สำหรับคนที่รับราชการนั้นจะได้สิทธิประโยชน์จากการเป็นข้าราชการหลายอย่าง หนึ่งในนั้นคือ เงินบำเหน็จบำนาญ ซึ่งกำหนดไว้ในพระราชบัญญัติบำเหน็จบำนาญข้าราชการ พ.ศ. 2494
ก่อนอื่นต้องขออธิบายนิยามของเงินบำเหน็จบำนาญก่อนครับ
เงินบำเหน็จ คือเงินที่เราได้รับครั้งเดียวตอนเกษียณอายุ ส่วนเงินบำนาญ คือเงินที่เราได้รับคงที่ทุกๆเดือนหลังเกษียณอายุ
ปกตินั้นข้าราชการจะมีสิทธิได้รับบำเหน็จอยู่แล้ว แต่หากทำงานข้าราชการเกิน 10 ปีก็จะมีสิทธิเปลี่ยนเลือกรับเป็นเงินบำนาญก็ได้ แล้วทีนี้เราควรจะรับเป็นเงินบำเหน็จหรือเงินบำนาญดี?
"รับเงินบำเหน็จก็ดีนะ ได้เงินก้อนมาใช้ทีเดียว แต่ใช้หมดแล้วหมดเลย ส่วนเงินบำนาญก็ดูดี มีเงินให้ใช้เรื่อยๆตลอด แต่ก็ได้เงินเท่าเดิมไปเรื่อยๆไม่มีเพิ่มลด"
แต่ถ้าเลือกได้ขอแนะนำให้เลือกรับเงินบำนาญครับ
ทำไมเราถึงควรรับเป็นเงินบำนาญมากกว่าเงินบำเหน็จ?
1. เราอายุยืนขึ้นกว่าในอดีต
ปัจจุบันอายุขัยเฉลี่ยของคนไทยอยู่ที่ประมาณ 75 ปี ซึ่งถือว่าสูงกว่าในอดีตอย่างมาก หากเราเกษียณตอนอายุ 60 ปี เราจะต้องใช้ชีวิตหลังเกษียณอีกประมาณ 15 ปีเลยทีเดียว ดังนั้นเงินบำเหน็จที่ได้มาอาจจะไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิตในอีก 15 ปีที่เหลือ ซึ่งการรับเงินบำนาญอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
ที่มาของแหล่งข้อมูล
http://www.worldlifeexpectancy.com/thailand-life-expectancy
2. คุ้มกว่าในระยะยาว
หากเรารับเงินบำนาญแทนเงินบำเหน็จ จะใช้เวลาเพียง 4 ปีกับอีก 2 เดือน (หรือ 50 เดือน) จึงจะเก็บเงินรวมได้เท่ากับเงินบำเหน็จ ซึ่งส่วนใหญ่เรามักจะอายุยืนกว่านั้นครับ ในระยะยาวเราจึงควรเลือกเงินบำนาญเพราะจะเก็บเงินได้มากกว่านั่นเอง
3. เป็น PASSIVE INCOME ต่อเนื่อง
เนื่องจากด้วยวัยที่สูงแล้ว ทำให้เราอาจจะไม่มีเรี่ยวแรงในการทำงานหนักเพื่อสร้างรายได้จำนวนมากอีกต่อไป บางทีการรับเงินบำนาญทุกเดือนโดยที่ไม่ต้องทำอะไรก็เป็นตัวเลือกที่ดีเลยทีเดียว
ถึงแม้ว่าการรับเงินบำนาญโดยรวมจะดีกว่าการรับเงินบำเหน็จ แต่ระวังนิดนึงว่า ถึงเราจะได้รับเงินบำนาญคงที่ทุกๆเดือน แต่อย่าลืมว่าเงินเฟ้อยังคงอยู่ ในระยะยาวนั้นข้าวของก็จะมีแต่ราคาแพงขึ้น พอถึงจุดนึง เพียงแค่เงินบำนาญอาจจะไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิตอีกต่อไป ดังนั้นวางแผนการเกษียณไว้เผื่อล่วงหน้าบ้างก็ดีครับ
หากเรานั้นทำงานข้าราชการอยู่ เราจะทราบได้ยังไงว่าจะได้รับเงินนำเหน็จบำนาญตอนเกษียณจำนวนเท่าไหร่? และเงินบำเหน็จบำนาญจะมีพอใช้จนตายหรือเปล่า?
