณฑ์ที่ธนาคารคิดกับลูกค้าชั้นดีทั่วไป ตามที่เห็นมีวงเงินที่เป็นเงินกู้เพื่อธุรกิจ อยู่ 3 วงเงิน  รวมยอดหนี้ 602,968.37 บาท ผ่อนรวมเดือนละ 18,000 บาท แนะนำว่าควรขอเงินกู้ใหม่เพื่อชำระหนี้ยกเลิกยอดหนี้ของเงินกู้ทั้ง 3 บัญชี กู้ในวงเงิน 600,000 บาท ผ่อนภายใน 5 ปี เดือนละประมาณ 13,000 บาท ก็จะทำให้ธุรกิจมีสภาพคล่องเพิ่มเดือนละ 5,000 บาท ไปลดยอดโอ/ดีลงได้ ส่วนบ้านต้องดูว่าธนาคารใดให้เงื่อนไขที่ดี อาจจะรีไฟแนนซ์หากคุ้มกว่า(ดูเงื่อนไขในงานมหกรรมบ้านและคอนโด ครั้งที่ 34 ระหว่างวันที่ 10-13 มีนาคมนี้ ที่ศูนย์ประชุมแห่งชาติสิริกิติ์

1.ควรรีไฟแนนซ์ไหม ก็ต้องดูว่าดอกเบี้ยที่ธนาคารอื่นต่ำกว่าเท่าไร หากนำมาคำนวณเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายในการย้ายธนาคารจะคุ้มไหม ค่าใช้จ่ายในการย้าย เช่น ค่าปรับชำระหนี้ก่อนกำหนดตามสัญญาที่กำหนดไว้ ,ค่าประเมินหลักทรัพย์, ค่าธรรมเนียมจำนองหลักทรัพย์ 1% ของยอดกู้, ค่าอากรแสตมป์ ร้อยละ 0.05 ของยอดกู้ , ค่าประกันอัคคีภัย ,ค่าประกันอื่นๆ ฯลฯ หากส่วนต่างดอกเบี้ยที่ลดลงมากกว่าค่าใช้จ่ายในการย้ายก็ควรรีไฟแนนซ์ไป แต่ถ้าน้อยกว่าไปก็ยิ่งขาดทุน

2. การขอลดดอกเบี้ย จริงๆ ก็มีการทำได้ แต่ลูกหนี้รายนั้นต้องมีความสำคัญ เช่น นอกจากเป็นลูกค้าเงินกู้แล้ว ยังมีบริการอื่นๆ ที่จ่ายค่าธรรมเนียมให้ธนาคารเป็นประจำทุกเดือน หรือมีบริษัทในเครือ เครือญาติเป็นลูกค้าที่ให้ผลประโยชน์กับธนาคารเป็นจำนวน หากให้ย้ายไปก็จะทำสูญเสียลูกค้าทั้งกลุ่มไป หรือเป็นลูกค้าที่เติบโตขึ้นมีการขอสินเชื่อมากขึ้นอยู่ในเกณฑ์ที่ลดดอกเบี้ยลงได้ (ธนาคารจะพิจารณาความเสี่ยงของธุรกิจลูกค้าประกอบกับวงเงินสินเชื่อ) กับลูกค้าที่ต้องแก้ไขหนี้ โดยปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้ดอกเบี้ยลดลง เพื่อที่จะไม่ต้องเป็นหนี้เสีย ซึ่งทำให้ลูกหนี้มีประวัติทางด้านการเงินที่มีปัญหาได้

3.การทำสัญญาต่างๆ ควรอ่านให้ละเอียด หากไม่แน่ใจต้องสอบถามให้แน่ชัดว่าคืออะไร หรือคิดว่าเสียเปรียบก็ต้องมีการต่อรอง อ้างอิงเหตุผลที่หักล้างข้อความในสัญญา ข้อนี้อาจต้องสอบถามว่าคืออะไร ซึ่งคล้ายกับการผ่อนเป็นขั้นบันใด

4.ปัจจุบันนี้ธนาคารต่างๆ มักจะมีค่าปรับในการชำระหนี้ก่อนกำหนด ซึ่งจริงๆ แล้ว น่าจะเป็นการป้องกันไม่ให้ลูกหนี้ย้ายหรือรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารอื่น ซึ่งใน 2-3 ปีแรกธนาคารยังจะไม่ได้รายได้หรือมีการวางเป้าหมายระยะยาวไว้แต่ลูกหนี้ย้ายไปที่อื่นก่อนทำให้เสียรายได้ จึงต้องมีการปรับเพื่อชดเชยรายได้ที่หายไป แต่ไม่ห้ามนำเงินสดมาชำระหนี้ เพราะเป็นสิทธิของลูกหนี้ที่จะมาชำระหนี้ ถ้าเจ้าหนี้ไม่รับชำระหนี้ก็จะมีความผิดตามกฎหมาย ซึ่งค่าปรับนี้ต้องต่อรองกันตอนทำสัญญา บางครั้งจะเห็นว่ามีค่าปรับ 2% บ้าง 3% บ้าง ของวงเงินที่ขอกู้บ้าง ของยอดที่เหลือก่อนชำระหนี้บ้าง ในกรณีของจขกท. เป็นค่าปรับร้อยละ 2 ของจำนวนเงินที่คืนก่อนกำหนด หมายถึงหากมีเงินค้างอยู่ล้านนึง แล้วจขกท.นำมาเงินล้านนึงมาชำระก็ต้องเสียค่าปรับ 2 หมื่นบาท แต่หากจขกท.นำเงิน 1.99 มาใส่บัญชีไว้ก่อน จะเหลือเงิน 10,000 บาทแล้วอีกวันมาปิดบัญชี จะเสียค่าปรับ 200 บาท ยังโดโชคดีกว่าของยอดวงเงินที่กู้ จริงๆ แล้วถ้าไม่กรณีรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่น แต่นำเงินสดมาชำระหนี้ต้องเจรจาดีๆ

ปล. การทำธุรกิจต้นทุนเป็นสิ่งสำคัญ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ก็เป็นต้นทุนหลัก หากมีธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขดีๆ คำนวณแล้วไปแล้วคุ้มก็ไม่ต้องเสียโอกาส ไปแล้วได้วงเงินเพิ่มขึ้น ดอกเบี้ยต่ำลงก็ยิ่งดี บางครั้ง ลูกค้าขู่กลับว่าจะขอรีไฟแนนซ์ไปที่อื่นหรือมีหลักฐานว่าไปแล้วได้ลดอัตราดอกเบี้ย ธนาคารเดิมก็ต้องรักษาลูกค้าเดิมไว้(ถ้าเป็นลูกค้าดีไม่มีปัญหาขาดผ่อน) จขกท.ไม่ต้องกลัวครับ การแข่งขันของธนาคารปัจจุบันรุนแรงมาก ลูกค้าคือพระเจ้า ธนาคารให้กู้ก็เป็นเงินเหมือนกัน ต่างกันที่บริการของพนักงาน การให้คำปรึกษากับลูกค้าที่ถูกต้อง มีสาขาให้บริการสะดวก สบายในการติดต่อ มีผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย ให้ลูกค้าเลือกใช้ตามที่ต้องการครับ