ขอเล่าแบบกระชับ กระทู้นี้ไม่ได้ตั้งมาเพื่อโจมตีบุคคลใด พนักงานที่ให้บริการผมวันนี้ที่เกี่ยวข้องผมถือว่าทำหน้าที่ได้ดี แต่ผมขอโจมตีระบบ "ห่วยๆ" และแบ้งคแห่งนี้ ที่เอาเปรียบลูกค้าได้หมกเม็ดทั้งที่ลูกค้าที่โดนนั้นไม่เคยผิดนัดชำระหนี้แม้แต่ครั้งเดียว แต่ระบบกลับทำให้เกิดภาระอันไม่คาดคิดกับลูกค้านั้นขึ้นมา ฝากหาคำตอบและไว้เป็นกรณีศึกษากับผู้จะกู้และผ่อนอยู่กับแบ้งค์แห่งนี้

ผมซื้อคอนโดเกือบสามปีและใช้บริการสินเชื่อของแบ้งคดอกบัวมาตลอด ยอดกู้ประมาณเกือบสองล้านจนปัจจุบันผ่อนมาสองปีกว่าก็เหลือส่วนเงินต้นไม่ถึงครึ่ง เพราะพยายามโปะเงินต้นมาตลอดถ้ามีเงินก้อนเข้ามา โดยศึกษาจากข้อมูลที่ต่าง ๆ ว่าการโปะควรทำเมื่อมีเงิน เพราะดอกเบี้ยรันไปตลอดเวลาทุกวัน

บัญชีนี้ผมใช้บริการธนาคารให้ตัดค่างวดอัตโนมัติทุกวันที่ 24 ของเดือน และผมก็เอาเงินไปเค้าเตอร์เพื่อโปะตลอดสองปีกว่าที่ผ่านมาทุกเดือนที่มีเงินเหลือ โดยโปะทันทีในวันที่พร้อมเป็นอย่างนี้เรื่อยมาจนเงินต้นลดไปแล้วกว่าครึ่ง

แต่ปัญหาหนึ่งที่พบตลอดที่เคยนำเงินไปโปะเค้าเตอร์คือ แต่ละครั้งผมจะได้รับข้อมูลไม่เคยตรงกันในเรื่องการโปะ เช่น การคิดดอกเบี้ย การโปะเฉพาะเงินต้น โดยเฉพาะเรื่องการนำเงินมาเข้า บางครั้งเป็นการหักค่างวดของรอบถัดไปแทนที่จะเป็นการนำไปลดต้นอย่างเดียว

เช่น เดือน พค นี้ ผมเอาเงินไปโปะเพื่อลดเงินต้นเมื่อวันที่ 18 พค 40000 บาท กลายเป็นว่าเมื่อวันที่ 24 พค ระบบตัดค่างวดอัตโนมัติไม่ได้ตัดเงินผม เพราะถือว่าได้ตัดจากก้อน 40000 บาท เมื่อวันที่ 18 ไปแล้ว พอมาวันนี้ 30 พค ผมนำเงินไปโปะเงินต้นอีก 30000 บาท ผลลัพธ์คือ ค่างวดของเดือน มิย ก็โดนหักไปแล้วจากเงินก้อนนี้

ผมเลยถามว่าแล้วผมจะหักเฉพาะเงินต้นได้หรือไม่ แสดงว่าที่ผ่านมาผมไม่สามารถจ่ายส่วนของเงินต้นอย่างเดียวได้เลย

คำตอบที่ได้รับคือ ระบบของธนาคารเราเป็นอย่างนี้ ถ้าต้องการให้หักเฉพาะเงินต้นอย่างเดียว ผมต้องจ่ายเงินก้อนในวันที่ระบบหักอัตโนมัติคือวันที่ 24 เท่านั้น

ผมเคยเรียนและทำงานในวงการเงินมาก่อน เลยถามกลับไปว่า แล้วคุณคิดดอกเบี้ยทุกวัน ผมถือเงินพพร้อมจ่ายวันนี้ ทำไมผมต้องรอเวลาเกือบเดือนเพื่อให้ดอกเบี้ยมันรันไปเรื่อย ๆ แล้วถึงมาจ่าย

กลายเป็นคำตอบที่ได้รับกลับมาชวนช็อคยิ่งกว่าครับ

เพราะพนักงานที่น่าจะเป็นระดับผู้จัดการบอกว่า การที่ผมมาโปะนอกวันที่หักออโต้ ระบบจะคิดว่าผมผิดนัดชำระเงิน!!!??? เพราะระบบจะหักค่างวดไปเลย แล้วเมื่อถึงวันที่ระบบหักกลายเป็นผมผิดนัดชำระ ผมจะโดนค่าปรับด้วยอัตราดอกเบี้ยของผู้ผิดนัดชำระ (โดยคิดจากไหนและเท่าไรไม่ทราบแน่ชัด)

