เรื่องมีอยู่ว่า
ทางดิฉัน ต้องการเงินด่วน เลยทำการเอารถของดิฉัน เข้าไป กะว่าจะจำนำ
แต่ปรากฏว่า ทางธนาคาร Tisco จะให้ดอกเบี้ยต่ำ เลยทำการยื่นไปแต่ทางธนาคารก็บอกว่า
อาชีพของดิฉันไม่มั่นคงจึงต้องเปลี่ยนไปเป็น รีไฟแนน แทนซึ่งทางเราก็ งง อยู่ แต่เพราะความ
ว่าดอกเบี้ยถูกและรีบร้อนเรื่องเงินจึงเซ็นต์สัญญาเอาไว้ก่อนแล้วนำเงินมาใช้
(สัญญา 48 งวด ดอกเบี้ย 4.25%ต่อปี จำนวน 300,000บาทและมีเสียค่าภาษีมูลค่าเพิ่มเองอีก 7%)
ก่อนเซ็นต์ ก็ถามกับเจ้าหน้าที่ ที่รับเรื่องแล้ว ในเรื่องของการ โป๊ะ หรือ ปิดบัญชี ก็ว่าทำ
ได้นะค่ะ แต่ว่าทำได้แบบหาเงินก่อนแล้วปิดบัญชีนะค่ะ แล้วทางเราจะลดดอกเบี้ยให้ ครึ่งหนึ่ง
จากที่เหลือ ดิฉันได้ยินก็อืมคงเหมือนกับที่อื่นละ

ปัญหาเกิดค่ะ
เมื่อทางดิฉันเริ่มจ่ายไปได้ 34 งวดแล้ว และมีเงินพอที่จะปิด เพราะไม่อยากเสียค่าดอกเบี้ยให้ธนาคารแล้ว
ก็ดำเนินการถามไปทาง Call center Tisco เพื่อสอบถามจำนวนเงินต้น ดอกเบี้ย ก็ทำให้ทราบว่า เงินต้นที่เหลือนั้น
ยังคงสูงมาก ยังคงเหลืออีก ตั้งกว่า 107,000 จำนวนดอกเบี้ยแค่ 4896 งงเลยทั้ง ๆ ที่สัญญาเขียนแค่ตัวเลยที่พอจะคำนวณได้แบบนี้
300,000 * (4.25%)(48/12) เป็นจำนวน เงิน 51,027.84
เราก็รีบดูสัญญา และนั่งคำนวณเป็นยกใหญ่เลย บวกกับ เห็นอะไรแปลก ๆ ที่ว่า
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 7.92%
เห็นแค่นี้ก็เริ่มคิดละค่ะว่ามันแปลก เลยอ่านสัญญาเพิ่มในส่วนของการปิดก่อน
-ในกรณีที่ผู้เช่าซื้อประสงค์จะขอชำระเงินค่าเช่าในคราวเดียว เพื่อปิดบัญชีก่อนครบกำหนดสัญญา โดยไม่ผ่อนชำระค่าเช่าซื้อ
เป็นรายงวดตามสัญญานี้ต่อไป เจ้าของตกลงให้ส่วนลดแก่ผู้เช่าซื้อในอัตราร้อยละ 50 ของดอกเบี้ยเช่าซื้อที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ
โดยคิดคำนวณตามแถลงการณ์มาตรฐานการบัญชี ของสภาวิชาชีพบัญชี เรื่องการบัญชีเกี่ยวกับการเช่าซื้อ-ทางด้านผู้ให้เช่าซื้อ

