บริษัทประกันทำการตลาดเก่ง สามารถสร้างความยอมรับในข้อบกพร่องเหล่านี้จนกลายเป็นความปกติคุ้นชินต่อเนื่องมายาวนาน
ประกันสุขภาพของเอกชนยังไม่มีของบริษัทไหนที่เป็นหลักประกันพึ่งพาได้จริง บริษัททำการค้าจึงเน้นกำไรเป็นหลัก ความคุ้มครองมีความบกพร่อง ตั้งราคาเบี้ยสูง คอยควบคุมค่าเคลมให้จ่ายน้อยที่สุดโดยตั้งเงื่อนไขและข้อจำกัดไว้มากมาย
จำกัดอายุไม่รับผู้ชรา ไม่คุ้มครองผู้ที่มีโรคประจำตัวหรือโรคที่เป็นอยู่เดิม ผู้ที่จ่ายเบี้ยไปตั้งแต่หนุ่มสาว พอตอนสูงวัยค่าเบี้ยจะถูกปรับเพิ่มสูงขึ้นแบบก้าวกระโดด จนอาจจ่ายต่อไปไม่ไหวต้องออกไปใช้ประกันสุขภาพของรัฐแทน เบี้ยที่จ่ายมานานไม่มีค่าสะสมเหลือไว้เลย เป็นสัญญาจ่ายเบี้ยทิ้งคุ้มครองปีต่อปีเหมือนกับประกันรถ ที่จริงประกันสุขภาพกับประกันรถไม่ควรเหมือนกัน เรื่องสุขภาพเป็นเรื่องปกติที่ใครๆก็อาจมีโรคประจำตัวกันได้และคนส่วนใหญ่จะเจ็บป่วยกันมากในตอนสูงอายุกันทั้งนั้น กรณีที่รับประกันไปแล้วถ้ามีการเคลมมากเคลมบ่อยจะถูกปรับเพิ่มเบี้ยหรืออาจไม่ต่อสัญญาให้ ความจริงไม่มีใครอยากจะเจ็บป่วยบ่อยๆหรืออยากเป็นโรคที่มีอาการรุนแรงแล้วต้องจ่ายค่ารักษาสูง
ไม่สามารถไปตำหนิบริษัทประกันเพราะสินค้าประกันของบริษัทมีราคาแพงและขายยาก บริษัทจึงต้องทำการโฆษณาทำการตลาด อีกทั้งต้องจ่ายค่านายหน้าสูงจึงจะขายสินค้าได้ ไม่ใช่เฉพาะแค่บริษัทประกัน ผู้ประกอบการค้าทุกธุรกิจก็ล้วนแต่ทำกิจกรรมทุกอย่างเพื่อให้ขายสินค้าได้และมีกำไรกันทุกบริษัท แต่ยังมีอีกหลายกรณีในส่วนของประกันที่ผู้ซื้อไม่สามารถรับบริการบางอย่างได้จริงตามที่อวดอ้างโฆษณา จึงมีปัญหาโต้แย้งกันบ่อยและมีการร้องเรียนฟ้องร้องกันเป็นจำนวนมาก
ไม่สามารถไปตำหนิตัวแทน เพราะตัวแทนแค่ทำหน้าที่อธิบายข้อมูลของสินค้าในแง่มุมที่ดีตามที่บริษัทอบรมมา เพื่อให้ลูกค้าซื้อสินค้าแล้วได้รับค่านายหน้าไปเท่านั้น การบริการอย่างอื่นเพิ่มเติมก็เพื่อสร้างโอกาสที่จะขายเพิ่มในคราวต่อๆไป การบริการที่สำคัญอื่นๆไม่ว่าจะเป็นการเคลมหรือการรับจ่ายเงิน บริษัทมีหน่วยงานคอยควบคุมดูแลและให้บริการอยู่แล้ว การจะหวังให้ตัวแทนทำหน้าที่ดูแลปกป้องผลประโยชน์ให้กับผู้ซื้อ ช่วยฟ้องร้องต่อคปภ.หรือต่อศาลในกรณีที่ไม่ได้รับความเป็นธรรมนั้นเป็นไปไม่ได้เลยเพราะตัวแทนเป็นตัวแทนของบริษัท เมื่อมีปัญหาผู้ซื้อต้องไปดำเนินการฟ้องร้องเอง ที่สำคัญเงื่อนไขข้อตกลงต่างๆที่ปกป้องบริษัทได้ถูกระบุไว้ในสัญญากรมธรรม์เรียบร้อยก่อนแล้ว
