สวัสดีค่ะ รบกวนขอคำแนะนำในการตัดสินใจว่าควรจะต่อประกันสุขภาพที่มีอยู่ หรือจะเปลี่ยนไปทำประกันตัวอื่น แบบไหนจะดีกว่ากันน่ะค่ะ

ตอนนี้ถือกรมธรรม์ประกันสุขภาพของกรุงไทย-แอกซ่า อยู่ และกำลังจะต่อประกันสำหรับปีที่ 2 ค่ะ ซึ่งตัวประกันไม่ได้มีปัญหาอะไรนะคะ
หลังจากทำประกันตัวนี้มาตอนต้นปีที่แล้ว ช่วงปลายปีก็มีเหตุให้ได้ใช้ประกันเลยค่ะ ปวดท้องหนักมาก สรุปว่าลำไส้ติดเชื้อค่ะ
แอดมิทที่สมิติเวชสุขุมวิทไป 2 คืน ประสบการณ์การใช้ประกันตัวนี้คือดีมากค่ะ ไม่มี process ไหนสะดุดเลย ประทับใจมากทีเดียวค่ะ

แต่บังเอิญตอนแอดมิทที่สมิติเวช ดันไปเห็นประกันอีกตัว คือ Viriya x BDMS ซึ่งเขา co กับเครือรพ.ที่เราตั้งใจจะให้เป็นรพ.ประจำอยู่แล้ว
หาข้อมูลเพิ่มเติมดู พบว่าผลประโยชน์น้อยกว่าตัวที่เราถืออยู่มากเลยทีเดียว แต่เบี้ยประกันถูกกว่ากันเกินครึ่ง ซึ่งมันทำให้เราลังเลค่ะ

ปัจจัยที่เราใช้ในการเปรียบเทียบระหว่าง 2 ตัวนี้ มีดังนี้ค่ะ
- ผลประโยชน์รวมสูงสุดต่อปี
       แอกซ่า = 10 ล้าน
       วิริยะ = 7 แสน

- ค่าห้อง
       แอกซ่า: ค่าห้อง + ค่าอาหาร = 9,000 บาท/วัน (ค่าบริการพยาบาลและอื่นๆอยู่ผลประโยชน์รวมค่ะ ไม่เอามาคิดในค่าห้อง)
       วิริยะ : ค่าห้อง + ค่าอาหาร + ค่าบริการพยาบาล = 8,000 บาท/วัน
       ทั้ง 2 ที่จ่ายค่าห้องให้ไม่เกิน 30 วันติดต่อกัน และเราค่อนข้างให้ความสำคัญกับค่าห้องค่ะ

-  OPD
       แอกซ่า = 50,000 บาท/ปี
       วิริยะ = ไม่เกินผลประโยชน์รวมสูงสุดต่อปี

- ค่าทันตกรรม
       แอกซ่า = 4,000 บาท/ปี
       วิริยะ = ไม่มี

- ระยะเวลาที่สามารถทำประกันได้
       แอกซ่า = 84 ปี (คุ้มครองถึง 85) แต่เราขออนุญาตคิดแค่ที่ 80 นะคะ
       วิริยะ = 60 ปี ไม่สามารถต่อได้หลังจากนี้แล้วค่ะ

- เบี้ยประกัน
       แอกซ่า = เพิ่มตามช่วงอายุ (25-35 ปี = 28,xxx / 36-40 ปี = 34,xxx / 41-49 ปี = 39,xxx / 46-50 ปี = 46,xxx / 51-55 ปี = 54,xxx ไปเรื่อยๆค่ะ)
       วิริยะ = เพิ่มตามช่วงอายุ (25-40 ปี = 12,000 / 41-50 ปี = 14,700 / 51-60 ปี = 19,800)

- ค่าความแตกต่างของเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายทั้งหมด ตั้งแต่อายุ 25 - 80 ปี (ขออนุญาตคิดแค่ถึง 80 ปี ทั้งหมด 56 ปีนะคะ)
       ต่อของแอกซ่าไปจนจบ ไม่เปลี่ยน = 4,723,030 บาท
       แคนเซิลแอกซ่าไปก่อน เพื่อไปทำของวิริยะจนถึง 60 ปี แล้วค่อยกลับมาใช้แอกซ่าใหม่ตอน 61 - 80 ปี = 3,753,586
       ส่วนต่างของ 2 ตัวเลือกนี้ อยู่ที่ 969,444 บาท/56 ปี หรือเฉลี่ยอยู่ที่ 17,311 บาท/ปี

ทีนี้ปัญหาที่ concern มีดังนี้ค่ะ
1. โทรถามทางแอกซ่าว่าถ้ายกเลิกกรมธรรม์ไป แล้วจะกลับมาต่อใหม่ในอนาคตได้หรือไม่ คำตอบคือ ได้
     แต่ยิ่งอายุเยอะจะยิ่งสมัครประกันสุขภาพยาก และจะไม่มีการคุ้มครองโรคที่เคยเคลมประกันไปแล้ว ในกรณีของเราคือลำไส้ติดเชื้อ

