เรามีกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ทำมานานหลายเล่ม และได้มาตรวจทานว่าจ่ายอะไรไปบ้าง ก็เลยเพิ่งเห็นว่า บางกรมธรรม์ มันไม่จำเป็น
เช่น กรมธรรม์ของ อลิอันซ์ อยุธยา Allianz Ayudhya เป็นกรมธรรม์แบบสะสมทรัพย์ เราก็จ่ายๆ ไป ผ่านมา 17 ปี แล้ว เหลือเวลาต้องจ่ายอีก 13 ปี (กรมธรรม์อายุ 30 ปี) ตอนเซลส์มาขาย ก็บอกว่า เป็นการสะสมทรัพย์ เราก็ Ok ไม่ได้เอะใจ ตอนซื้อก็ยังไม่เข้าใจอะไรเท่าไหร่ พอมาอ่านดู เมื่อ 2-3 ปีก่อน เพิ่งได้เห็นว่า ในการชำระเงิน มีการแยกเป็น 3 ส่วน คือ
1.เบี้ยประกันสำหรับสะสมทรัพย์ ซึ่งเราจะได้คืนเมื่อครบ 30 ปี พร้อมผลประโยชน์
2.เบี้ยประกันสำหรับประกันอุบัติเหตุ ซึ่งจริงๆ เราทำประกันอุบัติเหตุของตัวเองไว้กับบริษัทอื่น ที่เบี้ยถูกกว่าอยู่แล้ว และที่ทำงานก็ทำให้ด้วย จึงไม่จำเป็น
3.เบี้ยประกันสำหรับสลักหลัง ระบุว่า จะจ่ายเงินให้ทายาท หากเรา "ฆ่าตัวตาย" ซึ่งเราก็ไม่คิดว่าชาตินี้จะฆ่าตัวตาย เบี้ยประกันนี้ จึงไม่จำเป็นอีกเช่นกัน
ดังนั้น เมื่อใบแจ้งการชำระเบี้ยมา ในปี 2557 เราจึงโทรไปขอยกเลิกข้อ 2-3 แต่เจ้าหน้าที่คอลล์เซ็นเตอร์อกว่า โทรมาช้าเกินไป เพราะใบแจ้งหนี้ออกไปแล้ว ไม่สามารถแก้ไขอะไรได้ เลยต้องจ่ายไป (หักบัตรเครดิต)
พอปี 2558 เราโทรไปอีก และได้ถามเจ้าหน้าที่ของ อลิอันซ์ อยุธยา ว่า เราขอยกเลิก 2-3 ได้หรือไม่ และผลประโยชน์ ตาม 1 ยังได้เหมือนเดิม หรือไม่ เจ้าหน้าที่คอลล์เซ็นเตอร์บอกว่า ขอให้เซลส์ที่ขายมาตอบ แต่เซลส์ที่ขาย ลาออกไปแล้ว จึงส่งเซลส์ใหม่มาดูแล ซึ่งคนใหม่นี้ ก็ไม่สามารถตอบคำถามที่เราถามได้ แต่เสนอขายประกันใหม่ ซึ่งเราไม่อยากซื้อ แล้วระหว่างเจรจา ก็มีการหักเบี้ยประกันผ่านบัตรเครดิตไป (กำหนดจ่ายเดือน มิถุนายน)
ปี 2559 เราโทรไป ตั้งแต่ต้นปี ขอยกเลิก 2-3 อีก เจ้าหน้าที่บอกว่า โทรมาเร็วไป ไม่สามารถทำให้ได้ ต้องโทรมาก่อนกำหนดชำระ 1 เดือน ถึงจะทำได้ และยังคงไม่สามารถตอบเราว่า หากเราเลิก 2-3 จะมีผลทำให้เงินผลประโยชน์ข้อ 1 ของเราลดลงหรือไม่ / พอก่อนกำหนดชำระ 1 เดือนตามที่เจ้าหน้าที่แจ้งไว้ เราโทรไปขอยกเลิก 2-3 เจ้าหน้าที่บอกว่า โทรมาช้าเกินไป เพราะใบแจ้งหนี้ออกไปแล้ว (อ้าว ตอนโทรมาต้นปี บอกว่า ให้โทรมาก่อนกำหนดชำระ 1 เดือน แต่เจ้าหน้าที่ยืนยันว่า ใบแจ้งหนี้ออกล่วงหน้าเป็นเดือนๆ จึงแก้ไขไม่ได้) เลยต้องจ่ายไปอีก
