สวัสดีเพื่อนชาว Pantip ทุกคน พอดีอยากแชร์ประสบการณ์หน่อยครับ ทุกคนฝันว่าอยากมีบ้านตัวเองหลังแรกในชีวิต ผมก็เหมือนกันครับ เรื่องเกิดจาก ผมคบกับแฟนมาพอสมควร เราวางแผนจะแต่งงานกัน สิ่งแรกที่ผมคิดคือ ต้องมีบ้าน มีรถ ก่อนแต่งให้ได้ สิ่งแรกที่ตัดสินใจซื้อคือรถครับ ส่วนตัวผมมีรถใช้อยู่แล้วครับ แต่รถ 10 ปีได้แล้ว ซ่อมทุกเดือน เลยจะขายทิ้ง ช่วงที่ยังไม่ขายผมก็จะเก็บไว้ใช้เผื่อ แฟนจะเอารถไปใช้ ผมจะได้มีอีกคันไว้ใช้ ด้วยความที่ทีโครงการรถครั้งแรก เลยจัดไปเลยครับ ตัดสินใจซื้อรถใหม่ป้ายแดง ซื้อเงินสด เงินส่วนนี้เป็นเงินของแม่แฟนครับ ซื้อเป็นชื่อแฟน ผมเป็นคนผ่อนให้แม่แฟน ปีละแสน ผ่อนเดือนละ 8,400 โดยที่แฟนไม่ต้องช่วย เรามีโครงการซื้อบ้านกันต่อ เพื่อตัดปัญหาการพิจารณาแบงค์เรื่องเงินกู้บ้าน

เกริ่นหน่อยนะครับ
ผมเป็นคนคิดเยอะครับ ตัดสินใจให้ดีก่อนทำลงไป ฐานะทางบ้านปานกลาง-จน ผมรู้คุณค่าของเงินแต่เก็บไม่เป็น ชอบคิดว่าเอานะไม่ตายหาใหม่ได้ ใช้เงินเก่ง ทำงานตั้งแต่อายุ 18 ปี รถคันแรกมือ 2 ซื้อสด ราคา 1.9 แสน ซื้อชื่อแม่ แม่ซื้อให้เพราะต้องใช้ไปเรียนปริญญาโท เรียนเช้า ทำงานดึก โชคดีของผมด้วยงานตอนนั้นผมเป็นกะสามารถเลือกเวลาทำงานได้เลยลงกะดึกหมดเลย เพื่อมีเวลาได้ทำการบ้าน และวิจัยได้ เหนื่อยครับ แต่ชอบหาเงิน ช่วงเรียนโทก็หาไรขายเล่นๆ เอามาซื้อของที่อยากได้ ไม่เคยต้องขอเงินแม่ซื้อ ผมหาด้วยตัวเองตลอด

แฟนผมเป็นคนคิดไม่เยอะ จะซื้อบ้านเค้าห่วงแต่เงินเเก็บเธออย่างเดียวเลย ติดดินนั่งรถเมล์ได้ ทุกวันนี้มาทำงานต้องนั่งรถเมล์(ฟรี) (ทำไมผมไม่ไปรับเค้าไปทำงานเพราะคนละทางแต่เลิกงานผมไปรับแฟนกลับบ้านทุกวัน) ฐานะทางบ้าน ปานกลาง-ดี เก็บเงินเก่งมาก เก็บก่อนใช้ ชอบหมุนเงิน เอาเงินเย็นที่เค้าเก็บ ไปหมุนแบงค์นั้น แบงค์นี้ อันไหนดอกสูงไปฝากหมด แฟนจบปริญญาโทเหมือนกัน

ในกระทู้ผมคงไม่ได้พูดถึงพ่อของผมและแฟนเท่าไร พ่อผมเสียตอนผมอยู่ป.4 พ่อแฟนเสียได้เกือบปีละครับ

