สวัสดีชาวพันทิป ไม่นานมานี้พอดีมีหาข้อมูลประกัน เพราะตั้งใจจะทำไว้สักฉบับนึง วันนี้เลยอยากมาแชร์เป็นข้อมูลที่หาๆไว้ เกี่ยวกับตัวประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลามาเป็นข้อมูลไว้ให้เผื่อคนสนใจ  หลายคนอาจจะไม่คุ้นเคยกับประกันชั่วระยะเวลา จะชินกับประกันชีวิต ประกันสุขภาพ เป็นส่วนใหญ่ เชื่อว่าหลายคนอาจจะมีเคยทำสัญญาประเภทนี้ โดยที่ไม่รู้ว่ามันเรียกแบบนี้ก็ได้ ก็ตอน ซื้อบ้าน ซื้อรถ ว่า ถ้าหากเรามีการกู้ซื้อบ้าน ซื้อรถ ผ่อนยาวๆ หากเกิดเรื่องไม่คาดฝัน ไม่มีคนผ่อนต่อ ธนาคารก็กลัวจะเป็นหนี้เสีย ธนาคารหรือไฟแนนซ์ก็มักจะแนะนำให้เราทำประกันประเภทนี้ไว้  โดยระยะเวลาของประกันก็จนกว่าจะผ่อนหมดนั่นแหละ ในอีกมุมนึง ตัวประกันประเภทนี้บางครั้งอาจจะไม่ได้มีไว้เพื่อให้ธนาคารเบาใจอย่างเดียว  บางคนทำไว้เพราะเนื่องจากงานที่ทำมีความเสี่ยงถึงชีวิต หรือ ทำเพราะเผื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน อย่างน้อยๆคนที่อยู่ข้างหลังก็ยังมีเงินตรงนี้ หรือ บางคนอาจจะไม่มีฐานะร่ำรวยมาก แต่ก็ทำไว้เผื่อว่า วันนึงเป็นอะไรไป เงินประกันตรงนี้ก็เปรียบเสมือนมรดกให้กับลูกๆหลานๆ

          พูดมาถึงตรงนี้แล้วดูเหมือนจะดี แต่ในมุมเราก็มองว่า ประกันตัวนี้เป็นประกันกินเปล่านะ เหมือน ประกันรถยนต์ ประกันสุขภาพ เราได้ความสบายใจ แต่จ่ายเงินไปแล้วทุกปีๆ ถ้าครบกำหนดระยะเวลาคุ้มครอง ก็ถือว่าเลิกแล้วต่อกัน ไปเรียกร้องหาเงินคืน ก็ไม่ได้นะ จะได้เงินตามทุนประกันที่ทำไว้ก็ต่อเมื่อ “เสียชีวิต” เท่านั้น ใครไม่บริสุทธิ์ใจ คิดจะหวังเพราะจะเอาเงินประกันโดยวิธีไหนก็ตาม  ต้องบอกก่อนนะ จากที่ไปอ่านมาประมาณนึง บริษัทประกันเขาก็มีเงื่อนไขในการได้เงินก้อนนี้ด้วยเช่นกันนะ

พูดถึงข้อดีของประกันแบบชั่วระยะเวลา

          ประกันแบบชั่วระยะเวลา ให้ความคุ้มครองสูงเมื่อเทียบกับประกันชีวิตแบบอื่นๆ ที่จ่ายเบี้ยประกันเท่ากัน เราเลือกระยะเวลาจ่ายเบี้ยประกันและระยะเวลาที่ต้องการรับความคุ้มครองได้​เอง เลือกแบบที่เราไหว ไม่เป็นภาระค่าใช้จ่ายสูงและก็ลดหย่อยภาษีได้ด้วย

ข้อจำกัดของประกันแบบชั่วระยะเวลา

          ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาไม่ได้ถูกออกแบบมาเพื่อให้ผลตอบแทนอื่นนอกจากให้ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตเท่านั้น จะคาดหวังผลตอบแทนเป็นเงินระหว่างสัญญาหรือกรณีมีชีวิตอยู่จนครบสัญญาไม่ได้นะ จากที่อ่านๆมาเงื่อนไขบางอย่างเช่น หากไม่เปิดเผยข้อมูลจริงตอนสมัคร หรือ จงใจโกหกเรื่องสุขภาพตอนสมัคร  ฆ่าตัวตายด้วยสมัครใจ ถูกฆ่าโดยเจตนา แจ้งอายุคลาดเคลื่อนเพื่อจ่ายเบี้ยไม่เป็นไปตามจริง ก็มีสิทธิ์ถูกบอกยกเลิกประกันได้ค่ะ

ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาเหมาะกับใคร?