ปี 2560 ปีนี้ เราโทรไปอีก ก็ได้รับคำตอบเหมือนเดิมว่า ต้องโทรมาก่อนกำหนดชำระ 1 เดือน แต่ระหว่างนั้น เราไปต่างประเทศจนลืม ถือเป็นความผิดของเราเอง ไม่ว่ากัน ตอนนี้ ก็จ่ายไปแล้วอีก และล่าสุด เราโทรไปอีกที ถามว่า ปีหน้า เราควรจะทำยังไง ให้สามารถเลิก 2-3 ก็ได้คำตอบเหมือนเดิมว่า ให้มาทำเรื่องก่อนครบกำหนดชำระ 1 เดือน ซึ่งเราก็ได้แจ้งไปว่า เราเคยทำแล้ว แต่บริษัทก็บอกว่า สายไป คือ ทำก่อนก็ไม่ได้ ทำพอดีเวลาที่แจ้ง ก็บอกว่า ไม่ทัน ขอให้บอกวันมาเลยได้ไหม ว่าให้ทำวันไหน เราจะได้ไปกรอกเอกสารให้แน่นอนไปเลย เจ้าหน้าที่ก็บอกแค่ว่า ก่อนกำหนดชำระ 1 เดือน
เราก็ไม่เข้าใจว่า ทำไม ทำเลยไม่ได้ ใครพอจะทราบเหตุผลไหมคะ และเราเชื่อว่า เดี๋ยวมันก็ซ้ำรอยอีก คือโทรไปเร็ว ก็บอกว่า เร็วไป โทรไปตามกำหนดที่นัด ก็บอกว่าช้าไป
กรณีคล้ายๆ กันนี้ เจอกับ FWD อีกกรมธรรม์นึง (ตอนที่ซื้อ ยังชื่อบริษัท ING) ซึ่งมาอ่านแล้ว เออ ตอนซื้อ คงไม่ทันคิด คือจ่ายปีละ 10,200 บาท เป็นเวลา 20 ปี รวมต้องจ่าย 204,000 บาท และเมื่อครบกำหนด บริษัทจะจ่ายคืนเรา 220,000 บาท รวม 20 ปี กำไร 16,000 บาท ซึ่งน้อยนิดมาก เสียเวลาเดินไปจ่ายเงินทุกๆ ปี แล้วไม่ได้อะไรเป็นกอบเป็นกำ เราเลยโทรไปขอขยายเวลา (ไม่แน่ใจว่าใช้คำถูกหรือเปล่านะคะ) คือ ไม่ได้ยกเลิกกรมธรรม์ เพราะถ้ายกเลิกตอนนี้ จะได้เงินคืนประมาณ 30% ของที่จ่ายไป (ตอนนี้ จ่ายมา 10 ปีแล้ว) แต่ถ้าขยายเวลา และยุติการจ่าย เขาจะให้เรายุติการจ่ายเบี้ย แต่ยังคงจ่ายเงินก้อนให้เราในปีที่ 20 เหมือนเดิม แต่จ่ายน้อยลง คือได้ประมาณ 1.4 แสน ซึ่งจะว่าไป กำไรกว่าจ่ายต่ออีก เพราะตอนนี้ 10 ปี เราจ่ายไป 102,000 บาท ถ้ายุติการจ่ายปีหน้า พอครบ 20 ปี ได้ 1.4 แสน กำไร 38,000 เราเลยบอกพนักงานว่า เอาแบบนี้แหละ ก็ได้คำตอบเหมือน อลิอันซ์ อยุธยา คือ ทำตอนนี้ไม่ได้ ต้องมาทำเรื่องก่อนกำหนดชำระเบี้ย 1 เดือน ไอ้เราก็หวั่นใจว่า ถ้าเป็นเหมือน อลิอันซ์ อยุธยา ก็จะเป็นเรื่องอีก ว่าไปเร็วก็ไม่ได้ ไปตามนัดก็บอกว่าใบแจ้งหนี้ออกแล้ว (อันนี้ไม่ได้บอกว่า FWD จะทำอย่างนี้กับเรานะคะ แค่บอกว่า หวั่นใจ เพราะมีประสบการณ์จาก อลิอันซ์ อยุธยา แต่หวังว่า FWD จะดีกว่า)