เหตุผลทำไมเราทั้งคู่ต้องซื้อบ้าน แต่งงานแล้วไปอยู่บ้านฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดก็ได้
บ้านผม เป็นTownhouseพื้นที่ใช้สอยเล็กมาก(ไม่แน่ใจเท่าไร) ผมอยู่กับแม่2คน ถ้าเพิ่มคนที่ 3 อึดอัดแน่ แทบจะเดินชนกัน บ้านผม 2 ห้องนอน 2 ห้องน้ำ กลัวแฟนมาอยู่อึดอัดแน่นอน บ้านผม 20 ปีแล้ว ซ่อมแล้วเตรียมขายดีกว่า เงินที่ขายได้ให้แม่ครับ
บ้านแฟนผม เป็นบ้านเดี่ยวพื้นที่น่าจะพอๆกับบ้านหลังใหม่แต่เล็กกว่าหน่อย เป็นบ้านมือ2 สมัยพ่อแม่เค้าซื้อตอนจะแต่งงานเหมือนกัน แฟนมีพี่ชายแต่งงานแล้ว เอาพี่สะใภ้มาอยู่ที่บ้าน ถ้าผมไปอยู่อีกเดินชนกันมันเลยทีนี้
ผมคนไทย แฟนเป็นคนจีนตามทำเนียม ผู้ชายที่เป็นคนไทยแต่งออกไปอยู่บ้านแฟน ส่วนคนจีนผู้หญิงแต่งออกไปอยู่บ้านแฟนเหมือนกัน ผมคิดว่าแล้วเราจะไปอยู่ที่ไหนกันซื้อบ้านเลยละกัน 555+

หลังจากนั้นเราก็เริ่มดูบ้านกันครับ ส่วนมากดูแถว ลาดพร้าว เกษตร-นวมินทร์ รามอินทรา เน้นชานเมือง ดูทั้งของชื่อเสียงที่ดีจนถึงชื่อเสียงไม่ดี ศึกษามาเยอะพอสมควร ทั้งที่ Pantip เว็บไซร์ต่างๆ ได้ข้อมูลมาพอสมควร แฟนผมก็ช่วยกันหา หาเสร็จก็ไปดูบ้านกันใช้เวลา 1 วัน เราไปดูกัน 4-5 เจ้าต่อวัน งบประมาณตั้งไว้ในใจ 3-4 ล้าน

โจทย์ที่ผมตัดสินใจซื้อบ้าน
1. บ้านเดี่ยว 2 ชั้น
2. มีโรงจอดรถได้ 2 คัน
3. มีห้องน้ำในห้อง Master เพราะไม่ชอบให้ใครมาใช้ของส่วนตัวครับ
4. มีพื้นที่รอบๆบ้าน จะเลี้ยงน้องสุนัขครับ
5. ทำเลที่ตั้ง เดินทางจากบ้านไปทำงานสะดวก มีตลาด มีของกิน ไม่ไกลจากห้าง
6. จะทำห้องกั้นให้แม่ผมชั้นล่าง ทำเป็นห้องนอนแม่ผมในอนาคต เพราะแม่ผมเดินขึ้นบันไดไม่ได้ไหว ตอนนี้เริ่มจะเดินไม่ไหวแล้ว

โจทย์ที่แฟนผมตัดสินใจซื้อบ้าน
1. บ้านเดี่ยว หรือ Townhouse ก็ได้
2. จอดรถได้ 2 คัน
3. อยากได้พื้นที่ทำห้องแต่งตัว (คุณนายเสื้อผ้าเยอะ)
4. 3 ห้องนอน ห้องแรกห้องของเรา ห้องสองห้องแม่ผม ห้องสามเผื่อแม่แฟนจะมานอนด้วยบางและอนาคตเป็นห้องลูก
5. ใกล้บ้านแม่เค้า เหตุผลหลักแม่เค้าจะได้มาหาได้สะดวกทุกเวลา (ทะเลาะกันจะหนีไปอยู่บ้านแม่ละสิ แต่คุยกันละทะเลาะกันจะไม่หนีกลับบ้านเด็ดขาด)
6. พื้นที่ใช้สอยบ้านเยอะๆ
7. ราคาถูก (สายเลือดแม่บ้าน ทุกอย่างต้องถูกและดีในราคาที่เหมาะสม)

