แฟนเพลงยาวแม่มณีในกล่องกันมาบานตะเถือกถึงสิ่งที่แม่มณีเคยลั่นวาจาไว้ว่าจะเขียนเรื่องประกันบำนาญลดหย่อนภาษีแบบสั้น ๆ ส่งแค่ปีเดียว มันจะหมดเขตซื้อลดหย่อนภาษีปีนี้อยู่แล้ว ทำไมยังไม่เขียนมา แต่..ช้าแต่ พอแม่มณีหาข้อมูลมาเป็นจำนวนมากกลับประสบพบว่าประกันแบบ 1 ปีดูสั้นแต่รูป จูบไม่หอมซักเท่าไหร่ เพราะอายุมากขึ้นเบี้ยแพงขึ้นทุกปี แถมได้บำนาญก็ค่อนข้างจะน้อย มันจึงเหมาะกับผู้ต้องการทำลดหย่อนภาษีแบบว่าอีกแค่ปีสองปีก็จะเกษียณแล้ว ในเมื่อไม่ค่อยโปรดก็เลยไม่มีแรงบันดาลใจจะค้นหา แต่อย่าเพิ่งด่าปรามาส แม่มณีไปทำการบ้านมาใหม่ว่าแบบประกันบำนาญสั้นได้ใจ ได้จำนวนเงินบำนาญพอดูได้ ก็มีระยะ 5 ปีให้น่าพิจารณา แถมยังไม่มีช่วงเวลาตายแล้วขาดทุนอีกต่างหาก ระดมบ่าวไพร่ไปทำวิจัยมาได้ 6 บริษัท วัดกันเลยดีกว่าเจ้าค่ะ

     ขึ้นชื่อว่าประกันบำนาญ มันก็ต้องรอเงินกันนานนนนนนนสมชื่อ กว่าจะได้เงินบำนาญก็คือหลังเกษียณ เกิดเรารอไม่ไหว เป็นอะไรไปก่อนก็คืนเงินเก็บเราให้บวกเบี้ยอัฐกำไรนิด ๆ หน่อย ๆ แค่ไม่ขาดทุนเบี้ยที่ส่งไป จะมีอยู่ไม่กี่ที่ที่สนใจคนตายเร็ว ก็คือเมืองเทย กับ พลูเจนเชี่ยว ที่มีทุนประกันให้ค่อนข้างจะสูง เวลาอ่านในใบปลิวจะเขียนเป็นภาษา % คำอธิบายเป็นภาษาสุโขทัยอ่านแล้วไม่ใช่จะเข้าใจกันง่าย ๆ เอาเป็นว่าแม่มณีสรุปมาให้ว่าเป็นตัวเลขจริง ๆ ตายปีไหน จะได้ทุนประกันเท่าไหร่ ดูได้จากตาราง เลือกวางแผนตายกันได้ตามสะดวก ใครที่กะว่าจะทำเพื่อลดหย่อนภาษีแต่ว่ามีภาระคนข้างหลัง ก็น่าจะปังกับพลูเจนเชี่ยว กับ เมืองเทยเป็นอันดับต้น ๆ จ้ะ

     ที่นี้มาดูสิ่งที่ทุกคนสนใจ ใครจะคิดว่าตัวเองจะตายเร็วเจ้าคะ รอจะรับบำนาญกันทั้งนั้น ใครให้เยอะสุดมาดูกัน เกือบทุกแบบที่แม่มณีจับมายำกันจะเริ่มจ่ายบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ยกเว้นของเมืองเทย เริ่มจ่ายตั้งแต่อายุ 55 (จริง ๆ เทยประกันก็มีแบบที่เริ่มจ่ายอายุ 55 ปีนะเจ้าคะ แต่บ่าวไพร่ตัวแทนกระซิบบอกว่าแบบที่เริ่มจ่ายอายุ 60 ปี ได้ผลตอบแทนดีกว่า แม่มณีก็เชื่อเค้า) ด้วยเบี้ยประกันประมาณ 100,000 ต่อปี 5 ครั้งเท่า ๆ กัน ได้บำนาญต่อปีออกมาต่างกันเป็นหลักหมื่น ทุก ๆ ที่จะให้เป็นตัวเลขที่แน่นอนเท่ากันทุกปียกเว้นอลั้นลาเจ้าเก่าไม่เคยผูกพันสัญญากับใคร 100% ก็จะให้เป็นแบบผสมกับปันผลไม่การันตี มีขั้นต่ำขั้นสูง บางที่ให้ถึงอายุ 85 บางที่ให้ถึงอายุ 90 โอ้ยย หลากสีหลายสไตล์เจ้าค่ะ