ถ้าเป็นประกันสุขภาพถ้วนหน้าหรือประกันสังคม จะรับประกันโดยไม่ปฏิเสธผู้สูงอายุ ไม่ปฏิเสธผู้ที่มีโรคประจำตัว กรณีที่เจ็บป่วยจริงก็รับการรักษาได้จริง ไม่ต้องรอตรวจสอบประวัติ ไม่ต้องรอการพิจารณาจากฝ่ายสินไหม ไม่ต้องมีข้อโต้แย้งตัดโน่นลดนี่ จะเคลมมากเคลมบ่อยก็ไม่มีการเพิ่มเบี้ยหรือถูกยกเลิกสัญญา เป็นมาตรฐานของประกันสุขภาพที่ควรมี
ปัจจุบันต้นทุนค่าใช้จ่ายเหมารายหัวทางการแพทย์ของประกันสุขภาพถ้วนหน้าอยู่ที่ 3,700 บาทต่อคนต่อปี ของประกันสังคมอยู่ที่ 4,000 บาทต่อคนต่อปี ไม่ได้ดำเนินงานแบบค้าขายทำกำไรและประกันทั้งสองระบบนี้มีจำนวนสมาชิกมาก ทำให้สามารถสร้างมาตรฐานที่เป็นหลักประกันได้จริง สำหรับประกันสุขภาพถ้วนหน้ารัฐเป็นผู้จ่ายให้ ส่วนประกันสังคมสมาชิกร่วมจ่ายเบี้ยสุขภาพในราคาที่ถูกมาก การบริการของระบบประกันทั้งสองระบบนั้นไม่มีปัญหาแต่มาตรฐานการรักษาและบริการโดยโรงพยาบาลของรัฐยังไม่สะดวกนัก สาเหตุโดยรวมก็เนื่องมาจากงบประมาณที่มีจำกัด
ถ้ารัฐบาลมาขายประกันสุขภาพเองเพิ่มให้กับผู้ที่พอมีรายได้เพื่อให้ได้รับการบริการที่ดีขึ้นก็อาจเป็นการสร้างความเหลื่อมล้ำ คงต้องทำในแบบที่ว่าเมื่อรัฐมีฐานะดี มีงบประมาณมากขึ้นก็ค่อยไปปรับปรุงยกระดับมาตรฐานการรักษาและบริการโดยรวมของโรงพยาบาลให้ดีขึ้น
อีกด้านหนึ่งรัฐก็สนับสนุนให้มีการซื้อประกันของบริษัท ผู้ซื้อสามารถนำค่าเบี้ยมาลดหย่อนภาษีได้เท่ากับรัฐช่วยอุดหนุนค่าเบี้ยบางส่วนให้กับบริษัท แต่ประกันของบริษัทยังคงไม่สามารถดำเนินงานให้ถึงขั้นเป็นหลักประกันที่พึ่งพาได้
การปรับปรุงยกระดับมาตรฐานเพื่อให้ผู้ซื้อมีหลักประกันสุขภาพที่ดีขึ้นให้ได้นั้นคงต้องเริ่มจากการให้องค์กรที่ไม่เน้นกำไรเป็นหลักเข้ามาดำเนินงาน สำหรับกลุ่มสหกรณ์ต่างๆอาจมีศักยภาพไม่พอเนื่องจากข้อจำกัดในเรื่องจำนวนของสมาชิกและความพร้อมของทีมงาน
ประกันสังคมน่าจะขยายงานโดยจัดตั้งหน่วยงานในกำกับของรัฐขึ้นมา ขายทั้งประกันชีวิตและประกันสุขภาพ ออกแบบประกันให้มีมาตรฐาน สามารถดำเนินงานตามสาขาที่มีอยู่ทั่วประเทศ ทีมงานก็มีความรู้ความชำนาญ บริหารงานโดยเอากำไรพอควรไปเสริมให้กับสำนักงานประกันสังคมเพื่อให้มีความมั่นคงยั่งยืนขึ้น โรงพยาบาลของรัฐหลายแห่งก็ขยายงานในลักษณะนี้มาแล้ว ประชาชนจะได้มีทางเลือก สามารถซื้อทั้งประกันสุขภาพและประกันชีวิตในแบบที่เป็นหลักประกันจริงๆได้ หรือถ้ายังไม่สามารถยกระดับให้ถึงขั้นเป็นหลักประกันได้ อย่างน้อยจะได้มีแบบประกันที่มีมาตรฐานสูงขึ้น มีราคาเหมาะสมและเป็นธรรมกว่าแบบที่มีขายกันอยู่ให้ได้เปรียบเทียบเลือกซื้อ
