ผมลองคำนวณให้นะครับ ใช้ตัวเลขตามนี้นะ
เงินต้น สองล้านบาท
เงินผ่อน เดือนละ 15,700 บาท
โปะครั้งละแสน เมื่อเดือนที่ 12 24 36

คิดที่สามปีนะครับ
ธนาคาร      
กรุงศรี #1 เฉลี่ยสามปี 3.75% สามปีเสียดอกเบี้ยรวม 180,092.-
กรุงศรี #2 เฉลี่ยสามปี 3.90% สามปีเสียดอกเบี้ยรวม 202,381.-
สหกรณ์ เฉลี่ยสามปี 4.85% สามปีเสียดอกเบี้ยรวม 255,564 แต่พอหักค่าจำนอง 20,000 และดอกเบี้ยอีก 7% ( 17,889 ) บวกค่าประเมิน 3,000 ก็จะกลายเป็นเหลือ 220,674.-

ดังนั้นสรุปได้ว่า
กรุงศรีแบบที่หนึ่งดีที่สุด ไม่ว่าจะมีเงินโปะหรือไม่ ก็เลือกแบบที่หนึ่งนี่ล่ะครับ
ยกเว้นกรณีเดียวคือ ถ้าคุณคิดว่า MRR มีโอกาสจะขึ้นมากกว่า 0.3% ภายในสามปีนี้  เมื่อนั้น แบบที่สอง อาจจะดีกว่าครับ

-----------------------------------

สมมติต่อว่า จะไม่รีไฟแนนซ์เลย
สหกรณ์จะเริ่มถูกกว่าแบบที่สอง เพราะมีเงินคืน 7% เข้ามาด้วย  จะเสียดอกเบี้ยราว ๆ ห้าแสนสาม ส่วนแบบที่สองจะไปที่ ห้าแสนห้า
ส่วนกรุงศรีแบบหนึ่ง จะถูกสุดอยู่ดีครับ ราว ๆ ห้าแสนหนึ่ง

ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับสมมติฐานว่า MRR ไม่ขึ้นไปมากเกิน
ถ้าคิดว่า MRR จะขึ้นสูงมากกกกกกก สหกรณ์จะกลับมาเป็นตัวเลือกที่ดีครับ เพราะว่า Fix Rate.

ความเห็นผม ตอนนี้ ไม่คิดว่า MRR จะปรับสูงขึ้นไปมากนักครับ เลือกแบบที่หนึ่งดีกว่า และมีเงินโปะ ไม่ต้องโปะใด ๆ ทั้งสิ้นในช่วงเดือนที่ 1-12 เอาไปฝากประจำ หรือ ME ได้ดอกเบี้ยเยอะกว่าครับ