เขียนมาแบบนี้ก็ตีความเป็นแค่ว่า เหลือดอกเบี้ยเท่าไร ก็ได้ลดครึ่งหนึ่ง นะสิค่ะ ส่วนท้ายๆ ก็ งง อะค่ะ
เพราะ ดิฉันไม่ได้จบด้านบัญชี ใครจะไปรู้ว่าแปลว่าอะไรแล้วคิดยังไง
ก็แบบบ้านๆ อะค่ะเลยคิดจาก สูตรด้านบนเลยว่าเหลือ ดอกเบี้ยเท่าไร เพราะว่าเห็นคิดมี 48 งวดนิ งานนี้ก็ง่ายอะสิแค่ หาร 48
ก็รู้ละว่าตกเดือนเท่าไร แต่ก็เริ่ม งง อีกนิดว่าทำไม ในสัญญาถึงมีเศษด้วยละ อีก 27.84 ทั้งๆ ที่ดอกเบี้ยมัน 4.25 ลงท้ายด้วย 5 แล้วมี
27.84 ได้ไง ก็ลองคูณดู เอ๋ ทำไมได้แค่ 51,000    แล้ว 27.84 มาจากไหน ก็ลองกลับกันเพื่อหา ดอกเบี้ย ก็ได้เป็น 4.25232 %
**แล้วสัญญาทำไมเขียนแค่ 4.25 จึงเกิดคำถามว่า เราผิดหรือเปล่า ที่คิดตามที่สัญญาแค่ 2 ทศนิยมตามในสัญญา**

ต่อมาก็ในส่วนของเรื่อง สภาวิชาชีพบัญชี อีก ก็โทรถามเลยค่ะ ได้ความว่าจะต้องนำค่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงมาเป็นส่วนคิดด้วย
เอาละค่ะ ก็เริ่มพอเข้าใจละว่า ในสัญญาเขียนเพื่ออะไร ตรงมุม เล็ก ๆ ที่แทบจะไม่อ่านเลยก็ว่าได้
ก็เอามาคำนวณในส่วนที่เหลือโดยใช้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อ เพราะทางสาขา Tisco เจ้าหน้าที่ ที่รับเรื่องของเราเขาคำนวณให้
เกือบตรง และได้แจ้งเราโดยนำเอาอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 7.923% มาคิด เราก็เอาบ้าง ก็แค่เกือบตรงเหมือนกัน ได้ดอกเบี้ยกันที่ 5000 up
**ก็เป็นอีกจุดที่ งง เพราะในสัญญาเขียนแค่ 7.92% แต่เจ้าหน้าที่บอกว่า 7.923% เพิ่มมาจากไหนอีกแล้ว 0.003% ซึ่งจะเท่ากับ 36 บาท **
วิธีคิด
1
หาดอกเบี้ยที่เหลือ โดย จากสูตรด้านบน หาต่อเดือนคิดเศษด้วย = 1063.08 คูณกับงวดที่จ่ายไป 34 =36,144.72
แสดงว่า เหลือ 51,027.84-36,144.72=14,883.12 อะสิค่ะ ก็ไม่เห็นตรงกับที่ว่าเหลือดอกเบี้ยแค่ 4896 อยู่ดี
2
หาดอกเบี้ยที่เหลือ โดย จากสูตรด้านบน แต่เปลี่ยน 4.25 เป็น 7.92 แทน แต่เอาแค่ 34 งวด ได้ = 67,320 ก็เกินไปละ
3
เอาจำนวนงวดที่จ่ายละกัน จ่ายธนาคาร 7313.08 ให้รัฐ 511.92 รวม 7825  เอาละ 7825*14งวด =109550
และใช้ 7.92% คำนวณ จะได้ ดอกเบี้ยอีก 14 งวดที่ 10122.42

ต่อมาดิฉันก็ลองค้นหาใน net เกี่ยวกับการคำนวณการจำนำ หรือ รีไฟแนน
ได้ความว่าการคำนวณจะ 2 แบบ แบบคงที่ กับ แบบลดต้นลดดอก
เลยมาดูสัญญา ก็ไม่มีข้อไหนบอกว่า เป็น แบบคงที่ หรือ ลดต้นลดดอก เลย
เลยให้ web คำนวณให้ ก็ได้ผลละค่ะ ว่าเป็นแบบลดต้นลดดอก โดยดอกจะเริ่มคิดที่ 7.923% และจะมีเงินที่สูญเปล่า หรือ แป๊ะเจี๊ยอีก 27-48 บาท

ไม่ทราบว่าการคิดแบบนี้กับตัวสัญญา ผิดหรือเปล่า เนื่องจากทางดิฉันเองก็ไม่ได้จบบัญชี และรีบใช้เงินด้วยเลยเป็นเหยื่อให้กับ ธนาคาร Tisco
ไม่ทราบว่ามีคำแนะนำที่ดีบ้างหรือเปล่าค่ะ