หากันได้ซักระยะ ผลสุดท้ายก็เจอบ้านในฝันซักที บ้านเดี่ยวสร้างเต็มพื้นที่ดี ผมโอเคมาก แฟนก็โอเคเพราะตอบโจทย์หมด จากนั้นเราช่วยกันเช็คประวัติโครงการโอเค มีติเรื่องนิดๆหน่อยๆรับได้ หลังจากนั้นเราก็เงียบหายไปพักใหญ่เนื่องจากงานยุ่งทั้งคู่ แต่เราก็ยังคุยเรื่องบ้านกันอยู่ หายไปประมาณ 3 เดือน กลับมาดูโครงการอีกครั้ง จากมาตอนแรกบ้านเดี่ยวสร้างเส็จใหม่ๆเต็มไปหมด เดินเลือกเลยเอาหลังไหน ไม่เหลือแล้วครับ พี่ที่โครงการแนะนำลองดูบ้านแฝดมั้ย พอไปดูบ้านแฝดก็โอเคแต่ตอบโจทย์ไม่ได้หมด แต่ก็ดีSaveเงินได้เยอะ ราคา 3 ล้านกว่าๆ แต่ติดตรงแม่แฟนไม่ชอบ อยากให้เอาบ้านเดี่ยว แม่แฟนบอกว่าไหนๆจะเป็นหนี้ละ เป็นมันซะทีเดียวไปเลย คงไม่ได้ซื้อบ้านบ่อยๆ แม่แฟนพูดถูก กลับไปดูบ้านเดี่ยวอีกครั้ง บ้านที่เหลือจะไม่มีโรงจอดรถ ทำห้องข้างล่างให้แม่ผมไม่ได้ แฟนบอกไม่เป็นไรทำโรงจอดเองก็ได้ ส่วนห้องแม่ผมอยู่ไปก่อนถ้าท่านขึ้นบันไดไม่ได้ค่อยทุบสร้างต่อเติมเอา ซึ่งแม่แฟนก็ไม่ยอมให้ทุบเพราะว่าบ้านใหม่ท่านคงไม่อยากให้ทุบมันไม่ดี ใช้เวลาตัดสินใจ ประมาณ 1 อาทิตย์ จองครับ ผมก็พยายามตัดใจเอานะ เดี๋ยวทำโรงจอดเอา ส่วนห้องแม่ผมตอนนั้นหาทางออกไม่ได้คิดว่าคงอุ้มท่านขึ้นลงบันไดเอง จากนั้นเลือกแบงค์ครับที่ขอสินเชื่อ ศึกษามาพอสมควร เหมือนเดิมคน Pantip ช่วยแนะนำเยอะมากครับ ผมตกลงเลือก 4 แบงค์ยื่นที่โครงการทั้งหมดเลยครับ เพราะคิดว่าไปยื่นเองธนาคารช้าแน่ๆ ให้โครงการเร่งให้เราดีกว่าจะได้ไม่ต้องไปปวดหัว แต่ผมเช็คดอกเบี้ย ไปยื่นเองกับโครงการยื่นแบงค์ให้ โครงการได้ดอกเบี้ยถูกกว่าทั้ง4ที่เลย

