ก่อนอื่นเลย เราไปจ่ายค่างวดรถที่ธนาคารมา เขาก็เสนอเรื่องรีไฟแนนซ์ เขาว่าถ้ารีไฟแนนซ์ประหยัดเงินได้ไปแสนสองแสนเลยนะ ตอนนั้นก็สนใจค่ะแต่ไม่มีความร็เรื่องนี้เลย เลยหาอ่านแต่ก็ยังไม่เข้าใจอยู่ดี เลยลองคิดตามตัวอย่างดู
ตัวอย่างเช่น นายปั้น ซื้อรถยนต์ ในราคา 700,000 บาท ดาวน์ไปแล้ว 25% ที่ 175,000 บาท มียอดจัดที่เหลือ 525,000 บาท มีเงื่อนไขจากธนาคาร คิดดอกเบี้ยที่ 4% ต่อปี ระยะเวลาผ่อน 60 งวดเดือน (5 ปี)
นายปั้นมี “ดอกเบี้ย” ที่ต้องชำระคืน 525,000 x 4% = 21,000 บาทต่อปี รวมทั้งหมด 5 ปีต้องจ่ายดอกเบี้ยให้ธนาคาร 105,000 บาท เมื่อรวมเงินต้น 525,000 บาท ทำให้นายปั้นต้องใช้เงินคืนธนาคาร 630,000 บาท คิดเป็น 630,000/60 = 10,500 บาทต่องวด
เมื่อเวลาผ่านไป 3 ปี วงเงินกู้ของรถยนต์คันเก่งจะเหลือเพียง 252,000 บาท (เพราะชำระไปแล้ว 10,500× 36 งวด = 378,000 บาท) นายปั้นอยากลดการจ่ายเงินรายงวดให้น้อยลง และยืดเวลาผ่อนไปอีก จึงขอให้ธนาคารกรุงศรีฯ ประเมินราคารถยนต์ให้ใหม่ ได้ราคาประเมินที่ 400,000 บาท
หมายความว่าถ้านายปั้นยื่นเรื่องรีไฟแนนซ์รถยนต์ จะได้เงินส่วนต่าง 400,000-252,000 = 148,000 บาท (ราคาประเมินหรือยอดจัดไฟแนนซ์ใหม่ - ยอดคงค้างเดิม = เงินส่วนต่าง) สำหรับใช้หมุนเวียนมาก่อน แต่เพิ่มระยะเวลาจากเดิม ที่เหลือ 24 งวด ไปเป็น 60 งวด แถมได้ดอกเบี้ยลดลงเหลือ 3% ต่อปี
เมื่อคิดยอดเงินค้างรวมดอกเบี้ยที่ต้องเริ่มชำระใหม่ นายปั้นจะมียอดค้างชำระ 460,000 บาท หรืองวดละ 7,667 บาทต่อเดือนเท่านั้น ถ้านำเงินส่วนต่างที่ได้จากการรีไฟแนนซ์มาชำระหนี้ก้อนใหม่ด้วย ก็จะเหลือเดือนละ 5,200 บาท
จากตัวอย่างแล้ว เหลืออีก 2 ปีก็จะผ่อนหมด คือเหลือ 252,000 บาท แต่เราไปรีไฟแนนซ์ ทำให้เราต้องมียอดจ่ายใหม่ คือ 460,000 บาท แสดงว่าจ่ายมากกว่าเดิมถูกมั้ย ถึงจะผ่อนน้อยและนานก็เถอะ
รีไฟแนนซ์รถยนต์คุ้มหรือไม่ ?
ตัวอย่างเช่น นายปั้น ซื้อรถยนต์ ในราคา 700,000 บาท ดาวน์ไปแล้ว 25% ที่ 175,000 บาท มียอดจัดที่เหลือ 525,000 บาท มีเงื่อนไขจากธนาคาร คิดดอกเบี้ยที่ 4% ต่อปี ระยะเวลาผ่อน 60 งวดเดือน (5 ปี)
นายปั้นมี “ดอกเบี้ย” ที่ต้องชำระคืน 525,000 x 4% = 21,000 บาทต่อปี รวมทั้งหมด 5 ปีต้องจ่ายดอกเบี้ยให้ธนาคาร 105,000 บาท เมื่อรวมเงินต้น 525,000 บาท ทำให้นายปั้นต้องใช้เงินคืนธนาคาร 630,000 บาท คิดเป็น 630,000/60 = 10,500 บาทต่องวด
เมื่อเวลาผ่านไป 3 ปี วงเงินกู้ของรถยนต์คันเก่งจะเหลือเพียง 252,000 บาท (เพราะชำระไปแล้ว 10,500× 36 งวด = 378,000 บาท) นายปั้นอยากลดการจ่ายเงินรายงวดให้น้อยลง และยืดเวลาผ่อนไปอีก จึงขอให้ธนาคารกรุงศรีฯ ประเมินราคารถยนต์ให้ใหม่ ได้ราคาประเมินที่ 400,000 บาท
หมายความว่าถ้านายปั้นยื่นเรื่องรีไฟแนนซ์รถยนต์ จะได้เงินส่วนต่าง 400,000-252,000 = 148,000 บาท (ราคาประเมินหรือยอดจัดไฟแนนซ์ใหม่ - ยอดคงค้างเดิม = เงินส่วนต่าง) สำหรับใช้หมุนเวียนมาก่อน แต่เพิ่มระยะเวลาจากเดิม ที่เหลือ 24 งวด ไปเป็น 60 งวด แถมได้ดอกเบี้ยลดลงเหลือ 3% ต่อปี
เมื่อคิดยอดเงินค้างรวมดอกเบี้ยที่ต้องเริ่มชำระใหม่ นายปั้นจะมียอดค้างชำระ 460,000 บาท หรืองวดละ 7,667 บาทต่อเดือนเท่านั้น ถ้านำเงินส่วนต่างที่ได้จากการรีไฟแนนซ์มาชำระหนี้ก้อนใหม่ด้วย ก็จะเหลือเดือนละ 5,200 บาท
จากตัวอย่างแล้ว เหลืออีก 2 ปีก็จะผ่อนหมด คือเหลือ 252,000 บาท แต่เราไปรีไฟแนนซ์ ทำให้เราต้องมียอดจ่ายใหม่ คือ 460,000 บาท แสดงว่าจ่ายมากกว่าเดิมถูกมั้ย ถึงจะผ่อนน้อยและนานก็เถอะ