จริงแท้แน่นอน
มาพิสูจน์กัน
ถ้าไม่อ่านระวังเขาจะงอกนะ ขอบอก ขอบอก

ในประเทศสารขัณฑ์แห่งนี้ ใช้ระบบผ่อนรถแบบดอกเบี้ยแบน หรือภาษา Anglo-Saxon ว่า Flat Rate
แปลเป็นภาษามนุษย์กินข้าวแกงว่าดอกเบี้ยไม่หักเงินต้น การคิดดอกเบี้ยแบบนี้เอาเปรียบตาสี ตาสา ยายมี ยายมา มาก
เพราะคนเหล่านี้ไม่รู้เล่ห์เหลี่ยมของบริษัทไฟแนนซ์ทั้งหลาย มาบอกกันว่าดอกเบี้ย 4.00% นะ โหถูกมากๆ บริษัทเรามาเร็ว ตึ้งเร็ว จ่ายเร็ว อย่างโน้น อย่างนี้ แหมร่งหลอกกันทั้งนั้น ดอกเบี้ย Flat rate 4.00% ถ้าคิดดอกแบบนานาอารยะประเทศแล้วมันคือดอกประมาณ 10.00% นั่นเอง ถ้าผ่อนยิ่งนานยิ่งโดนมาก

การผ่อนที่ยุติธรรมที่สุดคือต้องหักต้น หักดอก เพราะว่าต้นลดแล้วต้องคำนวนดอกกันใหม่ ไม่ใช่เอาเงินต้นเดิมมาคำนวนดอกอยู่ร่ำไป ฮี้ย...จะฟ้องใครดีว๊ะเนี่ย

ทำไมผมถึงบอกว่าผ่อนมอไซด์ต้องอย่าให้เลย 2 ปี ตามจำนวนล้อนะ มาดูกัน
สมมุติ นายสุขเซ็งอยากผ่อน Kawasaki ER6N สีเขียว มี ABS หนึ่งคันจากศูนย์คนขี้เมา
ราคาสดดังนี้   275,000 บาท
นายสุขเซ็งมีเงินเดือน 30,000 บาท จึงเข้าข่ายที่จะสามารถเข้าซื้อ Big Bike ได้แล้ว
เลือกดาวน์ที่ 15% ดอกเบี้ยที่ 6.5% (โปรดจำไว้ว่าเป็นดอกแบน) และแบ่งจ่าย 4 ปี เพราะเชื่อว่าดีจุงเบย จ่ายเดือนละนิดเดียว
ดังนั้นนายสุขเซ็ง จะมีภาระต้องจ่ายเงินดังต่อไปนี้


จากรูป จะเห็นว่านายสุขเซ็งต้องจ่ายค่าดอกเบี้ยเป็นเงินทั้งสิ้น 60,775 บาท เมื่อรวมกับเงินต้นเพื่อการจัดไฟแนนซ์ที่ 233,750 บาท แล้วนายสุขเซ็งจะต้องผ่อนชำระในระยะเวลา 4 ปี เป็นเงิน 294,525 ในอัตราเดือนละ 6,136 บาท

อันนี้ไม่ต้องเอาค่าประกัน ค่าจะทะเบียน ค่าโน่น ค่านี่ ค่าน้ำ ค่าไฟ มารวมให้ปวดหัว เอาแค่นี้ก่อน

เมื่อคิดอัตราดอกเบี้ยจริงแล้วพบว่า



จากรูปจะมีค่า Cash Flow และ IRR ย่อมาจาก Internal Rate Return
IRR เนี่ยพวกจบบัญชีหรือการเงินมันยังงงๆกันเลย ตัวนี้ถ้าแปลง่ายๆภาษาแบบชาวบ้านๆคือ อัตราผลตอบแทนการลงทุน

สมมุติผมเป็นไฟแนนซ์ให้พี่กู้ กู้ที่ 233,750 บาท แล้วพี่ผ่อนชำระ 4 ปี ผมก็จะได้ผลตอบแทนจากพี่ 9.93%
แต่เนื่องจากผมเป้นคนฉลาด หลักแหลม หน้าตาก็หล่อเหลา ผมจึงบอกพี่ว่าดอกเบี้ยแค่ 6.5% เองครับเพ่
พวกที่มีเขาก็รีบเข้าซื้อกันมากมาย ทำไมผมถึงรวย ก็เพราะด้วยเหตุนี้เอง

ในรูปผมจะคำนวน IRR สำหรับการผ่อนชำระ 3 ปี และ 2 ปี มาให้ด้วย สำหรับคนที่คำนวนไม่เป็น (เชื่อว่าคนไทยมากกว่า 60 ล้านคนคำนวนไม่เป็น)

IRR  3 ปี เท่ากับ 9.47%
IRR  2 ปีเท่ากับ 8.55%

ดังนั้นยิ่งผ่อนน้อยยิ่งดี เพราะท่านจะเสียดอกน้อยลงเรื่อยๆ ตามอัตราแบบดอกแบน

คราวนี้ดอกเท่าไรถึงจะเรียกได้ว่าเขาไม่งอก
มาดูกัน



ธนชาตกำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบต่างๆเอาไว้
ให้ดูที่ MRR หรือ อัตราดอกเบี้ยรายย่อยชั้นดี ที่ 8.35% อย่างท่านๆ คุณๆ (ไม่ใช่ผม อย่างผมต้องได้ MLR-2) เวลากู้จะได้อัตรานี้ดีที่สุดแล้ว
ที่ผมเลือกธนชาตเพราะว่า สาวๆใส่แบบฟอร์มสีส้มมันสวย เซ็กซี่มั๊กๆ กึ๋ยๆ

พวกแบงค์น่ะ ต้นทุนการเงินของเค้าก็คือ ดอกเบี้ยเงินฝากของพวกเราถ้าเป็นเผื่อเรียกก็ 0.75% หรือถ้าเป็นการกู้กันระหว่างแบงค์ก็ไม่เกิน 2.53%
การเอามาปล่อยต่อแล้วได้ดอกที่ 8.5% นั้นมันก็เกินพอแล้ว

อัตราดอกเบี้ยนโยบายของ BOT