แต่ก็สรุปได้ทั้ง 2 กรณีว่า การยกเลิกประกัน ไม่สามารถทำได้ตลอดเวลา แต่ต้องทำก่อนครบกำหนดจ่ายเบี้ย 1 เดือนเท่านั้น แล้วพอไปตามนัด ก็ยังทำไม่ได้อีก เดี๋ยวรอลุ้นค่ะ ว่า FWD จะทำให้เราได้ไหม
เราไม่รู้ว่า ทำไม ทำระหว่างปีกรมธรรม์ไม่ได้ หรือมีกฎหมายอะไรห้าม เช่น ต้องคุ้มครองลูกค้าให้ครบปี อะไรทำนองนี้หรือเปล่า หากมีกฎห้าม แล้วเราแจ้งความประสงค์ไป บริษัทก็แค่บันทึกไว้ แล้วทำให้เราในปีหน้าไม่ได้หรือ และกรณีของเรา ไม่ได้เป็นการยกเลิกกรมธรรม์ แต่ยกเลิกการจ่ายค่าเบี้ย "ฆ่าตัวตาย" ซึ่งเราเห็นว่าเสียเงินเปล่า (นี่ยังเจ็บใจตัวเอง ที่ตอนซื้อไม่อ่าน ตอนนั้นยังเด็กค่ะ และคนขายก็ไม่ได้บอกว่ามีค่า "่ฆ่าตัวตาย" แต่โทษเขาไม่ได้ เพราะเราโง่เองที่ไม่ศึกษา ยอมรับความโง่นี้เต็มเปา แต่พยายามยกเลิกมาหลายปี ไม่ได้สักที นี่โมโหจริงๆ)
เราสามารถยกเลิก สลักหลัง หรือ ยกเลิกทั้งกรมธรรม์ ในช่วงระหว่างปี โดยไม่ต้องรอให้ครบกำหนดจ่ายเงินได้หรือไม่
เช่น กรมธรรม์ของ อลิอันซ์ อยุธยา Allianz Ayudhya เป็นกรมธรรม์แบบสะสมทรัพย์ เราก็จ่ายๆ ไป ผ่านมา 17 ปี แล้ว เหลือเวลาต้องจ่ายอีก 13 ปี (กรมธรรม์อายุ 30 ปี) ตอนเซลส์มาขาย ก็บอกว่า เป็นการสะสมทรัพย์ เราก็ Ok ไม่ได้เอะใจ ตอนซื้อก็ยังไม่เข้าใจอะไรเท่าไหร่ พอมาอ่านดู เมื่อ 2-3 ปีก่อน เพิ่งได้เห็นว่า ในการชำระเงิน มีการแยกเป็น 3 ส่วน คือ
1.เบี้ยประกันสำหรับสะสมทรัพย์ ซึ่งเราจะได้คืนเมื่อครบ 30 ปี พร้อมผลประโยชน์
2.เบี้ยประกันสำหรับประกันอุบัติเหตุ ซึ่งจริงๆ เราทำประกันอุบัติเหตุของตัวเองไว้กับบริษัทอื่น ที่เบี้ยถูกกว่าอยู่แล้ว และที่ทำงานก็ทำให้ด้วย จึงไม่จำเป็น
3.เบี้ยประกันสำหรับสลักหลัง ระบุว่า จะจ่ายเงินให้ทายาท หากเรา "ฆ่าตัวตาย" ซึ่งเราก็ไม่คิดว่าชาตินี้จะฆ่าตัวตาย เบี้ยประกันนี้ จึงไม่จำเป็นอีกเช่นกัน
