การมีที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเองคงเป็นหนึ่งในเป้าหมายของคนทุกคน
แต่การจะมีบ้านสักหลักถ้าจะต้องเก็บเงินรอซื้อเงินสดค่อยซื้อคงจะต้องรอมีบ้านตอนแก่
การกู้เงินธนาคาร ขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจึงเป็นทางออกเดียวที่เราทุกคนมีเหมือนกัน

แต่เราจะรู้ได้อย่างไรว่า รายได้ของเราที่กำลังทำงานประจำอยู่เท่านี้ ฉันจะซื้อบ้านได้สักหลังละเท่าไหร่?
หรือ นายหน้าที่กำลังจะพาลูกค้าไปดูบ้าน จะรู้ได้อย่างไรว่า ลูกค้าจะมีศักยภาพเพียงพอที่จะซื้อ?
บทความนี้ผมจะมาสอนอย่างละเอียดเกี่ยวกับการประเมินศักยภาพการขอสินเชื่อบ้านครับ

ถ้าใครไม่อยากอ่าน สามารถดูเป็นวีดีโอได้ที่ https://www.youtube.com/watch?v=aS0HB9NhoD8



ขั้นตอนการพิจาณาสินเชื่อธนาคารจะประกอบไปด้วย 3 ขั้นตอน
1.ขั้นตอนการตรวจเครดิตบูโร (เช็คประวัติการชำระ และตรวจสอบภาระหนี้ในปัจจุบัน)
2.เช็คความมั่นคงของบริษัท กิจการ เช่น ระยะเวลาดำเนินกิจการ ผลการดำเนินงาน
3.นำรายได้ และ ภาระหนี้ มาคำนวนว่าจะปล่อยสินเชื่อให้ลูกค้าได้เท่าไหร่ **ผมจะสอนคำนวณเรื่องนี้ครับ**

เรามาเริ่มต้นคำนวณศักยภาพการขอสินเชื่อกันเลยครับ...


การหารายได้ตามเกณฑ์ธนาคาร ต้องทำความเข้าใจประเภทของเงินเดือน 3 แบบ
1.รายได้ที่เท่ากันทุกเดือน เช่น ฐานเงินเดือน ค่าโทรศัพท์ ค่าเดินทาง ค่าตำแหน่ง
** สังเกตว่า รายได้ที่โชว์ในสลิปมันเท่ากันมาโดยตลอดนั้นแหละ

2.รายได้ที่ได้ไม่เท่ากัน เช่น ค่าคอมมิชชั่น ค่าโอที ค่าเซอวิส ค่าเข้ากะ
**รายได้ประเภทนี้ ธนาคารอาจจะนำมาเฉลี่ยคิดให้ครึ่งเดียว หรือ บางธนาคารคิดให้เต็มทั้งก้อน แต่เราควรคิดเผื่อๆ ไว้แค่ครึ่งเดียวพอครับ**

3.รายได้พิเศษ เช่น โบนัสปลายปี โบนัสตามผลประกอบการ
** บางธนาคารไม่คำนวณให้ บางธนาคารนำมาคำนวณหารเฉลี่ยต่อเดือน แล้วคิดให้ครึ่งเดียว

ดูตัวอย่างการคำนวนได้จากรูปที่แนบมาครับ....
 
หลังจากที่เรารู้แล้วว่าธนาคารดูสลิปเงินเดือนของเราแล้ว นำรายได้แต่ละแบบมาคิดคำนวณอย่างไร
นำรายได้ส่วนไหนมาพิจารณาสินเชื่อให้เท่าไหร่ ก็จะได้คำที่เรีกยว่า "รายได้ตามเกณฑ์ธนาคาร"

ส่วนถัดมา ที่ต้องรู้คือ ธนาคารแต่ละธนาคารให้ลูกค้าเป็นหนี้ได้กี่ % ของรายได้ ส่วนนี้จะเรียกว่า DTI

อัตราหนี้สินต่อรายได้ DTI คือ อัตราส่วนที่ธนาคารยอมให้ผู้ขอสินเชื่อมีภาระหนี้ได้ (คิดทั้งหนี้เก่า และหนี้ใหม่ที่กำลังจะขอ)
โดยเทียบเป็นสัดส่วนร้อยละต่อรายได้ หรือเป็นเปอร์เซ็นต์

**ปกติจะมีสูตรคำนวณที่ใช้กันคือ ธนาคารให้ลูกค้ามีภาระหนี้ได้ 40% สูตรคำนวณนี้เป็นตัวเลขที่จะช่วยปกป้องความเสี่ยงของผู้ขอสินเชื่อ
เพื่อที่จะสำรองเงินค่าผ่อนไว้มาพอ ถ้าเป็นไปได้ผมก็อยากแนะนำให้คำนวณตามนี้นะครับ ^^**

แต่ในความเป็นจริงธนาคารในปัจจุบันให้ลุกค้ามีภาระหนี้ได้ 60-80% เลยครับ (ในบทความนี้ ใช้ตัวเลขที่ DTi 60%)

---

---

 

หลังจากที่เราทราบตัวแปรครบทุกส่วนแล้วเรามาดูตัวอย่างการคำนวณการขอสินเชื่อบ้านสำหรับพนักงานประจำกันเลยครับ...

 

ออกตัวไว้ก่อนนะครับ เกณฑ์ที่ผมนำมาใช้มาจากประสบการณ์ส่วนตัว หลักเกณฑ์การคำนวณรายได้ และพิจารณาสินเชื่อ
แต่ละธนาคารจะปรับเปลี่ยนไปตามสถานการณ์ และ ตามความเสี่ยงของธนาคารแต่ละแห่ง รวมถึงอัตราหนี้เสียด้วย
เพื่อความชัวร์ ควรปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อธนาคารโดยตรง เราจะได้รับความมั่นใจที่มากกว่า ก่อนที่จะไปซื้อบ้านครับ

แต่สูตรเหล่านี้ก็เพียงพอที่เราจะประเมินเบื้องต้นว่า รายได้ของเราเท่านี้จะขอสินเชื่อบ้านได้วงเงินเท่าไหร่
หรือ นายหน้าที่กำลังกังวลว่าลุกค้าจะซื้อบ้านหลังที่เราขายได้หรือไม่ ลองนำสูตรนี้ไปปรับใช้ดูนะครับ ^^

ผมทำวีดีโอเกี่ยวกับการขอสินเชื่อไว้เผื่อจะเป็นประโยชน์ต่อคนที่กำลังจะเตรียมตัวซื้อบ้านครับ กดที่ลิ้งค์ได้เลยครับ

กู้ซื้อบ้าน EP.1 | ขั้นตอนการเตรียมตัวขอ สินเชื่อบ้านใหม่ บ้านมือสอง ทำอย่างไรให้กู้ผ่าน 

กู้ซื้อบ้าน EP.2 | ติดบูโร อยากซื้อบ้าน เตรียมตัวอย่างไรให้ขอสินเชื่อบ้านผ่าน 

กู้ซื้อบ้าน EP.3 | รายได้เท่านี้ขอสินเชื่อบ้านได้เท่าไหร่ สอนคำนวณวงเงินสินเชื่อบ้าน 

Facebook Page : https://facebook.com/theassethub/

บทความนี้เขียนโดย สตางค์ จาก THE ASSET HUB