ผมทำงานประกัน และได้รับฟัง sale ของบริษัทประกันชีวิตหลายบริษัทอธิบายเรื่อง unit-linked ให้ฟังหลายครั้ง ส่วนใหญ่แล้วจะมีการพูดโน้มน้าวและข้อดีของ unit-linked ให้ฟังมากกว่าข้อเสียเวลาเปรียบเทียบกับประกันชีวิตธรรมดา แต่สิ่งหนึ่งที่ไม่มีใครพูดถึงเลยนั้นคือเหตุผลที่บริษัทประกันทำ unit-linked ออกมาขาย
unit-linked ถูกสร้างขึ้นมา ก็เพื่อที่จะยกความรับผิดชอบด้านการเงิน/การลงทุนให้ลูกค้า ถ้าเป็นประกันชีวิตแบบเก่ากรมธรรม์จะระบุเลยว่าบ.มีความรับผิดชอบต่อลูกค้าที่เท่าไหร่ ถ้าบ.ล้มละลายเพราะ market crash ส่วนนี้ยังเป็นหนี้สินอยู่ เพราะถือว่ายกเลิกกรมธรรม์
แต่สำหรับ unit-linked คุณเป็นคนเลือกการลงทุน และไม่มีการระบุเงินคืนอย่างชัดเจน เพราะทุกอย่างอยู่ที่คุณลงทุนอะไร แล้วกองทุนนั้น perform เป็นยังไง ถ้า market crash ขึ้นมา ทุนนั้นอาจเจ๊งได้ แล้วถ้าเป็นแบบนั้น เงินที่จะเอาไว้หักเป็นเบี้ยประกันปีต่อไปก็หมด ถ้าคุณไม่จ่ายเพิ่ม กรมธรรม์ก็ terminate
ถ้า asset ส่วนใหญ่ของใครอยู่ใน market อยู่แล้ว (stocks, ETF, mutual funds, LTF, Provident Funds) ถ้าถามผม unit-linked อันตรายมาก เพราะคุณยังเอาประกันชีวิตไปไว้ในตลาดหุ้นอีก ประกันชีวิตสมควรเป็นอะไรที่มั่นคง เวลาคุณไปซื้อ sale จะโชว์ให้คุณดูว่าเบี้ยจะถูกกว่าประกันชีวิตธรรมดา เพราะเขาจะโชว์ yield ที่ >5% ซึ่งผมว่าก็โอเค แต่เขาจะไม่บอกคุณถึงความเสี่ยงนี้ ถ้าคุณรับได้ก็ดีไป แต่ผมอยากให้คนได้รู้ถึงผลเสียของ unit-linked เพราะผมคิดว่าคนไม่รู้ยังมีอีกเยอะ และถูกบ.ประกันชีวิต "หลอก"
unit-linked ข้อเสียอะไร
unit-linked ถูกสร้างขึ้นมา ก็เพื่อที่จะยกความรับผิดชอบด้านการเงิน/การลงทุนให้ลูกค้า ถ้าเป็นประกันชีวิตแบบเก่ากรมธรรม์จะระบุเลยว่าบ.มีความรับผิดชอบต่อลูกค้าที่เท่าไหร่ ถ้าบ.ล้มละลายเพราะ market crash ส่วนนี้ยังเป็นหนี้สินอยู่ เพราะถือว่ายกเลิกกรมธรรม์
แต่สำหรับ unit-linked คุณเป็นคนเลือกการลงทุน และไม่มีการระบุเงินคืนอย่างชัดเจน เพราะทุกอย่างอยู่ที่คุณลงทุนอะไร แล้วกองทุนนั้น perform เป็นยังไง ถ้า market crash ขึ้นมา ทุนนั้นอาจเจ๊งได้ แล้วถ้าเป็นแบบนั้น เงินที่จะเอาไว้หักเป็นเบี้ยประกันปีต่อไปก็หมด ถ้าคุณไม่จ่ายเพิ่ม กรมธรรม์ก็ terminate
ถ้า asset ส่วนใหญ่ของใครอยู่ใน market อยู่แล้ว (stocks, ETF, mutual funds, LTF, Provident Funds) ถ้าถามผม unit-linked อันตรายมาก เพราะคุณยังเอาประกันชีวิตไปไว้ในตลาดหุ้นอีก ประกันชีวิตสมควรเป็นอะไรที่มั่นคง เวลาคุณไปซื้อ sale จะโชว์ให้คุณดูว่าเบี้ยจะถูกกว่าประกันชีวิตธรรมดา เพราะเขาจะโชว์ yield ที่ >5% ซึ่งผมว่าก็โอเค แต่เขาจะไม่บอกคุณถึงความเสี่ยงนี้ ถ้าคุณรับได้ก็ดีไป แต่ผมอยากให้คนได้รู้ถึงผลเสียของ unit-linked เพราะผมคิดว่าคนไม่รู้ยังมีอีกเยอะ และถูกบ.ประกันชีวิต "หลอก"