เมื่อปี 2011 รัฐมีสนับสนนุ ทำให้ ธอส ดอกเบี้ย 0% 2 ปีแรก หลังจากนั้น MRR โดยมีเงื่อนไขห้ามโปะเกิน 2 เท่าของค่างวดที่กำหนด และห้ามปิดยอดบ้านก่อนภายใน 5 ปี

คิดอยู่นานว่าผ่อนบ้านดีไหม  เพราะเดิมทีอยากมีเงินสดให้พอกับมุลค่าบ้านแล้วถึงซื้อ ไม่อยากเป็นหนี้ แต่พอคำนวณคร่าวว่า น่าจะผ่อนหมดภายใน 10 ปีได้เลยตัดสินใจซื้อ
โดยข้อมูลจริงที่เกิดขึ้น ณ ช่วงนั้นเป็น ดังนี้
1. ยอดกู้ 1.785 ล้าน
2. MRR 6.25 -7.125
3. มีเงินสดเหลือ 8 แสน นำไปฝากธนาคารต่อ
4. พอครบ 5 ปีทำการปิดยอดทั้งหมด
5. ดอกเบี้ยเงินฝากประมาณ 1.5% ต่อปี
6. จ่ายธนาคารเดือนละ 10000-24000 
7. ค่าหอพักเดือนละ 4500

ซึ่งในการเปรียบเทียบครั้งนี้ จะเปรียบเทียบโดยมองว่าทรัพย์สิน ในแต่ละแบบเป็นอย่างไร  โดย
1. เงินต้นที่จ่าย (ค่างวดหักดอกเบี้ยแล้ว) คือ มูลค่าของบ้านถือเป็นส่วนที่เป็นสินทรัพย์เรา
2. เงินสดก็ถือว่าเป็นสินทรัพย์
3. หากเปลี่ยนเงินที่จ่ายธนาคาร เป็นจ่ายค่าหอพักกับนำไปฝากธนาคาร
4. หลังจากปิดยอดบ้านแล้ว เงินค่างวด 22000 บาท ถือเป็นเงินฝากของทั้ง 2 กรณี
5. สินทรัพย์ของกรณีผ่อนบ้านจะเกิดจาก มูลค่าบ้านส่วนที่เราเป็นเจ้าของแล้ว + เงินสดพร้อมดอกเบี้ย
6. สินทรัพย์ของกรณีเช่าหอ จะเกิดจากเงินสดพร้อมดอกเบี้ย
7. ค่าเช่าหอพัก และ มูลค่าบ้านไม่เปลี่ยนแปลง


ซึ่งพอผ่านไป 2 ปี ที่สิ้นสุดดอกเบี้ยเงินกู้ 0% ยอดเงินคงเหลือ
ยอดหนี้คงเหลือ 1.4 ล้าน
ในส่วนความเป็นเจ้าของบ้านเป็น 3.8 แสน (ยอดกู้ - ยอดหนี้คงเหลือ)
เงินสดจาก 8 แสน เพิ่มขึ้นมาเป็น 8.25 แสน

ดังนั้นสินทรัพย์ที่มี

กรณีผ่อนบ้าน >> 1.2 ล้าน
กรณีเช่าหอ >> 1.1 ล้าน
(เนื่องจากช่วงนี้ไม่มีการจ่ายดอกเบี้ย ทำให้สินทรัพย์กรณีผ่อนบ้าน ชนะ เพราะไม่มีค่าเช่าหอ)


เมื่อครบ 5 ปี นำเงินสด 800000 ที่มีมาปิดยอดบ้าน (จ่ายดอกเบี้ยบ้านไปทั้งหมด 2.4 แสน)

ดังนั้นสินทรัพย์ที่มี
 
กรณีผ่อนบ้าน >> 1.81 ล้าน
กรณีเช่าหอ >> 1.86 ล้าน
(เนื่องจากช่วงนี้ไม่มีการจ่ายดอกเบี้ย ทำให้สินทรัพย์กรณีเช่าหอ ชนะ เพราะไม่มีจ่ายดอกเบี้ย)



ณ ปัจจุบันหรือผ่านไป 13 ปี
กรณีผ่อนบ้าน >> 4 ล้าน
กรณีเช่าหอ >> 3.86 ล้าน
(เนื่องจากช่วงนี้ไม่มีการจ่ายดอกเบี้ย ทำให้สินทรัพย์กรณีผ่อนบ้าน ชนะ เพราะไม่มีค่าเช่าหอ)

ซึ่งข้อมูล ณ ปัจจุบันที่ไม่ได้ใส่ลงไปในการคำนวณคือ
1. ผ่านมา 10 ปี มีค่าซ่อมบำรุงบ้านไปแล้วประมาณ 1.5 แสน
2. มูลค่าที่ดินตอนนี้เพิ่มเป็น 2 เท่า แต่ราคาตัวบ้านหายไป เพราะซื้อมือสองมา และตอนนี้อายุบ้านก็ 30 กว่าปีแล้ว แต่โครงสร้างยังได้อยู่ รวมๆแล้ว ราคาสุงขึ้นเล็กน้อยถึงน้อยมาก
3. ค่าเช่าหอตอนนี้ 5500 บาท

เมื่อลอง simulate ตัวเลขต่างๆ ในเรื่องผลตอบแทนการลงทุน ค่าหอพัก  เงินสดเริ่มต้นที่มีในมือ
จะได้คำตอบที่ว่า เช่าหอหรือผ่อนบ้าน แบบไหนดีกว่ากัน

สรุปคือ  (โดยไม่คำนึงถึงเหตุผล ต่างๆ ที่ชาวเน็ตโต้แย้งกันเรื่องความชอบหรือสไตล์การใช้ชีวิต)

ถ้าคำนวณแล้ว
ดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อเดือนที่ต้องผ่อน นั้นน้อยกว่า ค่าหอ  การผ่อนบ้านน่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่า
ดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อเดือนที่ต้องผ่อน นั้นมากกว่า ค่าหอ   การเช่าอยู่น่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

ป.ล. ซึ่งลอง simulate ผลตอบแทนที่ตัวเลขต่างๆดู พบว่า ตัวเลขที่มากกว่า 3.5% จะเป็นค่าที่ทำให้การเช่าหอดีกว่า
สงสัยมานาน วันนี้เลยลองทำตัวเลขดู หวังว่าจะเป็นประโยชน์กับทุกท่าน