อนึ่งฯ แม่มณีขอแจ้งให้ทราบว่า ที่แม่มณีหายหน้าไปเพลาหนึ่งเนื่องด้วยไปจัดการขอรับใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิตให้ถูกต้องเหมาะสม บัดนี้ บริษัท มิสส์แมนี่ โบร๊คเกอร์ จำกัด ได้รับใบอนุญาตนายหน้านิติบุคคลประกันชีวิตเรียบร้อยแล้วเจ้าค่ะ หากอ่านเสร็จแล้วกำลังคิดว่าจะซื้อประกันที่ไหนดี...ทีมงานบ่าวไพร่แม่มณีขอโอกาสที่จะได้เสนอขาย ให้ข้อมูลต่อได้ทุกค่ายอย่างถูกต้องเป็นกลาง พร้อมสรรพกำลังนายหน้าประกันชีวิตดูแลบริการให้ทุกบริษัท เจนจัด, จริงใจ และเปิดใหม่ไฟแรง  คลิกที่นี่ได้เลยเจ้าค่ะ

          สามซุง กรุงเมพ เมืองเทย สามค่ายนี้มงลงแบบประกันบำนาญชั้นดี 
          ใครเป็นเสาหลักครอบครัวดูค่ายเกาหลี ใครไม่มีภาระ กลัวแก่ ไม่กลัวตาย จัดไปเมืองเทย
          ส่วนกรุงเมพ ตัวเด็ดคือชำระเบี้ย 10 ปีเจ้าค่ะ
 
     ออกตัวไว้ก่อนเลยว่าแม่มณีนั้นตั้งใจมั่น เขียนประกันบำนาญปีนี้ให้ละเอียดกว่าปีที่ผ่านมา เพราะปีที่แล้วนั้นหนา แม่มณีเปรียบเทียบในด้านบำนาญเป็นหลัก ไม่ได้ลงรายละเอียดกรณีเสียชีวิต แม่มณีรู้ตัวดีปีนี้จึงปรับปรุงให้รายละเอียดมากกว่าเดิม ก่อนเริ่มดูตาราง แม่มณีขอสรุปประเด็นหลักการประชันในครั้งนี้ 

1. ช่วงก่อนรับบำนาญ ประกันกลุ่มนี้มักจะมีทุนประกันชีวิตไม่สูง โดยส่วนใหญ่มักจะให้เพิ่มแค่ 5-10% ของเบี้ยประกันสะสมเท่านั้น มีน้อยแบบที่จะมีทุนประกันสูงตั้งแต่เริ่มต้น แม่มณีจะล้อมกรอบเขียวไว้ให้

2. ถ้าตายในระหว่างช่วงรับบำนาญ แต่ละแบบจะมีการการันตีบำนาญขั้นต่ำที่จะได้ เช่น มูลค่าปัจจุบันของบำนาญ 15 ปี, มูลค่าปัจจุบันของบำนาญ 10 ปี, หรือเบี้ยประกันสะสมหักบำนาญที่จ่ายไป เพื่อไม่ให้ลูกค้าที่อายุสั้นขาดทุน แต่ๆๆๆ ในบางแบบประกันก็ยังมีช่วงอายุที่ตายแล้วขาดทุนอยู่ดีมากบ้าง น้อยบ้าง แม่มณีล้อมกรอบแดงไว้ให้ เพื่อเราจะได้วางแผนหลีกเลี่ยงการตายในอายุนั้น ๆ (ถ้าทำได้)

3. แบบประกันที่อยู่ในบทความนี้ จะต้องผ่านเกณฑ์แม่มณี คือ ได้รับบำนาญเยอะกว่าเบี้ยประกันสะสม หรือแม่มณีขอเรียกว่า “คืนทุน” ไม่ช้ากว่าอายุ 75 ปี แม่มณีได้ทำตัวหนาช่องสีสันสดใสไว้ให้แล้วว่าแบบประกันนั้นคืนทุนที่อายุเท่าไหร่
เมื่อทำความเข้าใจครบทั้ง 3 ข้อแล้ว ก็ไปดูกันเลยเจ้าค่ะว่าแบบใด ค่ายใด จะได้รับมงจากแม่มณีกันบ้าง
 

