ผมคิดเรื่องนี้มาหลายทีแล้ว ปัญหานี้เหมือนมันแก้ไม่จบ วนเป็นงูกินหาง
เพิ่มรายละเอียดเอาไว้เผื่อเป็นประโยชน์สำหรับท่านอื่นๆ
(สามารถข้ามไปอ่านสรุปสถานการณ์ปัจจุบันข้างล่างได้เลยครับ)
   แม่มีพี่น้องสองคน  คือป้ากับลุง สมัยสาวๆแม่ทำงานส่งป้าเรียน เพราะตัวเองไม่ได้เรียน  แม่ย้ายภูมิลำเนาจากฉะเชิงเทรามาอยู่กรุงเทพ พอแต่งงานกับพ่อ และมีผมกับน้องสาว พ่อก็ติดการพนันทิ้งหนี้ไว้ให้ ตอนที่แม่เลิกกับพ่อ ตอนนั้นผมอยู่ประถม4 อาศัยอยู่กับป้าบ้างยายบ้างเพราะบ้านป้ากับยายใกล้กัน 4  จำได้ว่าช่วงนั้นย้ายโรงเรียนบ่อยมาก

   ตอนเรียนก็กู้กยศ และ ขอทุนบ้าง พอจบป.ตรี ก็ทำงานเลย เงินเดือนรวมสวัสดิการที่พัก 2หมื่น
แม่บอกให้โอนให้หนึ่งหมื่นทุกเดือน ผมก็โอนให้ตลอดไม่มีขาด
แม่ให้เอาสลิปเงินเดือนไปทำบัตรเครดิตหลายใบมาก บอกว่าทำไว้จะดีในการทำธุรกรรมในอนาคต ผมก็ทำ(คือบัตรชื่อผม แต่แม่เอาไปใช้หมุน) คือ  ก่อนหน้านี้แม่ใช้บัตรของอา(น้องสาวพ่อ) แต่จู่ๆอาก็หักดิบให้จ่ายปิดบัตร คาดว่าจะเอาไปปล่อยกู้  แม่เลยต้องกู้หนี้ยืมสินมาปิดให้ รวมถึงกู้ป้ามาด้วย ผมก็คิดว่าใช้บัตรเครดิตก็ดีกว่าไปกู้นอกระบบ แต่เรื่องรายละเอียดผมไม่ได้ถามเพราะกลัวว่าจะหาว่าไม่ไว้ใจหรือไม่อยากให้

สองปีครึ่งผ่านไป.. ก็โอนช่วยหนึ่งหมื่นทุกเดือน โบนัสปลายปีออกก็ให้แม่สองหมื่นสามหมื่น เพิ่มเติม  (โบนัสปีก่อนได้ประมาณหกหมื่น) ผมก็ไม่ค่อยเที่ยวอยู่แล้ว เพราะ ล่าสุดก็เมื่อสงกรานต์ และเป็นทริปแพงสุดประมาณสามพันบาท (นี่ถ้ารู้เรื่องก่อน ทริปนี้อาจจะไม่มีด้วยซ้ำ) และถ้าไม่ใช่ทริปจัดฟรีของบริษัทก็ไม่ได้ไหน

เมื่อเดือนที่แล้ว จู่ๆน้องสาวไลน์มาบอกว่าหนี้เจ้าก..มาเอาวันละ3พัน  เครียด  อยากปิดหนี้นี้  ผมก็เลยขอให้แม่รวบรวมรายละเอียดยอดหนี้ เปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ยมา ทีแรกแม่ก็ไม่อยากให้รู้ (ภายหลังแม่บอกว่าจริงๆก็ไม่ไหวและจะบอกช่วงต้นปีหน้า แต่ผมคาดว่าคงบอกให้เอาเงินโบนัสมาถม) อ่ะ ทีนี้ผมได้รายละเอียดค่าใช้จ่าย รวมถึงหนี้ทั้งในระบบ และนอกระบบมา นี้พยายามแจกแจงอย่างย่อ;
ยอดหนี้รวมของบัตรเครดิต11ใบ ประมาณ 450,000บาท  ดอกเบี้ย25% ต่อปี
ยอดหนี้นอกระบบ เจ้าก. 100,000บาท ดอกเบี้ยเฉลี่ย 20% ต่อเดือน  ,
ยอดหนี้นอกระบบ เจ้าข. 200,000บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อเดือน
ยอดหนี้ป้าพี่สาวแม่ XXXXXX <<ยังไม่ตกลงกัน แต่ดอก 25% ต่อปี

