ความเดิมตอนที่แล้ว http://ppantip.com/topic/30130723

พงศ์พัฒน์ ผู้จัดการสาขาสงขลา
ติดต่อสอบถามผู้จัดการเขต ภิตย์
เรื่องการรับซื้อลดตั๋วสัญญาใช้เงิน
ที่ธนาคารมหานทีอาวัล  
แต่เรื่องนี้ธนาคารยังไม่เคยมีสาขาไหนทำมาก่อน
จึงให้พีระ หัวหน้าสินเชื่อเขต
ติดต่อสอบถามระเบียบขั้นตอนไปที่
ฝ่ายสินเชื่อสาขา สำนักงานใหญ่

พีระ  เดินกลับมานั่งที่โต๊ะทำงานอีกครั้งหนึ่ง
แล้วเปิดสมุดโทรศัพท์ภายในธนาคารปกสีน้ำเงิน
สมุดนี้ต้องมีการ update สม่ำเสมอ
เพราะมีการเปิดสาขาใหม่ หรือเปลี่ยน หรือเพิ่มหมายเลข
โทรศัพท์แต่ละสาขาในธนาคารอยู่เรื่อย ๆ
เพื่อค้นหาหมายเลขสายตรงผู้ช่วยผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อสาขา

จะมีหมายเลขตรงที่สาขาสามารถติดต่อได้
กรณีมีเรื่องเร่งด่วนจริง ๆ
หรือรู้จักกันเป็นการส่วนตัวมาก่อน
แต่โดยปกติวัฒนธรรมองค์กรแห่งนี้
ผู้จัดการสาขากับพนักงานสินเชื่อสาขา
มักจะเกิดอาการขลาดกลัวในการต่อสายตรง
มักจะติดต่อผ่านหน่วยสินเชื่อของฝ่ายสินเชื่อสาขา
มากกว่าการติดโดยตรงกับระดับผู้บริหารในฝ่าย

พีระ กดหมายเลขโทรศัพท์สายตรง
แล้วรอการรับสายจากผู้ช่วยผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อสาขา

” สวัสดีครับ  ผมณวัตร์  ผู้ช่วยผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อสาขา
ต้องการติดต่อเรื่องอะไรครับ “ เสียงจากปลายสาย

“ ครับ สวัสดีครับ พี่ณวัตร์  ผมพีระ หัวหน้าสินเชื่อเขต
ไม่ทราบว่าพี่พอจะมีเวลามั๊ยครับ  พี่ภิตย์  อยากจะสอบเรื่อง
รับซื้อลดตั๋วสัญญาใช้เงิน  เดี๋ยวผมโอนสายให้นะครับ “
พีระสอบถามผู้ช่วยผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อสาขา

“ ได้เลยครับ “  ณภัตร์ตอบกลับแล้วรอการโอนสาย

“ พี่ภิตย์ครับ ติดต่อผู้ช่วยผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อสาขาได้แล้วครับ
เดี๋ยวผมโอนสายให้นะครับ “  พีระเรียนสายกับผู้จัดการเขต
ผ่านระบบชุมสายภายในของธนาคาร

“ ได้เลย  โอนสายมาได้เลยครับ “  ภิตย์ตอบกลับมา

“ สวัสดีครับ พี่ภิตย์  สบายดีนะครับ “
ณวัตร์ทักทายมาตามสาย

“ ครับ สวัสดีครับผู้ช่วยฝ่าย
สบายดีครับ  มีเรื่องสอบถามพอดีเลย
สาขาสงขลาจะรับซื้อลดตั๋วสัญญาใช้เงิน
ที่ธนาคารมหานทีอาวัล  จำนวนเงินสี่สิบล้านบาท
สาขาในเขตนี้  ยังไม่มีสาขาไหนเคยทำมาก่อนเลย
พอจะทราบว่า  เรื่องแบบนี้ทำได้บ้างหรือไม่ครับ “  
ผู้จัดการเขตสอบถามไป

“  ได้เลยครับพี่ภิตย์ ตั๋วสัญญาใช้เงินที่ธนาคารอาวัล  
รับซื้อได้เลย ไม่น่าจะมีปัญหา เพราะยังไง ๆ
ธนาคารก็เรียกเก็บเงินได้อยู่แล้ว ไม่มีปัญหาอะไร “
ณวัตร์  ตอบกลับทางสายโทรศัพท์