     เริ่มต้นด้วยกลุ่มประกันบำนาญจ่ายเบี้ย 1 ปี สั้นกุดสุดใจ กลุ่มนี้แม่มณีให้ดาวทุกนาง มันก็เริ่ดกันคนละด้าน ใครอยากได้คืนทุนไวก็เลือกเมืองเทย 85/1 ดีจ้า 55 เริ่มรับบำนาญตั้งแต่อายุ 55 คืนทุน 65 รับบำนาญเกินเบี้ยสะสม หรือใครอยากผลักเงินออกไปไกลหน่อยก็เลื่อนรับบำนาญเป็นอายุ 60 ก็ได้บำนาญต่อปีเยอะขึ้น หรือถ้าใครกังวลว่าหลัง 85 ยังไม่ตาย เล็งไว้ว่าจะอายุยืน จัดไปค่ายเกาหลีให้ถึงอายุ 100 ปี ยาวสุดเท่าที่แม่มณีเคยเห็น สำหรับคนที่สงสัยว่าถ้าหากกระผมทำประกันบำนาญแบบ 1 ปี ไปเรื่อย ๆ จะได้เงินเยอะกว่าทำแบบชำระหลาย ๆ ปีรึเปล่า? แม่มณีไปคำนวนดูมาให้แล้วว่าหาเป็นเช่นนั้นไม่ เพราะเราจะโดนเบี้ยประกันที่แพงขึ้นทุกปีตามอายุที่เพิ่มขึ้นของเรา เมื่อหักลบกลบนี้แล้วเราได้น้อยกว่า กลุ่มนี้จึงเหมาะกับคุณที่มีความไม่มั่นใจว่าจะมีรายได้ในระบบภาษีนานแค่ไหน หรืออาจจะเป็นใครที่มีรายได้เข้ามาปั้งเดียวเยอะ ๆ แค่ปีนี้ปีเดียว หากมิใช่กรณีลักษณะนี้ แม่มณีเชียร์เลือกแบบที่ระยะเวลาชำระเบี้ยยาวกว่านี้ดีกว่าเจ้าค่ะ


     กลุ่มต่อไประยะเวลาชำระเบี้ย 5 ปี ระยะมหาชน เฟรนด์ลี่ ส่งไหวไม่ผูกมัด กลุ่มนี้ไม่มีช่วงระยะเวลาที่ตายขาดทุน มีหกแบบที่ผ่านเกณฑ์คืนทุนไม่ช้ากว่าอายุ 75 ปี มงลงสุดคือค่ายเกาหลีจ่ายบำนาญต่อปีสูง และทุนประกันชีวิตก็สูงทุกระยะ แม้แต่ช่วงก่อนรับบำนาญก็ยังมีทุนประกันสี่เท่ากว่า ๆ ของเบี้ยประกัน ในขณะที่เพื่อน ๆ นั้นจ่ายแค่ 105%-110% ของเบี้ยสะสมเท่านั้น อยู่นานก็ได้เยอะ ตายเร็วก็ได้เยอะ แม่มณีขอมอบมงให้เทยสามซุง บำนาญ 60 ปี 85/5 ไปเลยเจ้าค่ะ ส่วนรองหนึ่งนั้นให้กรุงเมพ 99/5 ที่บำนาญต่อปีน้อยกว่าแต่ว่าจ่ายให้ยาวถึงอายุ 99 ปีเจ้าค่ะ 
 

     กลุ่มที่สามชำระเบี้ยระยะกลาง กลุ่มนี้มีความหลากหลาย แม่มณีมอบมงให้กับกรุงเมพ 99/10 อย่างค่อนข้างจะเหนือชั้น เพราะรับบำนาญทั้งยาว ทั้งเยอะ เยอะกว่าเพื่อนๆ ที่ให้บำนาญสั้นกว่าเสียอีก แถมไม่มีช่วงระยะเวลาตายขาดทุนด้วย ส่วนรองหนึ่งแม่มณีให้สุขนาน 85/7 ของฟิลหลอดไฟ ใครที่รู้สึกว่าชำระเบี้ย 10 ปียาวไป 5 ปีก็สั้นไป แม่มณีแนะนำให้รับ 85/7 ของน้องใหม่ฟิลหลอดไฟไว้พิจารณา