          เหมาะกับคนที่ซื้อความสบายใจให้ตัวเอง ประกันความเสี่ยง เป็นห่วงคนข้างหลัง เหมาะกับผู้เป็นหัวหน้าครอบครัว มีลูกเล็ก เพื่อเป็นหลักประกันของครอบครัวเป็นเวลา 10 - 20 ปี เช่น คุ้มครองจนกว่าลูกจะเรียนจบปริญญาตรี คุ้มครองค่าผ่อนบ้านที่เหลืออยู่ ซึ่งขึ้นอยู่กับผู้ทำแต่ละคนจะพิจารณาว่าเงื่อนไขของประกันแบบระยะเวลาเท่าไหร่ ดีกว่ากัน ต้องเข้าใจก่อนว่าสามารถจ่ายเบี้ยประกันทิ้งเพื่อความคุ้มครองที่สูงกว่าได้ โดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันแพง และนำไปลดหย่อนภาษีได้ด้วย แล้วจึงค่อยตัดสินใจว่าจะทำประกันชีวิตชั่วระยะเวลาที่ไหนดี

อย่างวันนี้ก็เลยรวบตัวอย่างประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาเจ้าดังๆที่หลายๆคนน่าจะรู้จักมาให้ลองดูที่หยิบยกมาจะมี

1. Rapid Life

2. FWD

3. Allianz Ayudhya

4. Muang Thai Life

5. AIA

          ในส่วนของประกันชีวิตปัจจุบันมีให้เลือกค่อนข้างหลายแผน โดยแต่ละเจ้าจะมีชื่อผลิตภัณฑ์ต่างกันไป แต่เงื่อนไขความคุ้มครองก็ใกล้เคียงกัน จะต่างกันที่เบี้ยประกัน และ เลือกแผนระยะเวลาได้ สิ่งที่เหมือนกันเป๊ะๆ คือ เน้นคุ้มครองในกรณีเสียชีวิตเท่านั้น โดยที่มีวงเงินเคลม หรือ เงินเอาประกันต่างกันไป เช่น บางเจ้า มีขั้นต่ำให้เลือกอาจจะเริ่มต้นที่หลักหมื่น หรือ หลักแสน บางเจ้าอาจจะกำหนดเลยว่า วงเงิน 1,000,000 เท่านั้น ไม่มีให้เลือก โดยเงื่อนไขคือ ยกตัวอย่างเช่น ระยะเวลาเอาประกัน 10 ปี ถ้าผู้ทำประกันเสียชีวิตภายในระยะเวลาทำประกัน ก็จะได้เงินประกันเต็มจำนวน ส่วนเงื่อนไขอื่นก็จะเป็นไปตามเงื่อนไขของประกันนั้นๆ วันนี้มีทำสรุปคร่าวๆให้ตามตาราง ถามว่าเจ้าไหนเหมาะกับใครคำตอบนี้อาจจะไม่ถูกต้องที่สุด เพราะแต่ละคนก็คิดไม่เหมือนกัน และมีเหตุการณ์ในชีวิต ความเสี่ยงในชีวิตไม่เหมือนกัน  คนจะทำจริงๆ ควรเลือกทำแบบไหนมากกว่า เอาที่เราส่งไหว ไม่เดือดร้อนการใช้ชีวิตปกติ ในตารางเรามียอดค่าเบี้ยประกันมาให้ดูแนวโน้ม ต้องบอกว่าทำช่วงอายุต่างกัน และเลือกความคุ้มครองแบบชั่วระยะเวลา ที่มีส่วนใหญ่จะมี 5 ปี 10 ปี 15 ปี 20 ปี เบี้ยก็ต่างกัน  แต่ในตารางจะมี จะยกตัวอย่าง เงินทุน 1 ล้านบาท เลือกความคุ้มครองระยะเวลา 10 ปี เริ่มต้นที่อายุ 20 - 45 ปีค่ะ

