เรื่องเงินเรื่องง่าย...มั๊ง ตอน การคำนวณดอกเบี้ยบ้าน , โปะบ้านยังไงให้หมดไว

กระทู้สนทนา

การเงิน สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ธนาคาร

ตั้งใจจะเขียนสามตอน

วิธีคิดเรื่องเงินง่ายๆ ใช้เงินเรื่องง่าย หาไม่ไได้ เรืองใหญ่ 555

เรื่องเงินเรื่องง่าย...มั๊ง ตอน การคำนวณดอกเบี้ยบ้าน , โปะบ้านยังไงให้หมดไว
เรื่องเงินเรื่องง่าย...มั๊ง ตอน การคำนวณภาษีประจำปี ฉบับง่าย , จะได้ภาษีคืนไวๆ
เรื่องเงินเรื่องง่าย...มั๊ง ตอน การลงบันทึกประจำวัน , เงินหายไปไหน

มีกระทู้มากมายในพันทิบ มักจะถามว่า
- ทำไงให้ผ่อนบ้านหมดไวๆ
- โปะบ้านยังไงให้หมดเร็วๆ

ส่วนตัว ทำ Excel การคิดดอกเบี้ยบ้านไว้คะ

เอาไว้คำนวณคร่าวๆว่า การจ่ายค่าบ้านแต่ละงวดนั้น ตกไปตัดเงินต้นได้เท่าไหร่
จ่ายเป็นดอกเบี้ยไปเท่าไหร่ (เอาไว้ รวมเป็นยอดไปหักภาษีสิ้นปีด้วยคะ ^^)
แล้ว เงินต้นจะเป็น 0 เมื่อไหร่
โปะเท่าไหร่ จะลดจำนวนงวดได้

มี Excel การผ่อนบ้านสามแบบที่ผ่อนอยู่

คือ แบบ1 Staff Loan เป็นบ้านที่เอาเข้าสวัสดิการที่ทำงานคะ
แบบนี้ คิดดอกเบี้ยตามยอดกู้ คือ แปดแสนแรก 1% สองล้านแรก 2% ที่เหลือ 3%

อันนี้ หักเงินค่างวดผ่านบช เลย แต่คิดดอกเบี้ยเฉยๆ
แล้วคอยลงรายละเอียดจริง ในแต่ละเดือนคะ

แบบที2 สินเชื่อ สปส เรทพิเศษ ของสำนักงานประกันสังคม
ได้มาตอนซื้อคอนโดมือสองใกล้ที่ทำงานคะ ยอดกู้ 1 ล้าน ดอกเบี้ยคงที่ 2.5% 5 ปี

อันนี้ เนื่องจาก มันคงที่ 5 ปี เลยแพลน ว่าจะ ผ่อน ให้หมดภายในห้าปี

ไม่ต้องสนใจว่า เราจะยื่นกู้ไว้กีปีนะคะ

คือ การยื่นกู้ มักจะ ให้ผ่อนนานๆ จะได้ไม่ตกใจกับยอดผ่อนต่อเดือน

แต่จริงๆ ดอกเบี้ยบ้านเราก็เดินเป็นรายวัน (Perdiam)
จะหมดช้าหมดเร็วแค่ไหน ก็ขึ้นอยู่กับเงินเนี่ยแหละคะ ^^'

ทีนี้ จะผ่อนให้หมดไว้ๆ ก็มี สองวิธีที่คิดไว้ คือ จ่ายมากกว่าค่างวด
หรือ จ่ายตัดต้น
เรามีทริกเล็กน้อย ว่า การจ่ายตัดต้นให้ลงมาเป็นเลขตัวกลมๆ มันสวยดี
แล้วทำให้มีกำลังใจในการโป๊ะด้วยอะคะ

Plan A จ่ายให้หมด 5 ปี เดือนละ 18000
Plan B จ่ายตัดต้น เดือนละ 10000 อย่างน้อย

เราเลยเลือก Plan B
ตั้งใจว่าจะจ่ายทุกวันที่เงินเดือนออก (payday) ด้วย ซึ่งมันก็ไม่ได้ตรงวัน ทุกเดือนไป

เราจ่ายเองง่ายๆ ด้วยการเข้า E-Banking แล้วดูยอดเงินต้นคงเหลือ ณ วันที่จะจ่าย
ดอกเบื้ยที่เดินจนถึงวันที่เราจ่าย

ค่างวดเรา จึงเท่ากับ เงินต้นที่ตั้งใจตัด บวกดอกเบี้ย เช่น 10000 + 1257.63 = 11256.63
โดยไม่สนใจว่ามันจะเป็นเศษสตางค์เท่าไหร่ เพราะเราแค่กรอกตัวเลขหักบัญชีที่ผูกไว้

โดยวิธีนี้ เงืนต้นคงเหลือ เราจะลดไปเดือนละหมื่นทุกเดือนคะ

ถ้าเราต้องการจ่ายโป๊ะเดือนไหน ก็ใช้วิธีเดียวกัน คือ ให้มันลงมาเป็นเลขกลมๆ
วิธีนี้ชื่นใจดีคะ

แบบที่ 3 กู้ธอส อันนี้ ต้องเดินไปจ่ายเองที่ ธนาคาร กำหนดค่างวด ทุกสิ้นเดือน
ได้เรทแบบ ปีแรก1.125% ปี2 4.975% ปีต่อไป MRR-0.5%
แอบแพง T-T

อันนี้ ตั้งใจจะจ่ายสามปีแรกคะ แล้วค่อยหาที่ Refinance ลดดอกเอา
เราก็ทำตารางไว้ ว่า ธอส ตัดดอกเบี้ยเรายังไง

วิธีคิด ดอกเบี้ย ธอส
อันนี้ คิดคร่าวๆนะคะ เคยลองถาม จนท เค้าบอกประมาณนี้

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยบ้าน ธอส
1 นับเงินต้นจากวันที่ 1 จนถึงวันชำระเงิน ของเดือนก่อนหน้า * ยอดเงินคงเหลือก่อนจ่ายงวดที่แล้ว
2 นับเงินต้นจากวันที่ชำระเงินเดือนก่อนหน้า ถึงสิ้นเดือน * ยอดเงินคงเหลือหลังจ่ายงวดที่แล้ว

จากที่ลองคำนวณ ก็ไม่ได้เป๊ะๆ แต่ไม่ซีเรียจคะ ต่างกันหลัก บาท
พอผ่อนเสร็จ ก็ลงวันทีจ่ายริง่ กับยอดเงินตามจริง (ค่าเงินต้นคงเหลือ ดอกเบี้ย ตัดเงินต้น )
ลงใน excel ประมาณการของเรา

วิธีนี้ ทำให้เราเห็น จุดหมาย ว่า ถ้าเราต้องการ ให้ต้นลดเยอะๆ เราจะ โปะ ยังไง

เช่น ถ้าเราตั้งใจจะโปะหมื่น แล้วโปะไม่ได้ ก็ไปเฉลี่ยในเดือนอื่นๆ เป็นยอดเท่าไหร่

เนื่องจากอันนี้ เดินไปจ่ายที่เคาเตอร์ เลยไม่สะดวก ตัดต้นเป็นเลขตัวกลมคะ ได้แค่ ตัดเดือนละเท่าไหร่