โจทย์ของการจะกู้เงิน
ศึกษาจากในPantipและคุยกับทางแบงค์ด้วย ต้องการกู้ให้ผ่านถ้าไม่ผ่านเท่าที่คุยกับแบงค์ต้องรออีก 3 ปีถึงจะยื่นกู้ใหม่ได้ ถ้ารอถึงระยะเวลา 3 ปี คิดดูราคาที่ดินตอนนั้นคงเพิ่มไปเท่าไรแล้ว ได้สอบถามทางโครงการที่ได้กำลังจะเปิดเฟสใหม่ ราคาก็จะโดดไป 4.5 ล้าน แค่ระยะเวลาแค่ครึ่งปีผมกับแฟนตัดสินใจหนักมาก ว่ายังไงก็ต้องเอาให้ได้ เพราะถึงตอนนั้นผมกับแฟนคงสู้ราคาบ้านไม่ไหว เราทั้งคู่ปรึกษากับทางแม่แต่ละคน แม่ของเราทั้งคู่ยินดีช่วย แค่ค่าดาวน์เท่านั้น ส่วนเรื่องผ่อนผมกับแฟนจัดการกันเอง ต้องการให้ผ่อนแค่ 3 ปีเท่านั้นจะปิดให้ แล้วมาผ่อนกับท่านแทน ท่านไม่อยากให้เสียดอกเบี้ย เอาเงินส่วนดอกเบี้ยมาเป็นเงินเก็บแทน

ได้ลองปรึกษากับพี่ที่ทำงาน พี่บอกว่าถ้าเราเริ่มแต่ตอนนี้อนาคตจะได้ มีเงินเก็บ เท่าที่คำนวณแล้ว 28 อายุของผมกับแฟน + 30 ปีของอายุสัญญา = 58 อายุผมกับแฟนตอนนั้น ก็ยังดีมีเวลาอีก 2 ปี ก่อนเกษียณ อาจจะเริ่มช้าไปด้วยซ้ำ (คิดแบบตัดเรื่อง ผ่อนแค่ 3 ปีทิ้งไปช่วงนั้นผมคิดเสมอว่าถ้าเกิดดันช่วงนั้นแม่แฟนหรือแม่ผมมีเหตุที่ต้องใช้เงินขึ้นมาท่านทั้งคู่ปิดให้เราไม่ได้ อย่างน้อยเราก็จะได้ผ่อนไม่หนักมากอนาคตอะไรก็ไม่แน่ไม่นอนจิงปะครับ) อย่าลืมอนาคตผมว่าทุกคนที่เป็นมนุษย์เงินเดือน ทุกคนย่อมมีการโตขึ้นๆไป เงินเดือนก็สูงตามตำแหน่งไปเรื่อยๆ ช่วงนั้นมีเงินเก็บก็จริงแต่คงเก็บได้น้อย  ถ้าให้ผมกับแฟนรอมั่นคงก่อนคงยาก อายุคง35+ ซึ่งตอนนั้นคงผ่อนได้แค่ 20-25 ปี ผ่อนต่องวดก็จะสูงมาก ผมกับแฟนไม่ไหว ไหนจะลูก ไหนจะแม่อีก  

เข้าเรื่องเลยดีกว่า
1. ต้องกู้ให้ผ่าน อย่างที่บอกไปว่าทำไมต้องกู้ให้ผ่าน ด้วยฐานเงินเดือนผมกับแฟนยังไม่มั่นคงพอ ได้ปรึกษาทางแบงค์ แบงค์เปรียบเทียบให้ฟังว่า เงินเดือน 15,000 กู้ได้แค่ 1 ล้าน และบางแบงค์พิจารณาของอายุงานด้วย อย่างต่ำ 2 ปี ทางตันเลยครับ เอาไงดี ผมศึกษาดูว่าถ้าเราขอกู้แค่ 2 ล้าน เน้นดาวน์เยอะ ไงก็ผ่านแน่นอน จากที่ศึกษาหลายๆ Case ใน Pantip
2. ผ่อนไม่หนักมากจากเงินเดือนปัจจุบัน และคิดทางออกหลายๆทางเผื่อเกิดมีเหตุต้องใช้เงิน ผมก็พยายามคิดทางออกไว้หลายทางมากเผื่ออนาคตอะไรไม่แน่ไม่นอน เกิดอยู่ดีๆผมเป็นไรขึ้นมาคนข้างหลังจะได้ไม่เดือดร้อน ช่วงแรกอาจผ่อนหนักหน่อย แต่อย่างที่บอกคนเราก็จะมีการโตขึ้นไปเรื่อยๆ หรือถ้าเกิดผมตกงานหรือแฟนตกงาน ซึ่งเราก็มีเงินเก็บที่เก็บด้วยกันมาผ่อนได้อยู่ช่วงที่เราหางานใหม่ยังไม่เดือดร้อนเท่าไร
3. เลือกแบงค์ที่จ่ายเงินต้นสูงกว่าดอกเบี้ย และคงที่ ต้องการให้หมดไวที่สุดไม่ชอบเป็นหนี้