          ในมุมเรานะคะ เจ้าแรกกันก่อนเลยกับ RAPID LIFE  ภายใต้เงื่อนไขและความคุ้มครอง ของโตเกียวมารีน เป็นแบบประกันชีวิตชั่วระยะเวลา สมัครออนไลน์ เน้นซื้อง่าย ตามสโลแกนของเขา “ตาย จ่าย จบ” ชำระเบี้ย 10 ปี คุ้มครอง 10 ปี  แต่ไม่อยากทำต่อก็หยุดจ่ายได้เลย อยากยกเลิกประกันตอนไหนก็ได้ไม่ได้ผูกมัดสัญญา  สมัครออนไลน์เสร็จอนุมัติแล้วก็เริ่มคุ้มครองทันที เลือกจ่ายแบบรายเดือนหรือรายปี ได้หมดตามสะดวก กรณีถ้าเราจ่ายต่อเนื่องทุกปี ไม่ขาดส่งเลย เบี้ยประกันที่จ่ายต่อปีเขาจะคงที่ ตลอดระยะเวลาคุ้มครอง 10 ปี ในระหว่างที่ส่ง ถ้าเกิดเสียชีวิต ครอบครัวรับเงิน 1 ล้านไป แต่ในทางกลับกัน  ถ้าเราอยากยกเลิกไม่ทำต่อแล้ว ก็ไม่ต้องจ่ายรายเดือนหรือรายปีต่อ หรือ ถ้าอยากกลับมาทำใหม่อีกครั้ง ก็ดูเบี้ยตามอายุที่เราทำตอนนั้นเอา และก็ทำออนไลน์แบบเดิมเลย  ตัวนี้จะมีวงเงินคุ้มครองกรณีเสียชีวิต 1 ล้านบาท  ถ้ามาดูภาพรวมช่วงอายุ เจ้านี้เบี้ยจะถูกกว่าเจ้าอื่นโดยเฉพาะของผู้ชาย แต่ของผู้หญิงบางช่วงอายุใกล้เคียงกับแบรนด์อื่น บางช่วงก็จะถูกกว่า  ใครสนใจแนะนำ เลือกชำระแบบรายเดือนก็จะดูไม่เยอะมาก ตกเดือนแค่หลักร้อยต้นๆ  แต่จะมีจำกัดช่วงอายุที่สามารถทำได้คือ 20 - 45 ปี เหมือนเจาะกลุ่มวัยทำงาน ทำผ่านเว็บเองได้เลยโดยไม่ต้องคุยกับตัวแทน ไม่ต้องกลัวโดนเซ้าซี้ขายตัวอื่นเพิ่ม  แอบสมัครไม่ต้องบอกคนที่บ้านยังได้เลย ถ้าคนอายุเกิน 45 แล้วก็ต้องไปเลือกเจ้าอื่นนะ ซึ่งราคาค่อนข้างแรงมากๆ โดยเฉพาะผู้ชาย ถ้ายังอยู่ในช่วงอายุที่ทำได้ก็ได้เบี้ยที่ไม่แรง

          ส่วน FWD อย่างเจ้านี้เอง ก็จะมีตัวเลือกให้เลือกหลายแผนมากกว่า ของ RAPID LIFE โดยจะมี คือ มีระยะ 5 ปี 10 ปี 15 ปี ส่วนเงินทุนประกันขั้นต่ำ 300,000 จะเลือก  500,000 / 1,000,000 / 1,500,000 ก็แล้วแต่เรา  ส่วนช่วงอายุเอาประกันก็ไม่ต่างกันมากเท่าไร 20 - 55 ปี ค่าเบี้ยในระยะเวลา 10 ปี ที่ทำประกัน โดยที่ค่าเบี้ยเริ่มต้นก็จะสูงกว่าของ แรพพิดไลฟ์ นิดหน่อย ( เทียบจากเงินทุนประกัน วงเงินเดียวกัน คือ 1 ล้านบาท เริ่มต้นที่อายุ 20 ปี ) ส่วนการคุ้มครองก็คือปกติเหมือนเจ้าอื่นๆ แต่ก็มีข้อดีที่เลือกทุนประกันได้ เบี้ยก็จะถูกลงอีก