รายรับ
เงินเดือนแม่ 13,000บาท (เพิ่งได้ทำก่อนหน้านี้ไม่เท่าไหร่)
ร้านขายของ 4,000 บาท
ผมโอน 10,000บาท

รวมรายรับ 27,000 บาท

สรุปรายจ่ายต่อเดือน
ค่าเช่าบ้าน 5,200 บาท ค่าน้ำ-ไฟ โทรศัพท์ 2,000 บาท
ค่ายาลุง 4,200 บาท (ลุงพี่ชายของแม่ อาศัยอยู่กับยาย แกเป็นโรคพาเทนสัน ทำมาหากินอะไรไม่ได้ และหากไม่ได้รับยาจะตัวแข็ง เมียแกที่เคยมีก็เลิกไปมีสามีใหม่ตอนแกติดคุกคดียาเสพติด พอแกออกมาก็ไม่ได้ขาย แต่ลูกชายแก 2คน ก็ค้ายา และติดคุกทั้งคู่ในเวลาต่อมา)
จ่ายหนี้ป้า 10,000บาท
ดอกเบี้ยบัตร ประมาน  8,000 บาท
นอกระบบข.10,000 บาท
นอกระบบก.เก็บวันละ 3,000บาท
รวมแล้ว 129,400 บาท

   ทีนี้ผมเลยปรึกษาพี่ก. เรื่องปิดหนี้นอกระบบ(พี่คนนี้ยายเลี้ยงเป็นลูก แต่ไม่ใช่ลูกแท้ๆของยาย) พี่เค้าก็ไปคุยกับแฟนให้ แฟนพี่ก. เค้าก็โอนเงินมาให้200,000บาท ตกลงกันทยอยจ่ายคืนเดือนละ10,000บาท
   ส่วนผมก็ถอนเงินปิดบัญชีเงินฝากมาจ่ายนอกระบบอีก 100,000 บาท เพื่อที่จะจบนอกระบบ

ตอนนั้นเพิ่งรู้ว่าหนี้บัตรแต่ละใบมีบังคับจ่ายขั้นต่ำ  (ตกเดือนละ35,000บาท)

สรุปสถานการณ์ปัจจุบัน
รายรับ
รายรับจากแม่  รวมขายของ 17,000บาท
ผมโอน 15,000 บาท
รวมรายรับ 32,000 บาท

รายจ่าย
จ่ายหนี้ป้า 10,000บาท
จ่ายหนี้พี่ก.10,000บาท
ค่าเช่าบ้าน 5,200บาท
ค่ายาลุง  4,200บาท
ค่าน้ำ-ไฟ โทรศัพท์ 2,000 บาท
ดอกเบี้ย ประมาณ 5,000บาท
ขั้นต่ำ 35,000 บาท
รวมรายจ่าย 71,400 บาท
**ถ้าไม่รวมจ่ายขั้นต่ำ (คิดว่าหมุนในนั้น จ่ายดอกเปล่าๆไป) จะรวมเป็น  36,400บาท
สรุปขาดคิดจ่ายแค่ดอกยังขาดอยู่4,400บาท อย่างนี้จะกลายเป็นว่าต้องหมุนเงินโดยเอาเงินออกมาเกิน (ยอดหนี้สรุปเพิ่มขึ้น) และเท่ากับเพิ่มยอดหนี้ และดอกรายเดือนขึ้นเรื่อยๆ
  ผมคุยกับแม่เรื่องhair cut แม่ไม่ยอม บอกว่ายังจ่ายไหวอยู่ มันไม่ดี จะทำธุรกรรมไม่ได้อีก  ถึงขั้นว่าไม่เชื่อไม่ต้องมาเรียกแม่บลาๆๆ

