เชื่อว่าทุกคนคงรู้จักเครื่องมือทางการเงินที่ชื่อว่า "สินเชื่อ" กันเป็นแน่แท้
หลายคนเคยใช้งาน เคยใช้ประโยชน์จากมัน หรือแม้แต่โดนมัน "ใช้คืน" บ้างไม่มากก็น้อย
ในเมื่อเรารู้กันดีว่าหนี้ครัวเรือนในประเทศไทยนั้นสูงลิ่ว ปัจจุบันแตะระดับ
88% ของ GDP
ธนาคารแห่งประเทศไทยทำเว็บ "ปัญหาหนี้ครัวเรือน" ไว้ดีมาก มีสถิติและกราฟสวย เข้าใจง่าย
ลองไปดูกันได้ที่: 👉
https://projects.pier.or.th/household-debt/
วันนี้เราเลยอยากชวนทุกคนมาเข้าใจ “สินเชื่อ” ให้มากขึ้น
เราได้รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคลในรูปแบบต่างๆ พร้อมอธิบายวิธีการคิดดอกเบี้ยให้เห็นภาพกันแบบง่ายๆ ว่า… สินเชื่อแต่ละแบบคิดดอกยังไง?
มาลองดูกัน!
แบบดอกเบี้ยคงที่
คิดดอกเบี้ยล่วงหน้าจากยอดกู้ทั้งหมดตั้งแต่แรก
การจ่ายเกิน หรือ “โปะ” ไม่ช่วยลดดอกเบี้ยลง เพราะดอกถูกคิดล่วงหน้าไปหมดแล้ว
เช่น สินเชื่อรถยนต์มักใช้รูปแบบนี้
ไม่ต้องรีบโปะ เพราะจ่ายมากขึ้นก็ไม่ลดดอก!
(เรามีตัวอย่างการคำนวณให้ดูในภาพ ปรับตัวเลขเองได้ด้วย!)
แบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
คิดดอกเบี้ยใหม่ทุกงวด ตามยอดหนี้คงเหลือ
ยิ่งโปะเยอะ ยิ่งหมดไว ดอกเบี้ยก็ลดลงตามไปด้วย
บ้านมักใช้วิธีนี้ ใครมีเงินก้อนมาโปะเถอะคุ้มแน่นอน
เราเคยทำชีทไว้ลองไปเล่นดูได้เลย:
👉
https://ppantip.com/topic/42995471
👉
https://youtu.be/BU_7ZswPTTU
บัตรเครดิต
ถ้าจ่ายตรงเวลา = ได้แต้ม + ยืดระยะปลอดดอกเบี้ย
แต่ถ้าจ่ายช้า = โดนดอกตั้งแต่ “วันที่รูด” เลย ไม่ใช่วันที่สรุปยอด 😭
คิดดอกแบบ “รายวัน” ด้วย!
การจ่ายบัตรมี 3 แบบ
จ่ายครบ ตรงเวลา → แนะนำที่สุด
จ่ายช้า → โดนคิดดอก บวกค่าทวง
จ่ายขั้นต่ำ → ไม่แนะนำ ดอกโหด
ถ้าใครเคยโปะยอดผ่อนแล้วคุ้ม มาบอกเราที ยังไม่เคยลอง ถ้าใครเคยโปะยอดผ่อนก็บอกเรามาได้ยังไม่เคยลอง
ถ้าเราจ่ายขั้นต่ำ ดอกเบี้ยงวดแรกจะคิดรวมตั้งแต่เรารูดเลย ส่วนถัดมาจะเป็นยอดคงเหลือ และหลังจากนั้นถ้าไปช้อปอย่างอื่นอีกก็จะโดนดอกหมดเลย!
บัตรกดเงินสด / SPayLater
คิดดอกตั้งแต่วันที่ใช้เงินเลย
รีบจ่ายไวที่สุดจะดีที่สุด
SPayLater ดีกว่าหน่อยตรงที่มี
โปรเดือนแรกฟรีดอก
คิดดอกแบบเดียวกับบัตรกดเงินสด แต่มีผ่อนให้
ดอกลอย (หนี้นอกระบบ)
โหดสุด!
คิดดอกทุกวัน จนกว่าจะคืนทั้งก้อน
ไม่แนะนำอย่างยิ่ง เจอบ่อยในหนี้นอกระบบ
อยากรู้สุขภาพหนี้ตัวเองแค่ไหน?