“  เหรอครับ  แต่เรื่องนี้ไม่แน่ใจว่า
สาขาจะรับซื้อได้เลยหรือไม่
เพราะเกินอำนาจอนุมัติของสาขา  
หรือต้องทำเรื่องขออนุมัติกับทางฝ่ายสินเชื่อสาขาก่อน
หรือขออนุมัติทางโทรศัพท์ก่อนแล้วขอสัตยาบันย้อนหลัง
เพราะลูกค้าต้องการขายลดด่วน  
แล้วจะนำเงินสดไปซื้อที่ดินเก็งกำไรต่อครับ “
ผู้จัดการเขต ภิตย์  สอบถามต่ออีกครั้ง

“  อีม ฯ  วงเงินสินเชื่อเกินอำนาจอนุมัติสาขา
กับเกินอำนาจอนุมัติสินเชื่อของฝ่ายสินเชื่อสาขา
ต้องขออนุมัติผู้ช่วยผู้จัดการใหญ่สายสินเชื่อสาขา
แต่ไม่น่าจะมีปัญหาอะไร  
ให้สาขารีบทำเรื่องขึ้นมาเลย
หรือขออนุมัติทางโทรศัพท์กับ
ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อสาขาโดยตรง
ฝ่ายจะได้นำเรื่องนี้ไปคุยกับผู้ช่วยผู้จัดการใหญ่
เพื่ออนุมัติให้โดยเร็วไม่น่าจะช้านะเรื่องนี้ “
ณวัตร์ตอบกลับมาให้ทราบในเรื่องนี้

” เหรอ  เกินอำนาจฝ่ายด้วย  
ต้องขอผู้ช่วยผู้จัดการใหญ่อย่างเดียว
สงสัยต้องให้สาขาโทรศัพท์ขอจาก
ผู้จัดการฝ่ายโดยตรงก็แล้วกัน
เพราะข้อมูลกับตัวเอกสารผมไม่มีอยู่ในมือเลยครับ
ฝ่ายอยู่หรือเปล่าครับ  จะได้เรียนแจ้งล่วงหน้าก่อนครับ “
ภิตย์พูดคุยตอบโต้กับผู้ช่วยผู้จัดการฝายสินเชื่อสาขา

”  อยู่ครับ  เดี๋ยวผมดูก่อนว่า
จะสอบถามว่าฝ่ายว่างหรือไม่ครับ “

ณวัตรตอบกลับมาทางสาย  
พร้อมกับกดปุ่มให้รอสายเรียกกลับ
แล้วเดินไปที่หน้าห้องทำงานส่วนตัว
ของผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อสาขา
ก่อนจะเคาะเบา ๆ ที่ประตูกระจกทางเข้าห้อง
เมื่อผู้จัดการขณะกำลังก้มหน้าอ่านเอกสาร
เงยหน้าขึ้นมามอง  เมื่อเห็นว่าเป็นณวัตร์
ก็พยักหน้าให้เข้ามาหาได้ในห้องทำงาน

” ฝ่ายครับ สาขาจะรับซื้อลดตั๋วสัญญาใช้เงินธนาคารมหานทีอาวัล
วงเงินสี่สิบล้านเกินอำนาจฝ่าย
ต้องขออนุมัติผู้ช่วยอย่างเดียว
เรื่องด่วนด้วยครับ  ลูกค้าต้องการใช้เงินวันนี้เลย
เออ  แล้วทางเขตภิตย์จะขอคุยด้วยครับ “
ณวัตร์พูดคุยปัญหากับผู้จัดการฝ่าย

” อืม  เรื่องด่วนแบบนี้ ไม่รู้ว่า
วันนี้ผู้ช่วยจะติดประชุมหรือเปล่า
หรือคงต้องขออนุมัติกับผู้ช่วยอีกท่านแทนแล้วมั๊ง
เดี๋ยวผมโทรคุยกับเขตภิตย์เองก็แล้วกัน  
ช่วยโอนสายให้ผมด้วยก็แล้วกัน  “
ผู้จัดการฝ่ายตอบณวัตร์

” ครับฝ่าย “
ณวัตร์ตอบเสร็จ หันหลังเดินออกจากห้องของฝ่าย ฯ
แล้วรีบกดสายโอนให้กับผู้จัดการฝ่ายฯ