   พอคุยกับแม่และพี่ก.เรื่องขอผ่อนผัน หรือผ่อนจ่ายครึ่งหนึ่งก่อน เพื่อเอาส่วนต่าง 10,000บาท เพื่อไม่ต้องสร้างหนี้เพิ่ม4,400บาทนั้น
พี่ก.ก็บอกว่าป้าเค้าต้องใช้เงินไม่ให้ไม่ได้หรอก  
ส่วนแม่ก็น้อยใจว่า”แม่ให้ลูกเต็ม100แต่แม่จะดูว่าลูกจะให้แม่ได้เท่าไหร่” ซึ่งตอนนั้นผมเลยถามไปว่าทำไมคิดว่าผมไม่เต็มร้อย(คือทุกวันนี้ที่เครียด พอคุยปรึกษาจะหาแนวทางแก้ไขกลับกลายเป็นว่าไปกดดัน และคิดว่าผมไปต่อว่าว่าสิ่งที่แกทำมามันผิด ไปกันใหญ่) เพราะผมทุ่มหมดตัวแล้ว แม่ก็บอกมาว่าผมน่ะทำเพราะโดนบังคับ แกรู้นิสัยผม (สรุปที่จ่ายหนี้ทั้งหมดครึ่งล้านได้ และอนาคตอีกนานแค่ไหนไม่รู้...คือโดนบังคับ? ทั้งที่ใจจริงอยากให้หมดภาระหนี้สิน) ทีนี้แม่บอกว่า “ดีนะที่ยังไม่มีครอบครัวไม่งั้นเมียทิ้งทำไง” ผมก็บอกว่า ไม่มีหรอก มีได้ไงหนี้สินพะรุงพะรังขนาดนี้”  ทีนี้แม่บอกว่า “ก็ดี ถูกต้องที่สุด” ...

  ส่วนเรื่องที่บอกว่าหนี้จะเพิ่มเพราะรายได้ไม่พอรายจ่ายอยู่ แม่ไม่เข้าใจว่ากลับโกรธว่าไม่ไว้ใจ(คือแม่คิดว่าไม่มีหนี้นอกระบบแล้ว หนี้มันต้องลดลงสิ) ซึ่งก็คงหมุนเงินจ่ายหนี้บัตรหลายใบ จนมองไม่เห็นส่วนที่เพิ่มขึ้นโดยรวม เพราะหากมองแค่ดอกจะดูไม่ค่อยออก (และพอหลายบัตรก็ไม่ได้เอามาดูภาพรวม)

ผมจะทำอย่างไรดีครับ ที่เป็นวิธีที่ดีที่สุด?

ปล. เห็นบางกระทู้ตั้งถาม อายุ26 มีเงินเก็บกันเท่าไหร่แล้ว ผมก็คิดนะว่าเมื่อไหร่ผมจะได้มีโอกาสตอบกับเค้าบ้าง ว่าผมมีเงินเก็บเท่าไหร่ เอาไปลงทุนอะไรมาบ้าง แต่ตอนนี้ผมยังไม่มีโอกาสนั้น  แค่คิดก็ยังไกลเลย  ฝากบอกเพื่อนหลายๆคนที่ยังขาดวินัยทางการเงินอยู่ว่า ปรับเถอะครับ!  ก่อนที่มันจะสายเกินไป..เพราะ ชีวิตติดลบมันไม่ง่ายเลย.