     กลุ่มที่สี่ ส่งเบี้ยประกันถึงอายุ 55 สำหรับผู้มีรายได้สูงในระบบภาษีเป็นแม่นมั่นยันเกษียณ แม่มณีเชียร์ประกันบำนาญกลุ่มนี้ให้กับเสาหลักของครอบครัวทั้งหลาย เพราะนอกจะลดหย่อนภาษี วางแผนเก็บเงินใช้หลังเกษียณแล้ว ยังมีทุนประกันให้ครอบครัวเผื่อเราอายุสั้นไม่ทันใช้บำนาญอีกด้วย อย่างไรก็ดีกลุ่มนี้จะมีช่วงระยะเวลาตายขาดทุนอยู่บ้าง กรุณาหลีกเลี่ยงการตายช่วงอายุในกรอบแดง เพราะเราจะได้น้อยกว่าเงินที่เราออมไว้ สำหรับกลุ่มนี้ ค่ายเกาหลีเทยสามซุง 85/55 ก็ยังคงรับมงทุกเกณฑ์การตัดสิน มิว่าจะเป็นบำนาญเยอะ ทุนประกันชีวิตตั้งแต่ช่วงก่อนรับบำนาญเป็นหลักล้าน และระยะเวลาตายขาดทุนก็สั้นที่สุดในกลุ่ม สำหรับพ่อแม่ที่ยังส่งลูกเรียนอยู่ (เช่นแม่มณีเนี่ยแหล่ะ) บำนาญเทยสามซุงเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมมาก ถ้าตายช้าก็เป็นบำนาญให้พ่อแม่ โชคร้ายตายเร็วก่อนรับบำนาญ ก็ยังมีทุนประกันส่งเสียเป็นค่าเทอมให้ลูกได้ สำหรับรองหนึ่งแม่มณีให้กับเมืองเทย 99/55 จริง ๆ ตัวนี้ก็ดี บำนาญต่อปีสูงและจ่ายนานถึงอายุ 99 ติดที่การันตีบำนาญแค่ 10 ปี กรณีเสียชีวิตจึงได้ทุนประกันค่อนข้างน้อย เหมาะสำหรับคนโสดไม่มีภาระ ห่วงแก่ ไม่ห่วงตาย รองหนึ่งอาจเป็นตัวเลือกอันดับหนึ่งสำหรับคุณก็ได้เจ้าค่ะ


     กลุ่มสุดท้าย ส่งเบี้ยประกันยันอายุ 60 กลุ่มผู้มีรายได้สูง มั่นคง และยาวนาน กลุ่มนี้จะมีระยะเวลาตายขาดทุนอยู่ประปราย แต่เทยสามซุง 85/60 ของค่ายเกาหลีก็ยังคงคอนเซ็ปต์ให้ความสำคัญทั้งกรณีอยู่และตายไว้เหมือนเดิม บำนาญจ่ายสูง และทุนประกันก็สูงด้วยตั้งแต่ช่วงก่อนรับบำนาญและระหว่างรับบำนาญ แถมยังเลือกตายได้อย่างอิสระไม่มีระยะเวลาที่ตายขาดทุน คุณแม่ต้องยอมรับว่าค่ายเกาหลีมีบำนาญดีหลายตัวจริง ๆ ส่วนเมืองเทยก็ยังคงคอนเซ็ปต์เอาใจคนไม่มีภาระ ห่วงแก่ไม่ห่วงตาย จ่ายบำนาญเยอะ และ ยาว แต่ควรเลือกตายนอกกรอบแดง ซึ่งสำหรับคนที่ไม่แคร์กรณีเสียชีวิต เมืองเทย 99/60 คือมงลงเจ้าค่ะ

    ประกันบำนาญเป็นกลุ่มประกันที่คนไทยส่วนใหญ่ไม่ค่อยพิศมัย เพราะฝังใจว่ามันนานสมชื่อ หรือบางคนก็มองว่าเอาไปลงทุนอย่างอื่นได้ผลตอบแทนมากกว่านี้ ซึ่งแม่มณีก็เห็นด้วย ในเรื่องผลตอบแทนนั้นประกันบำนาญคงไม่สามารถจะสู้ IRR ได้ แถมคำนวน IRR ไปก็เท่านั้นเพราะไม่รู้ว่าจะอยู่รับบำนาญกันกี่ปี แต่แม่มณีอยากนำเหนอให้ประกันบำนาญเป็น minimum ของการวางแผนเกษียณเพราะมันบังคับเก็บยาว และความเสี่ยงต่ำ สุดท้ายไม่ว่าเราจะรวยหรือจนจากการลงทุน ยังพอมีบำนาญจ่ายค่าข้าว ค่าน้ำ ค่าไฟ สบายใจตอนแก่นะเจ้าคะ