ความคุ้มครองสำคัญที่ตกหล่นไปของประกันสุขภาพ
ประกันสุขภาพของเอกชนยังไม่มีของบริษัทไหนที่เป็นหลักประกันพึ่งพาได้จริง บริษัททำการค้าจึงเน้นกำไรเป็นหลัก ความคุ้มครองมีความบกพร่อง ตั้งราคาเบี้ยสูง คอยควบคุมค่าเคลมให้จ่ายน้อยที่สุดโดยตั้งเงื่อนไขและข้อจำกัดไว้มากมาย
จำกัดอายุไม่รับผู้ชรา ไม่คุ้มครองผู้ที่มีโรคประจำตัวหรือโรคที่เป็นอยู่เดิม ผู้ที่จ่ายเบี้ยไปตั้งแต่หนุ่มสาว พอตอนสูงวัยค่าเบี้ยจะถูกปรับเพิ่มสูงขึ้นแบบก้าวกระโดด จนอาจจ่ายต่อไปไม่ไหวต้องออกไปใช้ประกันสุขภาพของรัฐแทน เบี้ยที่จ่ายมานานไม่มีค่าสะสมเหลือไว้เลย เป็นสัญญาจ่ายเบี้ยทิ้งคุ้มครองปีต่อปีเหมือนกับประกันรถ ที่จริงประกันสุขภาพกับประกันรถไม่ควรเหมือนกัน เรื่องสุขภาพเป็นเรื่องปกติที่ใครๆก็อาจมีโรคประจำตัวกันได้และคนส่วนใหญ่จะเจ็บป่วยกันมากในตอนสูงอายุกันทั้งนั้น กรณีที่รับประกันไปแล้วถ้ามีการเคลมมากเคลมบ่อยจะถูกปรับเพิ่มเบี้ยหรืออาจไม่ต่อสัญญาให้ ความจริงไม่มีใครอยากจะเจ็บป่วยบ่อยๆหรืออยากเป็นโรคที่มีอาการรุนแรงแล้วต้องจ่ายค่ารักษาสูง
ไม่สามารถไปตำหนิบริษัทประกันเพราะสินค้าประกันของบริษัทมีราคาแพงและขายยาก บริษัทจึงต้องทำการโฆษณาทำการตลาด อีกทั้งต้องจ่ายค่านายหน้าสูงจึงจะขายสินค้าได้ ไม่ใช่เฉพาะแค่บริษัทประกัน ผู้ประกอบการค้าทุกธุรกิจก็ล้วนแต่ทำกิจกรรมทุกอย่างเพื่อให้ขายสินค้าได้และมีกำไรกันทุกบริษัท แต่ยังมีอีกหลายกรณีในส่วนของประกันที่ผู้ซื้อไม่สามารถรับบริการบางอย่างได้จริงตามที่อวดอ้างโฆษณา จึงมีปัญหาโต้แย้งกันบ่อยและมีการร้องเรียนฟ้องร้องกันเป็นจำนวนมาก
ไม่สามารถไปตำหนิตัวแทน เพราะตัวแทนแค่ทำหน้าที่อธิบายข้อมูลของสินค้าในแง่มุมที่ดีตามที่บริษัทอบรมมา เพื่อให้ลูกค้าซื้อสินค้าแล้วได้รับค่านายหน้าไปเท่านั้น การบริการอย่างอื่นเพิ่มเติมก็เพื่อสร้างโอกาสที่จะขายเพิ่มในคราวต่อๆไป การบริการที่สำคัญอื่นๆไม่ว่าจะเป็นการเคลมหรือการรับจ่ายเงิน บริษัทมีหน่วยงานคอยควบคุมดูแลและให้บริการอยู่แล้ว การจะหวังให้ตัวแทนทำหน้าที่ดูแลปกป้องผลประโยชน์ให้กับผู้ซื้อ ช่วยฟ้องร้องต่อคปภ.หรือต่อศาลในกรณีที่ไม่ได้รับความเป็นธรรมนั้นเป็นไปไม่ได้เลยเพราะตัวแทนเป็นตัวแทนของบริษัท เมื่อมีปัญหาผู้ซื้อต้องไปดำเนินการฟ้องร้องเอง ที่สำคัญเงื่อนไขข้อตกลงต่างๆที่ปกป้องบริษัทได้ถูกระบุไว้ในสัญญากรมธรรม์เรียบร้อยก่อนแล้ว