ดังนั้น เมื่อใบแจ้งการชำระเบี้ยมา ในปี 2557 เราจึงโทรไปขอยกเลิกข้อ 2-3 แต่เจ้าหน้าที่คอลล์เซ็นเตอร์อกว่า โทรมาช้าเกินไป เพราะใบแจ้งหนี้ออกไปแล้ว ไม่สามารถแก้ไขอะไรได้ เลยต้องจ่ายไป (หักบัตรเครดิต)
พอปี 2558 เราโทรไปอีก และได้ถามเจ้าหน้าที่ของ อลิอันซ์ อยุธยา ว่า เราขอยกเลิก 2-3 ได้หรือไม่ และผลประโยชน์ ตาม 1 ยังได้เหมือนเดิม หรือไม่ เจ้าหน้าที่คอลล์เซ็นเตอร์บอกว่า ขอให้เซลส์ที่ขายมาตอบ แต่เซลส์ที่ขาย ลาออกไปแล้ว จึงส่งเซลส์ใหม่มาดูแล ซึ่งคนใหม่นี้ ก็ไม่สามารถตอบคำถามที่เราถามได้ แต่เสนอขายประกันใหม่ ซึ่งเราไม่อยากซื้อ แล้วระหว่างเจรจา ก็มีการหักเบี้ยประกันผ่านบัตรเครดิตไป (กำหนดจ่ายเดือน มิถุนายน)
ปี 2559 เราโทรไป ตั้งแต่ต้นปี ขอยกเลิก 2-3 อีก เจ้าหน้าที่บอกว่า โทรมาเร็วไป ไม่สามารถทำให้ได้ ต้องโทรมาก่อนกำหนดชำระ 1 เดือน ถึงจะทำได้ และยังคงไม่สามารถตอบเราว่า หากเราเลิก 2-3 จะมีผลทำให้เงินผลประโยชน์ข้อ 1 ของเราลดลงหรือไม่ / พอก่อนกำหนดชำระ 1 เดือนตามที่เจ้าหน้าที่แจ้งไว้ เราโทรไปขอยกเลิก 2-3 เจ้าหน้าที่บอกว่า โทรมาช้าเกินไป เพราะใบแจ้งหนี้ออกไปแล้ว (อ้าว ตอนโทรมาต้นปี บอกว่า ให้โทรมาก่อนกำหนดชำระ 1 เดือน แต่เจ้าหน้าที่ยืนยันว่า ใบแจ้งหนี้ออกล่วงหน้าเป็นเดือนๆ จึงแก้ไขไม่ได้) เลยต้องจ่ายไปอีก
ปี 2560 ปีนี้ เราโทรไปอีก ก็ได้รับคำตอบเหมือนเดิมว่า ต้องโทรมาก่อนกำหนดชำระ 1 เดือน แต่ระหว่างนั้น เราไปต่างประเทศจนลืม ถือเป็นความผิดของเราเอง ไม่ว่ากัน ตอนนี้ ก็จ่ายไปแล้วอีก และล่าสุด เราโทรไปอีกที ถามว่า ปีหน้า เราควรจะทำยังไง ให้สามารถเลิก 2-3 ก็ได้คำตอบเหมือนเดิมว่า ให้มาทำเรื่องก่อนครบกำหนดชำระ 1 เดือน ซึ่งเราก็ได้แจ้งไปว่า เราเคยทำแล้ว แต่บริษัทก็บอกว่า สายไป คือ ทำก่อนก็ไม่ได้ ทำพอดีเวลาที่แจ้ง ก็บอกว่า ไม่ทัน ขอให้บอกวันมาเลยได้ไหม ว่าให้ทำวันไหน เราจะได้ไปกรอกเอกสารให้แน่นอนไปเลย เจ้าหน้าที่ก็บอกแค่ว่า ก่อนกำหนดชำระ 1 เดือน
เราก็ไม่เข้าใจว่า ทำไม ทำเลยไม่ได้ ใครพอจะทราบเหตุผลไหมคะ และเราเชื่อว่า เดี๋ยวมันก็ซ้ำรอยอีก คือโทรไปเร็ว ก็บอกว่า เร็วไป โทรไปตามกำหนดที่นัด ก็บอกว่าช้าไป