เรามีแบบประเมินให้ลองใส่ดูแล้ว
อยากรู้ว่าสุขภาพหนี้ของเราตอนนี้ดีแค่ไหน? ลองเลย
วิธีปลดหนี้ แนะนำ 2 แบบ
- แบบจ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน
ลดดอกได้มากสุดในระยะยาว
- แบบ Snowball Effect
จ่ายหนี้ก้อนเล็กก่อน จะได้เห็นยอดหนี้ลดเร็ว สร้างกำลังใจ
(เราจะมี Google Sheet ตามมาให้ใช้คำนวณง่ายๆ)
"การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ"
การกู้เงินไม่ใช่เรื่องผิด หากมีเหตุจำเป็น
การบริหารสินเชื่อให้ดี ใช้เครดิตให้เป็น ก็กลายเป็นประโยชน์กับเราได้เหมือนกัน
https://plantung.mymoneytoolkit.app/loan
สงสัยสินเชื่อแต่ละแบบคิดดอกเบี้ยยังไง มาลองคำนวณกัน
หลายคนเคยใช้งาน เคยใช้ประโยชน์จากมัน หรือแม้แต่โดนมัน "ใช้คืน" บ้างไม่มากก็น้อย
ในเมื่อเรารู้กันดีว่าหนี้ครัวเรือนในประเทศไทยนั้นสูงลิ่ว ปัจจุบันแตะระดับ 88% ของ GDP
ธนาคารแห่งประเทศไทยทำเว็บ "ปัญหาหนี้ครัวเรือน" ไว้ดีมาก มีสถิติและกราฟสวย เข้าใจง่าย
ลองไปดูกันได้ที่: 👉 https://projects.pier.or.th/household-debt/
วันนี้เราเลยอยากชวนทุกคนมาเข้าใจ “สินเชื่อ” ให้มากขึ้น
เราได้รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคลในรูปแบบต่างๆ พร้อมอธิบายวิธีการคิดดอกเบี้ยให้เห็นภาพกันแบบง่ายๆ ว่า… สินเชื่อแต่ละแบบคิดดอกยังไง?
มาลองดูกัน!
แบบดอกเบี้ยคงที่
คิดดอกเบี้ยล่วงหน้าจากยอดกู้ทั้งหมดตั้งแต่แรก
การจ่ายเกิน หรือ “โปะ” ไม่ช่วยลดดอกเบี้ยลง เพราะดอกถูกคิดล่วงหน้าไปหมดแล้ว
เช่น สินเชื่อรถยนต์มักใช้รูปแบบนี้
ไม่ต้องรีบโปะ เพราะจ่ายมากขึ้นก็ไม่ลดดอก!
(เรามีตัวอย่างการคำนวณให้ดูในภาพ ปรับตัวเลขเองได้ด้วย!)
แบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
คิดดอกเบี้ยใหม่ทุกงวด ตามยอดหนี้คงเหลือ
ยิ่งโปะเยอะ ยิ่งหมดไว ดอกเบี้ยก็ลดลงตามไปด้วย
บ้านมักใช้วิธีนี้ ใครมีเงินก้อนมาโปะเถอะคุ้มแน่นอน
เราเคยทำชีทไว้ลองไปเล่นดูได้เลย:
👉 https://ppantip.com/topic/42995471
👉 https://youtu.be/BU_7ZswPTTU
บัตรเครดิต
ถ้าจ่ายตรงเวลา = ได้แต้ม + ยืดระยะปลอดดอกเบี้ย
แต่ถ้าจ่ายช้า = โดนดอกตั้งแต่ “วันที่รูด” เลย ไม่ใช่วันที่สรุปยอด 😭
คิดดอกแบบ “รายวัน” ด้วย!
การจ่ายบัตรมี 3 แบบ
จ่ายครบ ตรงเวลา → แนะนำที่สุด
จ่ายช้า → โดนคิดดอก บวกค่าทวง
จ่ายขั้นต่ำ → ไม่แนะนำ ดอกโหด
ถ้าใครเคยโปะยอดผ่อนแล้วคุ้ม มาบอกเราที ยังไม่เคยลอง ถ้าใครเคยโปะยอดผ่อนก็บอกเรามาได้ยังไม่เคยลอง
ถ้าเราจ่ายขั้นต่ำ ดอกเบี้ยงวดแรกจะคิดรวมตั้งแต่เรารูดเลย ส่วนถัดมาจะเป็นยอดคงเหลือ และหลังจากนั้นถ้าไปช้อปอย่างอื่นอีกก็จะโดนดอกหมดเลย!
บัตรกดเงินสด / SPayLater
คิดดอกตั้งแต่วันที่ใช้เงินเลย
รีบจ่ายไวที่สุดจะดีที่สุด
SPayLater ดีกว่าหน่อยตรงที่มี โปรเดือนแรกฟรีดอก
คิดดอกแบบเดียวกับบัตรกดเงินสด แต่มีผ่อนให้
ดอกลอย (หนี้นอกระบบ)
โหดสุด!
คิดดอกทุกวัน จนกว่าจะคืนทั้งก้อน
ไม่แนะนำอย่างยิ่ง เจอบ่อยในหนี้นอกระบบ
อยากรู้สุขภาพหนี้ตัวเองแค่ไหน?
เรามีแบบประเมินให้ลองใส่ดูแล้ว
อยากรู้ว่าสุขภาพหนี้ของเราตอนนี้ดีแค่ไหน? ลองเลย
วิธีปลดหนี้ แนะนำ 2 แบบ
- แบบจ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน
ลดดอกได้มากสุดในระยะยาว
- แบบ Snowball Effect
จ่ายหนี้ก้อนเล็กก่อน จะได้เห็นยอดหนี้ลดเร็ว สร้างกำลังใจ
(เราจะมี Google Sheet ตามมาให้ใช้คำนวณง่ายๆ)
"การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ"
การกู้เงินไม่ใช่เรื่องผิด หากมีเหตุจำเป็น
การบริหารสินเชื่อให้ดี ใช้เครดิตให้เป็น ก็กลายเป็นประโยชน์กับเราได้เหมือนกัน
https://plantung.mymoneytoolkit.app/loan