     ถ้าเราจะตัดสินด้วยหลักการทางคณิตศาสตร์ชั้นสูง เราก็จะต้องคิดมูลค่าปัจจุบันออกมาด้วยสูตรฟอร์มูล่าอัศจรรย์ว่าสุดท้าย net present value ของบำนาญเจ้าไหนให้เยอะสุด แต่แม่มณีน้านนนนใช้เป็นแต่วิชาพื้นบ้านกระดานไม้ นอกจากนั้นไซร้ ใครจะรู้ว่าตรูทำแล้วจะอยู่รับบำนาญได้ซักกี่งวด เพราะฉะนั้นที่ดีต่อใจแม่มณีก็คือจำนวนเงินบำนาญต่อปีต้องไม่ต่ำ รับนานถึงอายุ 90 แต่บำนาญต่อปีต่ำกว่า ฉันไม่เอา เจ้าแรกที่แม่มณีตัดทิ้ง คุณไม่ได้ไปต่อ คือ F อะไรดี ตายก็ได้น้อย อยู่ก็ได้บำนาญน้อยกว่าเค้า เราไม่ชอบเธอว์ เจ้าต่อไป อลั้นลา เคียงข้างแบบไม่การันตีทุกจังหวะชีวิต แม่มณีก็ต้องคิดในแง่ร้ายก่อนโดยดูที่ตัวเลขประมาณการขั้นต่ำ 3% ซึ่งก็น้อยได้ใจจริง ๆ คืนทุนก็ช้า เงินก้อนที่มาลงกับประกันบำนาญน่าจะสามารถวางแผนการันตีได้แน่นอน อีก้อนที่ต้องลุ้นไปเก็บกับกองทุนไม่ดีกว่าเหรอ ดังนั้นสำหรับ F อะไรดี และ อลั้นลา รอบนี้แม่มณีว่าไม่ดีต่อใจ

     ทีนี้มาจับคู่พี่พลูเจนเชี่ยว กับ พี่เทยสามซุง บำนาญต่อปีสูงส่งไล่เลี่ยกันทั้งคู่ เพราะจำนวนปีน้อยให้แค่ 25 ปี ตั้งแต่อายุ 60 ถึงอายุ 85 ปี ถ้าจะประชันแม่มณีก็ให้พี่พลูชนะ เพราะว่าพี่พลูให้ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตสูงกว่า นอกจากนั้นจากการให้ปากคำของตัวแทนบอกว่าพี่พลูเจนเชี่ยวการันตีให้บำนาญ 15 ปี แบบไม่คิดเป็นมูลค่าปัจจุบันเลยนะ คือถ้ารับไปแค่ 2 ปีตาย เหลืออีก 13 ปีก็คืนให้ผู้รับผลประโยชน์เต็ม ๆ ไม่ได้คิดกลับเป็นมูลค่าปัจจุบัน แม่มณีไม่ค่อยอยากจะเชื่อเลยยย หากแม้นในนี้มีตัวแทนพลูเจนเชี่ยวมาช่วยยืนยันหน่อยสิ เจ้าอื่นเค้าคิดเป็นมูลค่าปัจจุบันกันทั้งนั้นนะ อย่างไรก็ดี พี่พลู ถือว่าดีกว่าพี่เทยสามซุง