ประวัติผู้กู้ขอสินเชื่อ
ผู้กู้หลัก แฟนผม อายุ 28 ปี  เงินเดือน 23,000 บาท ยังไม่ผ่านโปร พึ่งเปลี่ยนที่ทำงานได้ 2 เดือน บัตรเครดิตเยอะมาก ทำเกือบครบทุกแบงค์ มีหนี้บัตร ผ่าน0% ประมาณ 4,000 บาท เหลือ 1 งวด เงินเก็บ 500,000 บาทของแฟนคนเดียวไม่รวมเงินเก็บเราทั้งคู่ มีรถ 1 คัน(รถคันใหม่ชื่อแฟน) ไม่ทำประวัติผ่อนชำระเสียเลย ผ่อนตรงตลอด
ผู้กู้ร่วม ผม อายุ 28 ปี ก่อนหน้านี้ทำงานที่อื่นมา 3 ปี แล้วออก ออกเพราะผมเรียนโทจบ ช่วงทำงาน 3 ปี ผมเรียนด้วย ทำงานด้วย ภาคพิเศษตอนนี้ทำงานที่ใหม่ได้ 1 ปีแล้ว เงินเดือน 18,000 บาท ได้ค่าคอมเฉลี่ย 6 เดือน 8,000 บาท ไม่มีหนี้สินใดๆเลย ไม่มีบัตรเครดิต เงินเก็บไม่มี ให้แฟนเก็บหมด เพราะเป็นคนหาเงินเก่ง แต่เก็บไม่เป็น แฟนบริหารเงินเก่ง เลยให้แฟนเก็บ

ราคาบ้าน 4,022,000 บาท ดาวน์ 2,022,000 กู้ 2,000,000
เงิน 2,022,000 ที่นำมาดาวน์นั้นเป็นเงินจากฝ่ายแม่ผมกับฝ่ายแม่แฟน คนละครึ่งซึ่งตกคนละล้าน เศษที่เหลือผมกับแฟนมีเงินเก็บอยู่เลยเอาส่วนนั้นออกไป

รายชื่อแบงค์ที่ยื่นขอสินเชื่อ เรียงตามลำดับการโทรก่อนหลัง
1. แบงค์ม่วง อนุมัติผ่าน ได้วงเงินกู้เต็ม ผ่อนชำระ 13,500 ต่อเดือน ปีที่ 1 MRR 3.75 ปีที่ 2 4.25 ปีที่3เป็นต้นไป MRR -1.5 ตลอดอายุสัญญา
2. แบงค์เหลือง อนุมัติผ่าน ได้วงเงินกู้ 1.7 ล้าน ผ่อนชำระ 12,500 ต่อเดือน MLR -2 ตลอดอายุสัญญา
3. แบงค์ชมพู อนุมัติผ่าน ได้วงเงินกู้เต็ม ผ่อนชำระ 14,400 ต่อเดือน คงที่4% 4ปี ปีต่อไปMLR -0.5 ผ่อนได้แค่ 25 ปี
4. แบงค์ส้ม อนุมัติผ่าน ได้วงเงินกู้เต็ม ปีแรกผ่อนชำระ 10,200 ต่อเดือน ปีที่2 11,400 ต่อเดือน หลังจากนั้น 14,200 ต่อเดือน

