คือปลายปีผมจะกู้ซื้อบ้านครับ โอนจองไปแล้วหมื่นหนึ่ง บ้านกำลังสร้าง ว่าง ๆ ก็ศึกษาเรื่องดอกเบี้ยไป ซึ่งผมพอเข้าใจว่าดอกเบี้ยบ้านมันไม่คงที่
3 ปีแรกธนาคารส่วนใหญ่จะให้ค่าคงที่ ปีต่อ ๆ ไปจะดีดขึ้นไปตามค่า MRR ผมไปเจอไฟล์เอกเซลที่กระทู้หนึ่งทำไว้ ก็เลยโหลดมาลองคำนวณดูว่าผมต้องจ่ายเท่าไหร่ ดอกเบี้ยเท่าไหร่ ได้ผลเป็นอย่างนี้ครับ
เดี่ยวก่อนอื่นขอบอกข้อมูลก่อน
ราคาบ้าน 2,780,000 บาท กู้ธนาคารอาคารสงเคราะห์ กู้ตามราคาบ้าน ไม่มีกู้เกิน
รายได้ผู้กู้ต่อเดือน 25,000 - 35,000 บาท (งานประจำ+งานเสริม)
ดอกเบี้ย
2.75% ปีที่ 1
3.75% ปีที่ 2
4.75% ปีที่ 3
5.40% ปีที่ 4 เป็นต้นไป
คิดค่า MRR ปัจจุบันที่ธนาคารประกาศออกมาคือ 6.15% ขอใช้ค่านี้ก่อนนะครับ ถ้ากู้จริงๆ ปีไหนเปลี่ยน ก็จะเปลี่ยนค่านี้ในไฟล์ที่ผมคำนวณ


ที่นี้เอาข้อมูลเข้าไฟล์เอกเซลที่โหลดมาจากกระทู้นี้ https://ppantip.com/topic/31530121
ขอเอาดอกเบี้ย ณ ปัจจุบันในการคำนวณนะครับ เพราะอนาคตไม่มีใครรู้ว่าค่า MRR จะเปลี่ยนไปเท่าไหร่ และเป็นการคิดแบบไม่รีไฟแนนซ์ อนาคตหมดสัญญา 4 ปีผมรีแน่นอนครับ แต่ตอนนี้ขอคิดแบบไม่รีไวก่อน
 
หากงวดหนึ่งผมจ่าย 13,509 บาท น่าจะเป็นค่าที่ธนาคารคำนวณมาให้ จะใช้เวลา 40 ปี ดอกอย่างเดียว 3,704,684 บาท
แต่หากงวดหนึ่งผมจ่าย 20,000 บาท จ่ายเกินอย่างนี้ทุกงวด จะใช้เวลา 13 ปี ดอกจะเหลือ 1,279,820 บาท



ที่นี้คำถามที่ผมอยากรู้

1. หากธนาคารคำนวณมาแล้วให้ผมจ่าย 13,509 แต่ผมจ่าย 20,000 ตามที่ผมตั้งใจไว้ ดอกเบี้ยมันจะลดตามที่ผมแสดงไว้ไหมครับ หลักการคิดของธนาคารเป็นอย่างไฟล์เอกเซลที่ผมเอามาไหม ขอคำยืนยันหน่อยครับ

2. เงินที่เราจ่ายเกินไป มันจะไปตัดต้นจริง ๆ ใช่ไหมครับ คือเถียงกับแฟน แฟนก็ว่าจ่ายเกิน มันก็ไปตัดดอก มันไม่ตัดต้นให้เธอหร็อก ต้องไปจ่ายที่ธนาคารแล้วบอกว่าขอตัดต้น มันถึงจะตัดต้นให้ นัย ๆ ว่า ธนาคารโกงอ่ะครับ แบบจ่ายไปเท่าไหร่ก็เอาไปตัดแต่ดอก ก็เลยสับสน ว่าระบบโปรแกรมของธนาคารมันคิดยังไง จะรู้ได้จนกว่าผมได้ผ่อนจริง ๆ อ่ะครับ เพราะเพื่อนที่ผ่อนบ้าน เขาก็จ่ายตามธนคารกำหนดตลอด เขาไม่ได้จ่ายเกิน เลยไม่มีคนที่มีประสบการณ์ ว่าจะขอดูใบเสร็จของเพื่อน ก็ไม่กล้า กลัวว่าจะรุกล้ำความเป็นส่วนตัวมากเกินไป

3. หากจ่ายเกิน เราควรจ่ายยังไงครับ จ่ายทีเดียว 20,000 ในวันที่ครบกำหนดได้ไหม อันนี้คือตั้งใจไว้ตั้งแต่แรก จะจ่ายเกินในวันครบกำหนด จะได้ไม่สับสน บันทึกง่าย แต่บางคนแย้งว่าให้จ่าย 2 ครั้ง โดยจ่ายตามธนาคารกำหนด 13,509 บาท และอีก 6,491 บาท ให้จ่ายเป็นครั้งที่ 2 ในวันเดียวกัน หรือบางคอมเม้นในกระทู้เก่า ๆ ก็บอกว่าให้จ่ายคนละวัน จ่ายก่อนวันครบกำหนด ก็เลยสับสันไปหมดว่าสรุปต้องจ่ายยังไงแบบไม่ยุ่งยากอ่ะครับ

ปล. ผมสะดวกจ่ายแบบเอาเงินสดไปจ่ายอะครับ เคยผ่อนรถแล้วมีบัตรมาให้ ก็เอาไปจ่ายที่ Lotus ได้เลย มันง่ายดี หรือจะเป็นแบบให้แอปของ ธอส ที่ผมจะกู้ สร้าง QR Code จำนวนเงินที่จะจ่าย ต่อจากนั้นใช้แอปของธนาคารกสิกรไทยที่ผมมีเงินอยู่ สแกนจ่าย ก็ง่ายไปอีก แต่ถ้าจ่ายแบบที่ว่ามามันไม่ตัดต้น ผมก็คงต้องไปธนาคารหล่ะครับ ถึงแม้ว่าจะต้องไปทุกงวดก็ต้องไป

บ้านหลังแรก ขอคำแนะนำจากคนที่มีประสบการณ์จริง ๆ ด้วยครับ