     คู่สุดท้ายที่ยังเหลือคือพี่เทยประกัน กับ พี่เมืองเทย ซึ่งมีดีคนละอย่าง พี่เทยประกันดีงามตรงที่การันตีรับบำนาญ 20 ปี ดังนั้นถ้าเรารับบำนาญไม่ครบแล้วตาย เงินทุนประกันให้ผู้รับผลประโยชน์จะสูงกว่าของเมืองเทยเป็นอันมาก ส่วนเมืองเทยมีความดีงามอยู่ที่เราได้รับบำนาญเร็วกว่า 5 ปี เทยประกันรับอายุ 60-90 แต่เมืองเทยรับตั้งแต่อายุ 55-85 ทำให้เบี้ยประกันที่เราส่งไปก็จะคืนทุนเร็ว (ดูที่ช่องสีเขียวคือปีที่คืนทุน) ในทางการเงิน การได้เงินเร็วกว่าย่อมถือว่ามีผลดีกว่า เพราะเราสามารถนำเงินก้อนนั้นไปลงทุนต่อได้ผลตอบแทนทบต้นทบดอกได้อีกตั้ง 5 ปี แต่สำหรับแม่มณีเงินบำนาญที่ได้รับมาในช่วงเวลาเกษียณนั้น แม่มณีค่อนข้างแน่ใจว่าคงเอามาใช้มากกว่าเอามาลงทุน หึ หึ หึ และถ้าแม่มณีเกษียณอายุ 55 ปี ช่วงนั้นเงินก็ยังพอเหลือ provident fund ที่ได้เป็นก้อนก็ยังพอมี เรี่ยวแรงยังดีอาจได้ต่ออายุทำงาน 5 ปีผ่านไป มีเงินเข้ามาอีกระลอกตอนอายุ 60 แม่มณีสบายใจที่ให้เงินค่อย ๆ ทยอยกันมามากกว่ามากองกันที่อายุ 55 ที่มีแนวโน้มว่าจะผลาญจนหมด แม่มณีจึงไม่เห็นประโยชน์จากการได้รับเงินบำนาญเร็วขึ้น 5 ปี นอกจากนั้น มันมีความเป็นไปได้ไม่น้อยที่เราจะเสียชีวิตก่อนได้รับบำนาญครบ เราก็ยังจะมีมรดกอีกส่วนนึง ในขณะที่ของเมืองเทยนั้น ถ้าอายุ 67 ปีเป็นต้นไป ตายแล้วจบกันหมดพันธะทุนประกันใด ๆ ทั้งสิ้น ส่วนตั๊ว ส่วนตัว แม่มณีเลยให้พี่เทยประกันชนะในทางปฏิบัติเจ้าค่า



     ทีนี้ระหว่างพี่เทย กับ พี่พลู ผู้ชนะจากรอบรองชนะเลิศ เมื่อมาดูกันจะเห็นว่า บำนาญต่างกันปีละ 6,000 พี่พลูเจนเชี่ยวให้บำนาญสั้นกว่า 5 ปี เรื่องทุนประกันพี่พลูให้ 700,000 ยืนมาตั้งแต่ต้นเลย หากแม้นแม่มณีจะต้องเลือก แม่มณีก็จะเลือกพี่พลูเจนเชี่ยวให้เป็นที่หนึ่งในใจสำหรับสังเวียนประกันบำนาญ 5 ปีนี้ เพราะแม่มณีเห็นคุณค่ากับการให้ทุนประกันสูงในช่วงก่อนรับบำนาญ มากกว่าคุณค่าของบำนาญที่ได้เพิ่มมาจากอายุ 85 - 90 ปี ไม่แน่ใจว่าจะอยู่รับไหวหรือไม่ ขอรับเงินบำนาญก้อนใหญ่ และถ้าดันตายเร็วก็ได้ทุนประกันตั้งแต่ต้นดีกว่า ด้วยศาสตร์เปรียบเทียบประกันแบบตามใจฉันจึงสรุปได้ว่า ประกันบำนาญ 5 ปี แม่มณีให้พี่พลูเจนเชี่ยวเป็นแชมป์ไปค่าาาาา ปรบมือ 5 นาทีค่า ค่ายเล็กก็มีดีนะเฟ้ยเห้ยยย

     สำหรับท่าน ๆ ทั้งหลายอาจมีความเห็นตัดสินที่หนึ่งในดวงใจแตกต่างไปจากแม่มณี ก็เลือกดูที่ดีต่อใจนะเจ้าคะ หวังเป็นอย่างยิ่งว่าข้อมูลที่บ่าวไพร่รวบรวมทำวิจัยมาให้จะมีประโยชน์ในการพิจารณา สิ่งที่สำคัญต้องเข้าใจเงื่อนไขว่า ถ้าทำประกันบำนาญเพื่อลดหย่อนภาษี เงินนี้ต้องแช่ไว้ครบจำนวนปี อายุ 55 หรือ 60 ปีตามสัญญา เวนคืนก่อนสุ่มสี่สุ่มห้าโดนเรียกภาษีย้อนหลังคืน (อ้างอิงจากประกาศอธิบดี กรมสรรพากร ฉบับที่ 194) พอจะมีทางเลี่ยงอยู่บ้างถ้าต้องการเงินก้อนตอนเกษียณคือกู้เงินจากกรมธรรม์ ดังนั้นถ้าจะตัดสินใจทำให้มั่นใจในความ “เย็น” ของเงินก้อนนี้นะเจ้าคะ ด้วยความปรารถนาดีจากแม่มณี อีนีเยอร์

Ms. Many