          Allianz Ayudhya ตัวนี้ มีแบบระยะเวลาชั่วคราวให้เลือก 2 แบบคือ 1 ปี กับ 10 ปี มีทุนประกันเริ่มต้น 50,000 แต่เหมือนบังคับทำประกันสุขภาพด้วย  แต่ถ้าเปรียบเทียบจากทุนประกันเท่ากับเจ้าอื่นๆที่ 1 ล้านบาท ระยะเวลา10 ปี  ค่าเบี้ยสูงขึ้นจาก 2 เจ้าข้างบน นิดหน่อย แต่ก็จะได้ช่วงอายุเอาประกันมากขึ้นกว่าเดิมคือ อายุ 1 เดือน 1 วัน - 70 ปี เด็กทารกก็ทำประกันตัวนี้ได้  ค่าเบี้ยคงที่ เลือกเป็นจ่ายรายเดือน รายปี ได้ จุดเด่นคือ เลือกทุนประกันต่ำๆได้ และ ช่วงอายุเอาประกัน ก็กว้างมาก  ทำได้ทุกช่วงชีวิต

          Muang Thai Life ข้อดีที่เห็นได้ชัดเลยคือ ระยะเวลาคุ้มครองมีตั้งแต่ 1 ปี 5 ปี 10 ปี และ 15 ปี สามารถทำได้ตั้งแต่ 30 วัน ถึง 70 ปีกันเลยทีเดียว พอๆกับตัว Allianz  ถือว่ายืดหยุ่นและกล้าให้ความเสี่ยงกับทางผู้สูงอายุมาก ซึ่งก็น่าจะเหมาะกับบ้านที่มีคนอายุเยอะ แต่ถ้าหากเทียบจากช่วงอายุเท่ากับเจ้าอื่นๆคือ เริ่มต้นที่ 20 ปี ค่าเบี้ยก็จะสูงสุดใน 3 เจ้าที่กล่าวมา ค่าเบี้ยประกันคงที่ ในระยะเวลา 10 ปี เราว่าถ้าเน้นทำประกันให้คนสูงอายุ ของเมืองไทยน่าจะเหมาะที่สุด

          AIA เจ้าสุดท้ายนี้ ข้อดีที่มีให้เลือกแตกต่างจากพวกคือ มีระยะเวลาให้เลือกเยอะ โดยสามารถเลือกระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 5 ปี 10 ปี 15 ปี และ 20 ปี ทุนประกันเริ่มต้น 350,000  ใครชอบแบบยาวๆไม่อยากเปลี่ยนที่ ก็ของ AIA ไปเลยค่ะ 20 ปีเบาๆ ส่วนเงื่อนไขอื่นๆก็คล้ายกัน จ่ายค่าเบี้ยคงที่ แบ่งจ่ายรายเดือน รายปีได้ คือเสียชีวิตภายในระยะเวลาทำประกัน ก็รับเงินเคลม ส่วนการสมัครเหมือนจะต้องติดต่อผ่านตัวแทนเท่านั้น  เจ้านี้ราคาพอๆกับ Muang Thai Life เลย

          สรุปรวมง่ายๆเลยคือ แต่ละเจ้าเหมือนเขาพยายามทำออกมาให้ตอบโจทย์กลุ่มคน แต่ละวัยชัดเจน บางเจ้าทำได้ตั้งแต่เด็กยันแก่  บางเจ้าเจาะกลุ่มคนทำงานเท่านั้น ใครสนใจจะทำประกันประเภทนี้ หลักๆที่สังเกตได้คือ ช่วงอายุเอาประกัน ระยะเวลาคุ้มครอง ค่าเบี้ย ส่วนเรื่องอื่นๆเช่น การสมัครทำประกัน ก็ไม่ยาก ถ้าเราสนใจตัวไหน ก็โทรสอบถามหรือสมัครผ่านทางเว็บไซต์ก็ได้แล้วเจ้าหน้าที่ก็จะติดต่อกลับ ใครอยากคุยติดต่อตัวแทนก็ได้ ใครชอบอ่านเอง ศึกษาข้อมูลมาดีแล้ว สมัครออนไลน์เลยก็ย่อมได้ เพราะสุดท้ายแล้วความคุ้มครองก็เหมือนกันเลย ต่างกันที่เบี้ยรายเดือน รายปี แต่ละเจ้า