งงไหมครับ การที่เราเอาเงินมาจ่ายเพื่อให้ยอดหนี้ลด นอกจากเราจะไม่สามารถนำไปลดเงินต้นอย่างเดียวได้แล้ว กลายเป็นเราถูกปรับดอกเบี้ยจากกการที่ดันทะลึ่งไปจ่ายค่างวดก่อน (โดยที่เราไม่ต้องการ)

ผมเลยตอบกลับแบบสุภาพไปว่า การปรับจากการผิดนัดชำระในกรณีนี้มันจะเป็นไปได้อย่างไร เพราะผมไม่ได้ผิดนัดชำระจากการล่าช้า หรือไม่จ่าย แต่เจตนาผมชัดเจนว่าผมไม่ต้องการจ่ายค่างวดล่วงหน้า ผมต้องการจ่ายแค่เงินต้นตามสิทธิของผู้กู้ นี่กลายเป็นนอกจากผมไม่สามารถจ่ายเงินก้อนได้เต็มเงินต้น ผมกลับถูกปรับจากการจ่ายเงินล่วงหน้าโดยไม่ได้ผิดนัดชำระแต่อย่างใด

คำตอบคือ ระบบมันเป็นอย่างนี้ และปัญหานี้ไม่ได้เกิดกับผมคนแรกและคนเดียว ทำได้เพียงแนะนำว่าอยากโปะให้โปะในวันที่หักค่างวดอัตโนมัติเท่านั้น จะได้ไม่มีปัญหาทั้งการโดนหักค่างวดล่วงหน้าและการโดนปรับ

ผมก็ต้องถือเงินรอให้ดอกมันกินไปสิครับ ระบบมันออกแบบมาอย่างนี้ พอผมเจอเหตุผลชัดเจน (ย้ำอีกครั้งว่าผมไม่ได้มีปัญหากับพนักงานเพราะเข้าใจว่ามันเป็นที่การออกแบบระบบ และเรากำลังหาคำตอบกันให้ชัดเจน) เท่ากับผมเสียค่าโง่จากการโปะสินเชื่อมาตลอดสองปีที่ผ่านมา โดยไม่รู้ตัว จากระบบที่ "ทุเรศ" และเอาเปรียบจากธนาคารแห่งนี้ทั้งขึ้นทั้งล่องใช่หรือไม่

ผมว่าประเด็นนี้ยังมีลูกหนี้ของแบ้งค์นี้ที่ยังไม่รู้อีกมากว่าสิ่งที่ตัวเองทำเพื่อลดภาระกลับไปสร้างภาระใหม่ขึ้นมา

ผมคุยจนแบ้งคปิดก็ยังไม่ได้คำตอบชัดเจน แต่คงไม่ต่างไปจากนี้ เพราะเขาก็ยืนยันว่ามีลูกค้าที่มีปัญหาแบบผมมาก และพรุ่งนี้เขาจะโทรไปถามกับผู้รู้อีกครั้งและจะโทรมาแจ้งผมอีกที สุดท้ายทางออกอีกทางคือให้ผมยกเลิกการหักค่างวดอัตโนมัติซะ แล้วมาจ่ายเค้าเตอร์จะได้ไม่โดนระบบเข้าใจว่าผมผิดนัดชำระ (ปญอ)

แต่ความเสียหายจากระบบที่ผ่านมาซึ่งไม่รู้เท่าไรใครจะมารับผิดชอบให้ผม เพราะแม้แต่เจ้าหน้าที่แต่ละคแต่ละครั้งก็ยังไม่สามารถให้คำตอบชัดเจน จนผมเพิ่งได้เจอความจริงน่าเจ็บใจครั้งนี้ ฝากให้ใครใช้บริการแบ้งคนี้ไปลองดูว่าตัวเองกำลังเสียค่าโง่จากระบบที่เอาเปรียบลูกค้าอย่างนี้อยู่หรือไม่ และถ้าจะมีเจ้าหน้าที่ธนาคารแห่งนี้ในที่นี้ก็ออกมาให้ความกระจ่างกันเลย ผมไม่เคยผิดชำระและเป็นลูกค้าชั้นดีของคุณมีอะไรก็แจ้งมาตรงนี้เลย