” ภิตย์ เหรอ ผมฝ่ายสินเชื่อสาขานะ “

” ครับ สวัสดีครับผู้จัดการฝ่าย
สบายดีนะครับ ฝ่าย “ ภิตย์รับสายพร้อมกับตอบกลับ

” ณวัตร์  มาคุยแล้วเรื่องตั๋วสัญญาใช้เงิน
ให้สาขาทำเรื่องมาด่วนเลย  โทรติดต่อกับณวัตร์ก็ได้
ไม่ต้องผ่านผมก็แล้วกัน  ถ้ามีเอกสารเท่าที่พอจะหาได้
ให้สาขาส่งโทรสารมาก็แล้วกัน จะได้รีบนำเรื่องเสนอ
ผู้ช่วยให้อนุมัติวันนี้เลย “
ผู้จัดการฝ่ายพูดคุยกับเขต

“ ครับ ฝ่าย  เดี๋ยวผมจะแจ้งสาขาให้ทราบด่วนเลยครับ
ขอบคุณมากนะครับ ฝ่าย สวัสดีครับ “
ภิตย์พูดเสร็จรออีกฝ่ายวางสายลง  
เมื่อทางผู้จัดการฝ่ายวางสายเรียบร้อยแล้ว
ก็จัดการต่อโทรศัพท์ไปยังผู้จัดการสาขาสงขลา
พร้อมกับแจ้งการขออนุมัติเรื่องดังกล่าวให้สาขาสงขลารับทราบ
ผู้จัดการสาขาจึงได้โทรศัพท์ขออนุมัติตามขั้นตอนต่อไป

เงื่อนไขการอนุมัติ

อนุมัติวงเงินสินเชื่อ สี่สิบล้านบาท
อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 12.5 ต่อปี
คิดตามระเวลาตั๋วสัญญาใช้เงินครบกำหนด
ให้สาขาส่งมอบต้นฉบับตั๋วสัญญาใช้เงิน
ให้กับฝ่ายหลักทรัพย์กับหนี้สิน  สำนักงานใหญ่
แล้วแจ้งก่อนวันครบกำหนดไม่น้อยกว่าเจ็ดวัน
เพื่อจะได้ส่งต้นฉบับคืนให้กับสาขา
นำส่งเรียกเก็บกับธนาคารมหานทีต่อไป

อ่านเงื่อนไขแล้วอาจจะงง ๆ แต่มีนัยแฝงอยู่คือ  
ธนาคารนำตั๋วสัญญาใช้เงินฉบับนี้ไปทำ Sand width
(ประกบคู่กันเพื่อหากำไรอีกรอบ)
ตั๋วสัญญาใช้เงินฉบับนี้ อาวัลด้วยธนาคารมหานที
ดังนั้นจึงสามารถเรียกเก็บเงินได้แน่นอน

สำนักงานใหญ่  จึงให้ฝ่ายบริหารการเงิน
นำยอดเงินสี่สิบล้านบาทตามตั๋ว ฯ
ไปทำเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินออกในนามธนาคาร
วงเงินสี่สิบล้าน  ให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากร้อยละ สิบต่อปี
ตามระยะเวลาที่ตั๋วสัญญาใช้เงินที่อาวัลโดยธนาคารมหานที
ระยะเวลาสั้น อัตราดอกเบี้ยงาม  
จึงมีลูกค้าเงินฝากรายใหญ่ สนใจขอซื้อทันที
ธนาคารจึงได้เงินฝากอีกสี่สิบล้านบาท  
มาสำรองในการปล่อยสินเชื่อได้อีก

ขณะเดียวกัน  สำนักงานใหญ่
โดยเจ้าหน้าที่ฝ่ายหลักทรัพย์และหนี้สิน
จะนำตั๋วสัญญาใช้เงินที่อาวัลโดยธนาคารมหานที  ไป Vertified
ที่สำนักงานใหญ่ของธนาคารมหานที  
เป็นการป้องกันความเสี่ยงอีกชั้นหนึ่ง
และเป็นการระบุแจ้งเตือนสาขาว่าสำนักงานใหญ่รับทราบแล้ว  
เมื่อถึงกำหนดแล้วให้รีบจ่ายเงินให้ทันที
ทำให้ธนาคารไทยเก่าแก่ได้สองเด้ง
คือ  สินเชื่อกับเงินฝาก ในวงเงินสี่สิบล้านบาท ทั้งสองด้าน
ส่วนสาขาได้ PCE (Profit center earning)
สองด้านเท่ากันจากการคำนวณผลตอบแทน
แล้วคืนกลับให้สาขาในรูปตัวเลข
เพื่อดูประมาณการกำไร/ขาดทุนของสาขา
.