เลือกแบงค์ม่วงครับ ภายใน 3 ปีคุยกะแฟนจะปิดบัญชี ที่ปิดเพราะแม่ผมและแม่แฟนเห็นว่าไม่อยากจ่ายดอกเบี้ยให้ทางแบงค์ ให้มาผ่อนกับทางแม่แฟนกับแม่ผมดีกว่า ที่ไม่ซื้อสดให้เพราะท่านทั้ง 2 อยากให้รู้รสชาติของการผ่อน เพราะเทียบ4แบงค์นี้ แบงค์ม่วงเงินต้นจะจ่ายเยอะกว่าดอกเบี้ย และคงที่ ผมทราบมาแค่นี้ครับเพราะผมไม่มีหัวด้านตัวเลขแฟนผมเป็นคิดคนตัดสินใจเองเรื่องนี้ เลยอาจให้ข้อมูลไม่ได้มาก

ช่วงนั้นก็ไปดูบ้านเป็นระยะ เช้าบาง กลางวันบาง กลางคืนบาง ฝนตกหนักบาง และแล้วก็ได้รับข่าวดี คือ บ้านหลังหนึ่งที่ยื่นกู้ไปไม่ผ่านผมรีบดำเนินการเปลี่ยนหลังทันทีที่ได้รับข่าว ที่เปลี่ยนเพราะมันมีโรงจอดรถ มีห้องข้างล่างที่ใหญ่พอทำห้องนอนแม่ได้ ตอนแรกนึกในใจ กลัวทางโครงการไม่ยอมให้เปลี่ยน เพราะเซ็นสัญญาไปเรียบร้อยหมดแล้ว แบงค์ก็ผ่านหมดแล้ว ตกลงทางโครงการยอมเปลี่ยนให้ดีใจมาก ทางโครงการก็นัดเซ็นสัญญาใหม่ แบงค์ก็ทำเรื่องเปลี่ยนแปลงบ้านให้ ราคาเพิ่มนิดหน่อย ตามราคาที่แจ้งไปนั้นคือราคาบ้านหลังใหม่นะครับ ส่วนเรื่องตกแต่งบ้านมีเงินสำรองไว้แล้วเลยไม่จำเป็นต้องกู้เพิ่ม ซึ่งมองไว้ คงอยู่ประมาณ 800,000 อย่างมากสุด ซึ่งเงินส่วนนี้เราจะเก็บเงินแต่งบ้านไปเรื่อยๆ คงซื้อสิ่งที่จำเป็นก่อน มีความสุขมาก จนตอนนี้ผมได้มีบ้าน มีรถ มีแฟนที่ดี แม่แฟนที่เหมือนแม่อีกคน แม่ผมที่อยู่เบื้องหลังความสำเร็จของผมทั้งหมด เป้าหมายต่อไปคงแต่งงานครับ แพลนไว้ปีหน้าแล้วละครับ ตกลงกลับแฟนไว้ว่าจะยังไม่เข้าไปอยู่บ้านใหม่จนกว่า จะแต่งงานกันแล้วเราจะเข้าไปอยู่บ้านหลังนี้พร้อมกัน

ช่วงนี้กำลังมองดูว่าจะตกแต่งบ้านยังไง ไม่มีความรู้เหมือนเดิม ต้องอาศัยชาว Pantip เหมือนเดิมนะครับ ฝากด้วย ไม่ได้ชาวPantipผมก็คงไม่มีบ้านหลังนี้ ที่นี้ได้ความรู้สาระดีๆ คำแนะนำดีเยอะมาก ขอบคุณมากครับ