สวัสดีครับเพื่อนๆ ชาวพันทิป ผมอยากจะเล่าประสบการณ์ที่ผมเจอเมื่อไปกู้เงินเพื่อมาสร้างบ้านให้ฟังครับ

เมื่อต้นปี ผมได้กู้เงินกับ SCB เพื่อสร้างบ้านตรงที่ว่างที่เหลืออยู่ข้างๆ ตัวบ้านหลังเดิม
ก่อนกู้ผมได้ส่งเอกสารคือ
  - ใบขออนุญาตจากเขต
  - แบบบ้านที่จะก่อสร้าง (ซึ่งในแบบ ผมมีการต่อเติมเพิ่มจากที่เคยขอเขตไว้พอสมควร และได้แจ้งกับธนาคารไว้ก่อนแล้ว)
  - ใบเสนอราคาจากบริษัทผู้รับเหมา ซึ่งแบ่งงวดการเบิกจ่ายไว้ 10 งวด

จากนั้นธนาคารก็ส่งบริษัทประเมินมาประเมินที่ดินจริง

ผลคือได้รับการอนุมัติและทำสัญญากู้กันเรียบร้อยครับ โดยได้วงเงินที่ประมาณ 1.5 ล้านบาท (ซึ่งต่ำกว่าค่าก่อสร้างอยู่พอสมควร)
และทางธนาคารได้กำหนดการเบิกจ่ายเป็นงวด
โดยจะจ่ายให้ตามความคืบหน้าของงานก่อสร้าง ซึ่งประเมินโดยบริษัทประเมินที่ธนาคารส่งมา (ค่าใช้จ่ายในการประเมินทุกครั้ง ผมต้องเป็นคนจ่าย)

พอทำสัญญาแล้วผมก็วางใจ จึงไปทำสัญญากับผู้รับเหมาต่อ และก็เริ่มการก่อสร้างเลยครับ

เมื่อก่อสร้างจนถึงเวลาที่ผู้รับเหมาขอเบิกเงินในงวดที่ 1 ธนาคารจึงส่งบริษัทมาประเมิน ผลประเมินคือ 7% ของวงเงิน (ประมาณ 1 แสนกว่าบาท)
ต่อมาในงวดที่ 2 ก็เกิดปัญหาขึ้น หลังจากที่บริษัทประเมินมาประเมินแล้ว
บริษัทประเมินได้ติดต่อกลับมาหาผมมาว่าต้องการประเมินราคาใหม่ทั้งหมด
โดยจะประเมินเฉพาะพื้นที่ที่เคยขอเขตไว้เท่านั้น ไม่สนใจแบบที่ผมจะก่อสร้างจริง
ผมก็งงๆ ว่าทำไมบริษัทประเมินถึงติดต่อหาผมโดยตรง จึงติดต่อกลับไปที่ธนาคาร เพราะถึงเวลาที่ผมจะต้องจ่ายเงินให้กับผู้รับเหมาแล้ว
คำตอบที่ได้คือ ให้รอครับ และแจ้งว่าจะรีบจัดการเรื่องให้
ผมจึงใช้เงินเก็บมาจ่ายส่วนหนึ่งให้กับผู้รับเหมาไปก่อน ไม่อย่างนั้นผู้รับเหมาจะยกเลิกการก่อสร้างครับ

ผมก็ต้องรอครับ แต่ก็คอยโทรไปตามเรื่องเรื่อยๆ ก็ไม่มีอะไรคืบหน้า จนเวลาผ่านไปประมาณ 2 อาทิตย์
ธนาคารถึงได้โทรมาแจ้งว่าไม่สามารถจ่ายเงินให้ได้ และต้องการทำสัญญาใหม่ เนื่องจากบริษัทประเมินใหม่แล้ว ได้วงเงินที่ 8 แสนบาท ถ้าไม่ทำสัญญาใหม่ ก็ไม่จ่ายเงิน
หรือถ้าอยากได้วงเงินเดิม ก็ต้องเอาแบบไปขออนุญาตจากเขตใหม่ (ซึ่งผมคิดว่าคงขอยาก เนื่องจากผมทำครัวหลังบ้านครับ ทำให้เหลือที่ว่างน้อย)
ผมอึ้งเลยครับ เลยถามกลับว่าตอนอนุมัติตั้งแต่แรก ประเมินกันอย่างไร ถึงประเมินมาได้ 1.5 ล้านบาทในตอนแรก แถมยังประเมินให้เงินงวดแรกมาอีก
ธนาคารก็อ้ำอึ้ง บอกแต่ว่าบริษัทประเมินขอประเมินใหม่ แล้วสั่งมาว่าได้เท่านี้

พอเป็นแบบนี้ ผมเลยต้องรีบแจ้งให้ผู้รับเหมาหยุดการก่อสร้าง เพราะผมไม่สามารถจ่ายเงินให้กับผู้รับเหมาได้จนครบตามสัญญาแน่ๆ
ซึ่งการก่อสร้างเสร็จอยู่ที่การขึ้นเสาบ้าน

ผมได้ลองร้องเรียนไปทาง ศคง. ที่เป็นหน่วยงานของแบงค์ชาติดูแล้ว
หลังร้องเรียน และต้องรอธนาคารดำเนินการอีกเกือบเดือน ธนาคารก็ยังคงยืนยันตามเดิม
และดูเหมือน ศคง. จะให้ผมยอมรับตามเหตุผลที่ธนาคารบอกในเรื่องการประเมิน

สรุปสิ่งที่ผมได้จากการกู้ครั้งนี้คือ
  - เสาบ้าน
  - หนี้กับธนาคาร ที่ได้มา 7% ในงวดแรก ประมาณ 1 แสนกว่าบาท ตั้งแต่มีปัญหาก็ยังต้องจ่ายอยู่ทุกเดือน
  - หนี้กับผู้รับเหมา ค้างอยู่ราวๆ 3 แสนบาท (ถ้าโดนผู้รับเหมาฟ้องร้องค่าเสียหายเพิ่มอีกก็ไม่รู้จะทำอย่างไรต่อ)

สุดท้ายนี้ บทเรียนที่ผมได้รับและต้องจดจำถ้าคิดจะกู้กับธนาคารนี้
  1. สัญญากู้ มันคือสัญญาทาส ลูกหนี้ไม่สามารถใช้เรียกร้องอะไรกับธนาคารได้
  2. ธนาคาร สามารถเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข วิธีการ และระยะเวลา ในการเบิกจ่ายอย่างไรก็ได้ เพราะไม่มีระบุไว้ในสัญญา
  3. บริษัทประเมิน เป็นผู้มีสิทธิ์ชี้ขาดการเบิกจ่าย และสามารถประเมินราคาใหม่เมื่อไหร่ก็ได้

ขอบคุณทุกท่านที่ทนอ่านจนจบครับ

** ถ้าท่านใดมีคำแนะนำเพิ่มเติม ก็ขอคำแนะนำด้วยนะครับ เพราะผมไม่รู้จะทำอย่างไรต่อดีเหมือนกันครับ **