ลองคำนวณดูได้ที่นี่ครับ
http://porttoffy.com/Tool/pensionFunding
อันนี้จะเป็นเว็บที่คาดการณ์เงินบำเหน็จบำนาญที่เราจะได้รับ ซึ่งวิธีคำนวณจะใช้หลักการคำนวณเงินบำเหน็จบำนาญตามพระราชบัญญัติบำเหน็จบำนาญข้าราชการ พ.ศ. 2494 จริงๆเลย และจะใช้สมมติฐานอื่นๆช่วยในการคาดการณ์ด้วย เช่น อัตราเงินเฟ้อ อัตราเพิ่มของเงินเดือน ซึ่งตรงนี้อาจจะไว้เป็นแนวทางในการวางแผนการเงินช่วงเกษียณอายุครับ
เงินบำเหน็จหรือบำนาญดี? ในยุคที่อะไรๆก็ไม่แน่นอน
ก่อนอื่นต้องขออธิบายนิยามของเงินบำเหน็จบำนาญก่อนครับ
เงินบำเหน็จ คือเงินที่เราได้รับครั้งเดียวตอนเกษียณอายุ ส่วนเงินบำนาญ คือเงินที่เราได้รับคงที่ทุกๆเดือนหลังเกษียณอายุ
ปกตินั้นข้าราชการจะมีสิทธิได้รับบำเหน็จอยู่แล้ว แต่หากทำงานข้าราชการเกิน 10 ปีก็จะมีสิทธิเปลี่ยนเลือกรับเป็นเงินบำนาญก็ได้ แล้วทีนี้เราควรจะรับเป็นเงินบำเหน็จหรือเงินบำนาญดี?
"รับเงินบำเหน็จก็ดีนะ ได้เงินก้อนมาใช้ทีเดียว แต่ใช้หมดแล้วหมดเลย ส่วนเงินบำนาญก็ดูดี มีเงินให้ใช้เรื่อยๆตลอด แต่ก็ได้เงินเท่าเดิมไปเรื่อยๆไม่มีเพิ่มลด"
แต่ถ้าเลือกได้ขอแนะนำให้เลือกรับเงินบำนาญครับ
ทำไมเราถึงควรรับเป็นเงินบำนาญมากกว่าเงินบำเหน็จ?
1. เราอายุยืนขึ้นกว่าในอดีต
ปัจจุบันอายุขัยเฉลี่ยของคนไทยอยู่ที่ประมาณ 75 ปี ซึ่งถือว่าสูงกว่าในอดีตอย่างมาก หากเราเกษียณตอนอายุ 60 ปี เราจะต้องใช้ชีวิตหลังเกษียณอีกประมาณ 15 ปีเลยทีเดียว ดังนั้นเงินบำเหน็จที่ได้มาอาจจะไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิตในอีก 15 ปีที่เหลือ ซึ่งการรับเงินบำนาญอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
ที่มาของแหล่งข้อมูล
http://www.worldlifeexpectancy.com/thailand-life-expectancy
2. คุ้มกว่าในระยะยาว
หากเรารับเงินบำนาญแทนเงินบำเหน็จ จะใช้เวลาเพียง 4 ปีกับอีก 2 เดือน (หรือ 50 เดือน) จึงจะเก็บเงินรวมได้เท่ากับเงินบำเหน็จ ซึ่งส่วนใหญ่เรามักจะอายุยืนกว่านั้นครับ ในระยะยาวเราจึงควรเลือกเงินบำนาญเพราะจะเก็บเงินได้มากกว่านั่นเอง
3. เป็น PASSIVE INCOME ต่อเนื่อง
เนื่องจากด้วยวัยที่สูงแล้ว ทำให้เราอาจจะไม่มีเรี่ยวแรงในการทำงานหนักเพื่อสร้างรายได้จำนวนมากอีกต่อไป บางทีการรับเงินบำนาญทุกเดือนโดยที่ไม่ต้องทำอะไรก็เป็นตัวเลือกที่ดีเลยทีเดียว
ถึงแม้ว่าการรับเงินบำนาญโดยรวมจะดีกว่าการรับเงินบำเหน็จ แต่ระวังนิดนึงว่า ถึงเราจะได้รับเงินบำนาญคงที่ทุกๆเดือน แต่อย่าลืมว่าเงินเฟ้อยังคงอยู่ ในระยะยาวนั้นข้าวของก็จะมีแต่ราคาแพงขึ้น พอถึงจุดนึง เพียงแค่เงินบำนาญอาจจะไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิตอีกต่อไป ดังนั้นวางแผนการเกษียณไว้เผื่อล่วงหน้าบ้างก็ดีครับ
หากเรานั้นทำงานข้าราชการอยู่ เราจะทราบได้ยังไงว่าจะได้รับเงินนำเหน็จบำนาญตอนเกษียณจำนวนเท่าไหร่? และเงินบำเหน็จบำนาญจะมีพอใช้จนตายหรือเปล่า?
ลองคำนวณดูได้ที่นี่ครับ
http://porttoffy.com/Tool/pensionFunding
อันนี้จะเป็นเว็บที่คาดการณ์เงินบำเหน็จบำนาญที่เราจะได้รับ ซึ่งวิธีคำนวณจะใช้หลักการคำนวณเงินบำเหน็จบำนาญตามพระราชบัญญัติบำเหน็จบำนาญข้าราชการ พ.ศ. 2494 จริงๆเลย และจะใช้สมมติฐานอื่นๆช่วยในการคาดการณ์ด้วย เช่น อัตราเงินเฟ้อ อัตราเพิ่มของเงินเดือน ซึ่งตรงนี้อาจจะไว้เป็นแนวทางในการวางแผนการเงินช่วงเกษียณอายุครับ