---

.

เรื่องนี้ยังไม่จบ  เพราะก่อนวันล่มสลายปี 2540 ไม่ถึงหนึ่งเดือน
มีการนำตั๋วสัญญาใช้เงินของธนาคารมหานทีมาขายอีกครั้ง
คราวนี้วงเงินหนึ่งร้อยล้านบาท
แต่เมื่อโทรศัพท์ขออนุมัติสำนักงานใหญ่
คำตอบก็คือ  ธนาคารไหนอาวัลมา ให้ไปขายคืนที่นั่น

เหตุผลคือ  
ช่วงเปลี่ยนผ่านเข้าระบบการเงินใหม่สากล
มาตรฐานการเงินใหม่ตามหลักเกณฑ์สากล BIS
จากเดิมภาระการรับรอง การอาวัล การค้ำประกัน
ธนาคารตั้งเป็นบัญชีภาระเท่านั้น
ยังไม่นับเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยง
ต้องกัน/สำรองเงินพร้อมชำระหนี้ทันที

จึงเกิดสูญญากาศทางการเงินขึ้นมา
ทำให้ธนาคารบางแห่ง บริษัทเงินทุนบางแห่ง เช่น ....
(ดูรายชื่อได้ที่ถูกทางราชการตอกฝาโลงไปแล้ว)
มีภาระการรับรอง อาวัล ค้ำประกัน  
สูงกว่าทุนจดทะเบียนของธนาคาร/บริษัทเงินทุนมากกว่าสองร้อยเท่า
เพราะมีรายได้จากค่าธรรมเนียมหัก ณ ที่จ่ายทันที
แทนการรอรับดอกเบี้ยจากสินเชื่อทุกสิ้นเดือน
เรียกว่าออกมาได้รับเงินมาก กับรับเงินทันที

เป็นช่องทางให้ลูกค้ารายใหญ่ บริษัทในเครือ หรือ
ครอบครัวลูกเมียเจ้าของสถาบันการเงิน
ใช้ช่องทางดังกล่าวไปแสวงหาประโยชน์
เช่น  วางประกันเพื่อซื้อที่ดินเก็งกำไร  
ซื้อสินค้าราคาแพง  ซื้อทุกอย่างที่ขวางหน้า
เมื่อครบกำหนดแล้ว  หมุนเงินไม่ทันจึงไม่สามารถชำระหนี้ได้
ธนาคารที่อาวัลก็มีเงินไม่เพียงพอจะจ่ายเช่นกัน
จึงต้องยื้อเวลาการจ่ายเงินให้กับธนาคารที่ส่งมาเรียกเก็บหนี้

ทำให้วงการเงินเริ่มปั่นป่วนกันไปหมด
ความเชื่อถือระบบการเงินเริ่มสั่นคลอน
เหมือนน็อตที่ขันตามเสาที่ตั้งระบบรับส่งโทรศัพท์เคลื่อนที่
ตัวไหนหลุด ตัวไหนหลวม  
ทั้งที่รู้แต่ไม่ยอมกวดไม่ยอมขันให้แน่น
ไม่นานนักจะเริ่มทำให้น็อตตัวอื่นต้องรับภาระมากขึ้น
ไม่เร็วก็ช้า เสาจะเริ่มโอนเอน
ถูกพายุพัดกระหน่ำไม่ล้มมาวันใดก็วันหนึ่ง
ลางร้ายเริ่มปรากฎครั้งแรกจากเหตุการณ์ครั้งนี้

ตอนต่อไป  กำลังลำดับความคิดว่าจะเขียนเรื่องใดก่อน
จำนำทะเบียนรถยนต์   หรือปั่นราคาที่ดินจากนักจัดสรรค์

และยังจำได้วันนั้นมีคนมาถอนเงิน 15 ล้านบาท
จะนำไปฝากบริษัทเงินทุน G... ที่เปิดสาขาวันแรก
พอหลังเที่ยงวันทางการสั่งปิดกิจการทันที
ทำให้เงินฝากต้องแช่แข็งหลายปี
กว่าจะได้คืนครบตามจำนวนเงินที่ไปฝาก
และที่ทำการบริษัทเงินทุนตกเป็นของทางการ
กลายเป็นที่ราชพัศดุหักกลบลบหนี้กัน
ตอนนี้กลายเป็นที่ทำการสรรพากร