ถ้าเป็นประกันสุขภาพถ้วนหน้าหรือประกันสังคม จะรับประกันโดยไม่ปฏิเสธผู้สูงอายุ ไม่ปฏิเสธผู้ที่มีโรคประจำตัว กรณีที่เจ็บป่วยจริงก็รับการรักษาได้จริง ไม่ต้องรอตรวจสอบประวัติ ไม่ต้องรอการพิจารณาจากฝ่ายสินไหม ไม่ต้องมีข้อโต้แย้งตัดโน่นลดนี่ จะเคลมมากเคลมบ่อยก็ไม่มีการเพิ่มเบี้ยหรือถูกยกเลิกสัญญา เป็นมาตรฐานของประกันสุขภาพที่ควรมี
ปัจจุบันต้นทุนค่าใช้จ่ายเหมารายหัวทางการแพทย์ของประกันสุขภาพถ้วนหน้าอยู่ที่ 3,700 บาทต่อคนต่อปี ของประกันสังคมอยู่ที่ 4,000 บาทต่อคนต่อปี ไม่ได้ดำเนินงานแบบค้าขายทำกำไรและประกันทั้งสองระบบนี้มีจำนวนสมาชิกมาก ทำให้สามารถสร้างมาตรฐานที่เป็นหลักประกันได้จริง สำหรับประกันสุขภาพถ้วนหน้ารัฐเป็นผู้จ่ายให้ ส่วนประกันสังคมสมาชิกร่วมจ่ายเบี้ยสุขภาพในราคาที่ถูกมาก การบริการของระบบประกันทั้งสองระบบนั้นไม่มีปัญหาแต่มาตรฐานการรักษาและบริการโดยโรงพยาบาลของรัฐยังไม่สะดวกนัก สาเหตุโดยรวมก็เนื่องมาจากงบประมาณที่มีจำกัด
ถ้ารัฐบาลมาขายประกันสุขภาพเองเพิ่มให้กับผู้ที่พอมีรายได้เพื่อให้ได้รับการบริการที่ดีขึ้นก็อาจเป็นการสร้างความเหลื่อมล้ำ คงต้องทำในแบบที่ว่าเมื่อรัฐมีฐานะดี มีงบประมาณมากขึ้นก็ค่อยไปปรับปรุงยกระดับมาตรฐานการรักษาและบริการโดยรวมของโรงพยาบาลให้ดีขึ้น
อีกด้านหนึ่งรัฐก็สนับสนุนให้มีการซื้อประกันของบริษัท ผู้ซื้อสามารถนำค่าเบี้ยมาลดหย่อนภาษีได้เท่ากับรัฐช่วยอุดหนุนค่าเบี้ยบางส่วนให้กับบริษัท แต่ประกันของบริษัทยังคงไม่สามารถดำเนินงานให้ถึงขั้นเป็นหลักประกันที่พึ่งพาได้
การปรับปรุงยกระดับมาตรฐานเพื่อให้ผู้ซื้อมีหลักประกันสุขภาพที่ดีขึ้นให้ได้นั้นคงต้องเริ่มจากการให้องค์กรที่ไม่เน้นกำไรเป็นหลักเข้ามาดำเนินงาน สำหรับกลุ่มสหกรณ์ต่างๆอาจมีศักยภาพไม่พอเนื่องจากข้อจำกัดในเรื่องจำนวนของสมาชิกและความพร้อมของทีมงาน
ประกันสังคมน่าจะขยายงานโดยจัดตั้งหน่วยงานในกำกับของรัฐขึ้นมา ขายทั้งประกันชีวิตและประกันสุขภาพ ออกแบบประกันให้มีมาตรฐาน สามารถดำเนินงานตามสาขาที่มีอยู่ทั่วประเทศ ทีมงานก็มีความรู้ความชำนาญ บริหารงานโดยเอากำไรพอควรไปเสริมให้กับสำนักงานประกันสังคมเพื่อให้มีความมั่นคงยั่งยืนขึ้น โรงพยาบาลของรัฐหลายแห่งก็ขยายงานในลักษณะนี้มาแล้ว ประชาชนจะได้มีทางเลือก สามารถซื้อทั้งประกันสุขภาพและประกันชีวิตในแบบที่เป็นหลักประกันจริงๆได้ หรือถ้ายังไม่สามารถยกระดับให้ถึงขั้นเป็นหลักประกันได้ อย่างน้อยจะได้มีแบบประกันที่มีมาตรฐานสูงขึ้น มีราคาเหมาะสมและเป็นธรรมกว่าแบบที่มีขายกันอยู่ให้ได้เปรียบเทียบเลือกซื้อ