กรณีคล้ายๆ กันนี้ เจอกับ FWD อีกกรมธรรม์นึง (ตอนที่ซื้อ ยังชื่อบริษัท ING) ซึ่งมาอ่านแล้ว เออ ตอนซื้อ คงไม่ทันคิด คือจ่ายปีละ 10,200 บาท เป็นเวลา 20 ปี รวมต้องจ่าย 204,000 บาท และเมื่อครบกำหนด บริษัทจะจ่ายคืนเรา 220,000 บาท รวม 20 ปี กำไร 16,000 บาท ซึ่งน้อยนิดมาก เสียเวลาเดินไปจ่ายเงินทุกๆ ปี แล้วไม่ได้อะไรเป็นกอบเป็นกำ เราเลยโทรไปขอขยายเวลา (ไม่แน่ใจว่าใช้คำถูกหรือเปล่านะคะ) คือ ไม่ได้ยกเลิกกรมธรรม์ เพราะถ้ายกเลิกตอนนี้ จะได้เงินคืนประมาณ 30% ของที่จ่ายไป (ตอนนี้ จ่ายมา 10 ปีแล้ว) แต่ถ้าขยายเวลา และยุติการจ่าย เขาจะให้เรายุติการจ่ายเบี้ย แต่ยังคงจ่ายเงินก้อนให้เราในปีที่ 20 เหมือนเดิม แต่จ่ายน้อยลง คือได้ประมาณ 1.4 แสน ซึ่งจะว่าไป กำไรกว่าจ่ายต่ออีก เพราะตอนนี้ 10 ปี เราจ่ายไป 102,000 บาท ถ้ายุติการจ่ายปีหน้า พอครบ 20 ปี ได้ 1.4 แสน กำไร 38,000 เราเลยบอกพนักงานว่า เอาแบบนี้แหละ ก็ได้คำตอบเหมือน อลิอันซ์ อยุธยา คือ ทำตอนนี้ไม่ได้ ต้องมาทำเรื่องก่อนกำหนดชำระเบี้ย 1 เดือน ไอ้เราก็หวั่นใจว่า ถ้าเป็นเหมือน อลิอันซ์ อยุธยา ก็จะเป็นเรื่องอีก ว่าไปเร็วก็ไม่ได้ ไปตามนัดก็บอกว่าใบแจ้งหนี้ออกแล้ว (อันนี้ไม่ได้บอกว่า FWD จะทำอย่างนี้กับเรานะคะ แค่บอกว่า หวั่นใจ เพราะมีประสบการณ์จาก อลิอันซ์ อยุธยา แต่หวังว่า FWD จะดีกว่า)
แต่ก็สรุปได้ทั้ง 2 กรณีว่า การยกเลิกประกัน ไม่สามารถทำได้ตลอดเวลา แต่ต้องทำก่อนครบกำหนดจ่ายเบี้ย 1 เดือนเท่านั้น แล้วพอไปตามนัด ก็ยังทำไม่ได้อีก เดี๋ยวรอลุ้นค่ะ ว่า FWD จะทำให้เราได้ไหม
เราไม่รู้ว่า ทำไม ทำระหว่างปีกรมธรรม์ไม่ได้ หรือมีกฎหมายอะไรห้าม เช่น ต้องคุ้มครองลูกค้าให้ครบปี อะไรทำนองนี้หรือเปล่า หากมีกฎห้าม แล้วเราแจ้งความประสงค์ไป บริษัทก็แค่บันทึกไว้ แล้วทำให้เราในปีหน้าไม่ได้หรือ และกรณีของเรา ไม่ได้เป็นการยกเลิกกรมธรรม์ แต่ยกเลิกการจ่ายค่าเบี้ย "ฆ่าตัวตาย" ซึ่งเราเห็นว่าเสียเงินเปล่า (นี่ยังเจ็บใจตัวเอง ที่ตอนซื้อไม่อ่าน ตอนนั้นยังเด็กค่ะ และคนขายก็ไม่ได้บอกว่ามีค่า "่ฆ่าตัวตาย" แต่โทษเขาไม่ได้ เพราะเราโง่เองที่ไม่ศึกษา ยอมรับความโง่นี้เต็มเปา แต่พยายามยกเลิกมาหลายปี ไม่ได้สักที นี่โมโหจริงๆ)