2. ทางวิริยะต่อประกันได้ถึงแค่อายุ 60 ปี หลังจากนั้นคิดว่าอาจจะต้องกลับมาทำของแอกซ่า
     แต่ประเด็นคือ การสมัครประกันสุขภาพใหม่ตอนอายุ 61 ปี มันเป็นไปได้ไหมคะ?
     ถึงตอนนั้นส่วนใหญ่แล้วคนเราจะมีโรคภัยไข้เจ็บอะไรจนทำให้ประกันไม่รับสมัครแล้วหรือเปล่า?
     เราไม่เคยมีประสบการณ์เราเลยนึกภาพไม่ออกว่าสภาพร่างกายเราจะเป็นยังไงในตอนนั้น และบริษัทประกันเขาจะรับสมัครใหม่ไหมน่ะค่ะ

3. การที่เราต่อประกันเดิมไปเรื่อยๆ จะทำให้เบี้ยประกันถูกกว่าการสมัครใหม่ตอนแก่ขึ้นไหมคะ?
    ยกตัวอย่างเช่นกรณีของเรา ถ้าต่อของแอกซ่าไปเรื่อยๆ ที่อายุ 61 ปีเราจะต้องจ่ายเบี้ยประกัน 93,xxx บาท/ปี
    แต่ถ้าเราใช้ของวิริยะไปก่อน แล้วค่อยกลับมาสมัครแอกซ่า ที่อายุ 61 ปี โดยปกติแล้วเราจะต้องจ่ายมากกว่าหรือเท่ากับ 93,xxx บาท/ปี คะ?

4. ถ้าต้องรักษาหรือแอดมิทด้วยเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด จำนวนผลประโยชน์ 7 แสนบาท สำหรับการรักษาในรพ.สมิติเวช สุขุมวิท หรือ รพ.กรุงเทพ
    มันเพียงพอหรือไม่คะ? ถ้าจะกรุณา อยากให้ช่วยยกตัวอย่างการเจ็บป่วยที่ไม่คาดคิด ค่ารักษารวมค่าห้องทุกอย่างแล้วเกิน 7 แสนบาทหน่อยค่ะ
    เผื่อจะได้ทราบว่าทุนประกัน 7 แสนมันเพียงพอไหม หรือที่มีอยู่ 10 ล้านน่าจะเซฟกว่าและทำให้เราสบายใจได้มากกว่ากันค่ะ

5. อันนี้ถามไว้เป็นความรู้เฉยๆค่ะ ปกติเวลาที่ท่านป่วย (ในกรณีที่มีประกันนะคะ) ต้องหนักแค่ไหนถึงจะไปโรงพยาบาลคะ?
    เช่น ถ้าเจ็บป่วยทั่วไป ปวดหัว มีไข้ เป็นหวัด (ทั้งเล็กทั้งใหญ่) ปวดท้อง ท้องเสีย แบบนี้ไปโรงพยาบาล หรือแอดมิทกันไหมคะ?
    หรือต้องเป็นหนักๆ เช่น ไส้ติ่งจะแตกแล้ว เป็นโรคกระเพาจนจะทะลุแล้ว เป็นลม หมดสติ หรือเกิดอุบัติเหตุ ถึงค่อยไปโรงพยาบาลกัน?
    ส่วนตัวเราตั้งแต่จำความได้ เจ็บป่วยอะไรไม่เคยไปโรงพยาบาลเลยค่ะ ทนเอา เพิ่งมาตอนมีประกันนี่แหละค่ะที่ตัดสินใจไปโรงพยาบาล
    เลยอยากทราบว่าปกติแล้วมันควรจะต้องแค่ไหนถึงไปโรงพยาบาลค่ะ

ที่เราลังเล ไม่ใช่เป็นเพราะเรากังวลว่าจะจ่ายเบี้ยประกันไม่ไหวนะคะ แต่เราลังเลเพราะกลัวว่าส่วนต่าง 9 แสนกว่าบาทนี้ จะทำให้เราเสียโอกาสทางการลงทุนในรูปแบบอื่น หรือเปล่า คือเรา weight ไม่เป็นน่ะค่ะว่าที่ต้องจ่ายแพงกว่าเฉลี่ยแล้วปีละประมาณ 17,xxx บาทเพื่อแลกความคุ้มครองที่มากกว่าเยอะ ดังที่กล่าวไปข้างต้น เลยอยากทราบมุมมองของท่านที่มีประสบการณ์ มีอายุมากกว่าเรา หรือพอจะมองออกว่าสุขภาพตอนเราแก่ตัวไปมันจะทำให้เงินจำนวนนี้กลายเป็นจำนวนที่คุ้มค่าที่จะจ่ายเพื่อแลกกับความสบายใจตอนแก่ตัวไปหรือไม่ คุ้มค่าที่จะใช้เพื่อป้องกันความเสี่ยงมากน้อยแค่ไหนน่ะค่ะ

ยังไงรบกวนช่วยแนะนำด้วยนะคะ มีอะไรเพิ่มเติมสามารถสั่งสอนได้เต็มที่เลยค่ะ น้อมรับทุกคำแนะนำนะคะ ขอบพระคุณมากค่ะ